Hvad sker der med din 401 (k) eller anden virksomhedspensionsordninger, når du siger farvel til din arbejdsgiver? Det, der plejede at være en nem beslutning, begynder at blive lidt mindre klar.

Tidligere har du fået et godt brev fra din virksomhed, og du opfordrede dig ganske vist til at flytte pengene ud af din 401 (k) og til din egen IRA. Sikker på, de havde ikke noget imod, hvis du forlod det der, men det var ikke normen. I dag ændrer virksomhederne deres melodi. Nu opfordrer disse farvelagsbreve dig til at holde dine penge lige, hvor det er: under overvågning af virksomhedens investeringsforvaltningsselskab. Hvorfor ændringen?

Svaret kan opsummeres i to ord: købekraft . I rigdomsledelsens verden er jo større virksomhedens balance, jo mere forhandlingsmagten har den; Jo mere forhandlingsmagt det har, desto mindre betaler virksomheden for forvaltningstjenester. Virksomheder ved (og du bør også) at små forskelle i gebyrer kan medføre store besparelser over tid, så de gør alt, hvad de kan for at holde det samlede beløb investeret så højt som muligt.

De er især interesserede i at have kommende pensionister holde deres konti på plads - fordi de er dem med de største saldi.

Skal min konto blive?

Du ved sikkert svaret: Det afhænger. Det afhænger af kvaliteten af ​​din pensionsplan. Generelt, jo større er virksomheden, desto bedre 401 (k). Her er hvorfor: Større virksomheder har flere medarbejdere. Jo flere medarbejdere jo større er den samlede aktivbalance. Og jo større den samlede saldo, jo mindre er gebyret investeringsselskabet vil opkræve. Så hvis du arbejder for en behemoth som Boeing, Citigroup, Visa eller GE, kan din pensionsplan være værd at klæbe med.

International Paper har omkring $ 5 mia. I medarbejderaktiver i sin 401 (k) plan; arbejdstagere betaler omkring 0. 45% af aktiverne i gebyrer , estimerer Robert Hunkeler, vicepræsident for investeringer. Som administrationsgebyrer går, det er en god aftale. Andre virksomheder, der er mere end 1 mia. Dollar i deres 401 (k) planer, betaler så lavt som 0. 31% i gebyrer. Men ifølge industriens datakilder som BrightScope og ICI vil virksomheder med $ 10 millioner eller mindre i aktiver betale et gennemsnitligt administrationsgebyr på 1, 1%. Selvom det ikke lyder så meget, kan 1% efterhånden være en stor træk på din investeringers indtjeningsevne (for en illustration se Er pensioner dræber til automatiseret investering

? ). Selv om selskabet kan betale en del af dette gebyr, bliver de fleste overgået til medarbejderen - det er dig. Et andet område, hvor størrelsen er vigtig: Investeringsmuligheder. Som en del af din virksomhedsbaserede plan har du normalt et valg af fonde på tværs af investeringsspektret.Listen reguleres af, hvad din virksomhed og investeringsselskabet er enige om. Se på omkostningsforholdet for hver af de midler, du kan vælge. Hvis du har mange fondtilbud på den lave side af omkostningsforholdet (under 1%), er det værd at overveje at holde fast i din virksomhed 401 (k). Hvis din plan er domineret af billige priser, kan det dog anbefales at videresende til din egen IRA (og så ville du læse

Stop med at betale High Mutual Fund Fees

) . "De fleste af de 401k planer, jeg har gennemgået, var struktureret til gavn for arbejdsgivere, ikke ansatte," siger Glenn Surowiec, der er medlem af West Chester, Pa. -baserede GDS Investments, som håndterer meget 401 k) -til-IRA rollovers. "Antallet af investeringsoptioner inden for de fleste 401 (k) s er snævre, underperformerende og dyre investeringsforeninger. Rolling over til en IRA giver en meget mere fleksibel oplevelse. " Andre overvejelser

Hvis du ruller over din plan i en IRA, får du flere - eller mere passende - investeringsvalg. (Se

401 (k) Rollover: Vælg Roth IRA eller Traditionel IRA

.) Du skal dog sandsynligvis betale for at få hjælp fra en finansiel rådgiver (medmindre du er en investorer). Men ligesom dine investeringsvalg er dine rådgivermuligheder bredt åbne. Måske leder du efter den personlige service hos en pengeforvalter, eller måske er du lykkelige parkeringsmidler med en stor bank som den, dine forældre brugte. Uanset hvad det er, er det dit valg. En anden overvejelse: din alder. IRS tillader en medarbejder, der træder tilbage, afslutter eller fyres fra et arbejde i en alder af 55 år for at gøre udbetalinger fra hans 401 (k) plan på det pågældende firma uden den sædvanlige 10% straf, der gælder før alder 59½. Det er ikke en mulighed med IRA. Hvis du er en tidlig pensionist og tror du måske har brug for kontanter, vil 401 (k) tilbyde lidt tidligere likviditet. Bundlinjen

Når du først går på pension eller forlader firmaet, vil din arbejdsgiver ikke længere svare til dine 401 (k) bidrag. Så om at holde planen eller ej, kommer den grundlæggende til matematikken.

Hvis du opretholder din 401 (k), vil du sandsynligvis fortsætte med at betale administrationsgebyrer for planen, omkostningsforholdet for hver af midlerne og eventuelt andre transaktionsgebyrer og driftsomkostninger. Dit job er at opveje disse gebyrer og sammenligne dem med, hvad du ville betale, hvis du rullede over dine penge til en IRA og betalte en anden rådgiver til at administrere dem for dig. Medmindre du selvfølgelig går den passive-investerende rute: Se

Aktiv vs. passiv investering under dine pensionsår

. Før du går på pension, beder du om forslag fra et par rådgivere og sammenligner omkostningerne med de samlede udgifter, du betaler i din 401 (k). Mens der er andre faktorer, når man skal beslutte, om man skal gå eller blive, er den største overvejelse - som det normalt er tilfældet i pengeforhold - den nederste linje.