I undersøgelsen efter studiet kommer 401 (k) investorer op til det beløb, de har brug for til at opretholde en førtidspensioneringssituation i deres gyldne år. Årsagen til fejlen? Manglende planlægning. For at undgå at finde dig selv i modsætning til kontanter, lige som dine fritidsår begynder, overvej disse seks tips. (For mere om at analysere din 401 (k) se Er din 401 (k) On Track? )
TUTORIAL: 401 (K) Og kvalificerede planer

1. Har et tal i tankerne
Konventionel visdom fortæller os, at besparelse for fremtiden er nøglen til en god pensionering. I overensstemmelse med dette mandat sætter investorer penge i skatteudskyde pensionsplaner. Hvis de formår at spare det maksimale, der er tilladt i henhold til planen, bliver de ofte til skattebevidste investeringer for at holde deres reden æg voksende, og deres skatteforpligtelser er lave. På overfladen lyder det godt, men er det nok?

Blindpumper penge i dine investeringer og håber på det bedste er ikke en intelligent måde at planlægge. I stedet for bare at se på den beløbsrisiko, de er villige til at tage, eller det beløb, de har råd til at lægge væk hver måned og bruge det som vejledning til deres besparelser, sætter smarte investorer mål. De regner med, hvor mange penge de skal spare for at finansiere deres ønskede pensionsalder, og så sparer og investerer de i overensstemmelse hermed. (For at hjælpe med pensionering planlægning, tjek 5 Pensionskort flyttes for at gøre inden årsskiftet .)

2. Overvåg dine resultater
At have et specifikt mål for hård dollar giver investorerne mulighed for at spore deres fremskridt hen imod dette mål og giver investorerne mulighed for at foretage justeringer af deres porteføljer i overensstemmelse med denne udvikling. Tænk for eksempel på, at investeringsselskaber i mange år foreslog, at deres 401 (k) planer ville levere gennemsnitlige afkast på 8% om året.

Denne hypotetiske afkast foreslog, at investorerne i gennemsnit ville næsten fordoble deres penge hvert otte år. Uheldigvis udfører gennemsnitlige afkast ikke altid så godt i det virkelige liv. Tænk for eksempel den 10-årige periode fra 2000-2010. I stedet for at fordoble hvert otte år leverede 10 års investering i en velfungeret aktiefond som Vanguard Total Stock Market Index Fund en svag 2. 45% gennemsnitlig årlig afkast. En investering på $ 10.000.000 pr. 1. januar 2000 var en mager $ 12, 744 den 31. december 2010, et årti senere.

Lektionen for investorer er klar: se din balance. Hvis det ikke er, hvor det skal være, skal du handle. Få mere aggressiv, spar mere, skift investeringer osv. Udvikle din strategi for at holde styr på de stadigt skiftende finansielle markeder. (For en anden grund til at gennemgå din pensionsplan, læs Ny pensionsplangrænse for 2010 .)

3. Du kan aldrig spare for meget
I årevis fortæller investeringsselskaber 401 (k), at plandeltagere, der investerer mindre end 10% af deres indkomst pr. År, var nok."Invester nok til at få virksomheden til at matche" var et andet råd. Nogle "eksperter" foreslog endda, at investorer sparer for meget. Disse følelser er faldet af vejen. I dag anbefaler nogle eksperter, at investorer sparer 12-15% af deres indkomst før skat som udgangspunkt. Det anbefales stærkt at øge denne sats hvert år.

Sund fornuft spiller også en rolle her. Vi ved alle, at et betydeligt antal mennesker når pension uden at have nok penge. Alligevel hører vi aldrig historier om pensionister, der finder sig forfaldne i kontanter og ønsker, at de havde mindre af det. Bundlinjen her? Gem mere. I værste fald har du sparet så meget mere, end du har brug for, så du kan gå i pension tidligt. (Læs mere Top 4 grunde til at spare for pension nu .)

4. Investeringsdiversificering
Generationer af 401 (k) Investorer blev fortalt, at diversificering blandt aktier / obligationer / kontanter var måden at beskytte deres porteføljer på. Som vi har lært, er der perioder hvor denne ide simpelthen ikke virker.

Den næste generation af investorer ville gøre det godt at diversificere ud over de traditionelle tilbud ved at tildele en del af deres aktiver til livrenter, indtægtsgenererende ejendomme eller andre investeringer, der ikke er korrelerede med aktiemarkedet. (For flere ideer om diversificering, se Bear-Proof Your Retirement Portfolio .)

5. Vær ikke grådig
Flere end nogle få pensionister har en betydelig del af deres rigdom, der er investeret i deres tidligere arbejdsgiveres lager på dagen for pensionering. Hvis de undlader at diversificere, risikerer de at miste alt, hvis / når bestanden går ned. På samme måde holder investorerne ofte fast på deres investeringer, selv efter at investeringerne er steget betydeligt i værdi.

I begge tilfælde er der værdi i at lære dine grænser. Hvis du har en princely sum i selskabsbeholdning, er diversificering en fantastisk måde at låse i dine gevinster. Hvis dine andre investeringer har gjort deres arbejde, og du har nok af et reden æg til at nå dine mål, flytter du penge til mere konservative investeringer. Husk det gamle at sige om værdien af ​​en fugl i hånden mod to i bushen! (For information om, hvad du skal gøre, når du har nået dine mål, se 3 måder at lave dine pensionskasser senest .)

6. Har en plan B
Hvad hvis du gør alt rigtigt, men dine investeringer arbejder stadig ikke ud? Flyt til Plan B. Du kan vælge at arbejde længere, du kan vælge at ændre din livsstil, eller du kan vælge at gøre begge dele.

Hvis du ændrer din livsstil, kan det være nødvendigt at skære ned på ting, du kan lide at gøre. Det kan kræve at flytte til et billigere hjem. Det kan endda kræve at flytte til en billigere by, tage en værelseskammerat eller flytte ind med en slægtning.

Ligesom du bør overvåge dine investeringer i løbet af dine arbejdsår, bør du også overveje dine alternativer. Ved at tage lidt tid til at overveje dine alternativer, før du skal træffe et valg, vil du have en plan og være klar til at handle på det, hvis og hvornår den tid du vælger ankommer.(Hvis du vælger at arbejde længere, se Arbejde længere: Vil det skade din pensionering .)

Investering i den virkelige verden
De finansielle markeder er et ufuldstændigt værktøj. Stol på dem emner din fremtid til den volatile og uforudsigelige karakter af investeringsafkast finansmarkeder generere. På trods af disse mangler er de finansielle markeder den primære pensionssparegenerator for millioner af investorer. Accepter, hvad du ikke kan ændre, og tag en aktiv rolle i overvågningen af ​​dine investeringer og foretag de ændringer, du kan for at nå dine mål. (For at læse mere om, hvordan pensionsinvesteringer er ændret, se Evolution of Retirement .)