Nu hvor du er klar til at starte den næste fase af dit liv - forlader et arbejde med en lønseddel og går ind i scenen, når du begynder at leve på de besparelser, du har samlet i løbet af dine arbejdsår - hvad er Den bedste måde at være sikker på, at du ikke vil overleve dine aktiver? Generelt vil finansielle rådgivere fortælle dig, at du sikkert kan planlægge at trække mellem 4% og 6% af dine pensionsaktiver. Beregn dine udbetalinger baseret på dette princip; tilføje forventet månedlig indkomst fra social sikring og andre garanterede kilder; Derefter udvikle et budget, som du kan klare med disse midler.

Nøglen bliver, hvordan du trækker penge ud af din portefølje uden at tabe de faktiske aktiver. Du skal styre indholdet i din portefølje for at være sikker på, at du ikke behøver at sælge et aktiv, hvis dets værdi er lavere end det du betalte for det. Men du vil heller ikke begå fejlen ved at forlade dine penge i aktiver, der tjener mindre end 1% i renter, såsom et pengemarked eller kortfristede cd'er. (For mere, se Undgå disse pensionsporteføljfejl .)

En fire-trins proces

Trin 1 - Beregn de kontanter, du planlægger at trække ud af dine pensionsaktiver i de næste to år. Sælg obligationer, aktier eller andre aktiver, hvor du har gevinst og placer dem i en sikker investering, som f.eks. En pengemarkedsfond eller CD. På den måde, hvis aktie- eller obligationsmarkedet tager en nedgang, vil dine aktiver have tid til at komme sig, og du behøver ikke at sælge noget med tab.

Trin 2 - Beregn de kontanter, du skal bruge i de næste tre til fem år. Omfordel din portefølje for at være sikker på, at du har nok penge i forholdsvis sikre investeringer - f.eks. Obligationer, blue chip-aktier eller en konservativ fond - for at være sikker på, at der vil være nogle investeringer, der tjener lidt mere end aktiverne i trin et men er stadig ikke sandsynligt at se et stort tab af hovedstol.

Trin 3 - Beregn de kontanter du skal bruge i de næste 5 til 10 år. Disse penge kan flyttes til noget lidt mere risikabelt, da du har mindst fem år at komme sig fra enhver nedgang i markedet. Generelt er en god idé at bruge vækstlagre eller fonde.

Trin 4 - Placer resten af ​​din portefølje i vækst eller aggressive vækstaktiver. Dette afhænger af din risikotolerance. Hvis du sætter dine penge ind i et aktiv, der gør dig i stand til at holde sig vågen om natten, er det for aggressiv for dig. Husk dog, at den gennemsnitlige forventede levealder i USA er 76 for en mand og 81 for en kvinde, så du har brug for vækst i din portefølje for at gøre det lang nok. Masser af mennesker lever 15, 20 eller endog 30 år i pension, så du vil give din portefølje en chance for at vokse.At lade det være sikkert, vil lave indtjeningsinvesteringer betyde, at det kunne blive formindsket af inflationen.

Juster din portefølje

I slutningen af ​​hvert år skal du justere din porteføljeallokering, så den svarer til de fire trin ovenfor. For eksempel skal du flytte nogle penge i trin 2, 3 eller 4 til trin 1 for at få nok penge i de næste to år. Juster aktiverne i hvert trin for at være sikker på, at dine mål fortsat er opfyldt inden for hvert trin. Hvis du gør dette årligt, bør du altid kunne skifte dine penge, mens aktiverne er i gevinstposition.

Hold en nøje overvågning på din tilbagetrækningshastighed

Det er vigtigt at holde øje med din tilbagetrækningshastighed og hvordan kursen påvirker din porteføljes hovedstol. Som Tom Balcom, grundlægger af 1650 Wealth Management, sagde til Bankrate. com, "Tilbagetrækning satser er den vigtigste faktor, fordi du har en begrænset udbud af aktiver i pensionering. Du skal være sikker på, at du ved, hvad du kan forvente og være klar til at justere din tilbagetrækningshastighed, hvis markedet falder. "

Test altid din tilbagetrækningshastighed i begyndelsen af ​​året for at sikre, at du ikke tager for meget af din hovedstol. En anden god test er at beregne, hvor meget din portefølje har oplevet i løbet af det foregående år. Hvis din planlagte tilbagetrækning vil reducere din rektor, så skal du muligvis revurdere denne handling i et år, hvor økonomien har gået ned.

Du kan muligvis trække mere ud end den procentdel, du har planlagt om et år, men du bør se omhyggeligt. Hvis der er en vedvarende tilbagegang på markedet i løbet af en årrække, skal du revurdere, hvor meget kontanter du kan tage ud, såvel som dine budgetterede udgifter under nedgangen. Jo hurtigere du løser eventuelle budgetproblemer, jo mindre indvirkning vil de få på din evne til at undgå at overleve dine aktiver.

The Bottom Line

Administrere din portefølje, mens du tager højde for de penge, du har brug for, er en god måde at være sikker på, at du ikke vil trække penge i tabt position. Hvis du ændrer din aktivfordeling, så du altid har to år i at investere i sikre investeringer, kan du undgå at tage penge ud med tab. (Se mere Administrer din pensionsportefølje i 2016 .)