Årene før pensionering kan være en tid for både øget spænding og angst. For mange tilbyder pensionering muligheden for at forfølge nye muligheder og oplevelser. Men med denne nye følelse af frihed kommer et øget niveau af bekymring for, om dine penge vil vare. For at skabe en vellykket pensionering er der ingen erstatning for grundig planlægning og informeret beslutningstagning.

Start med at indsamle oplysninger om alle de forskellige elementer, der udgør pensionering - fra hvordan du håber du vil bruge din tid til dine udgifter og dine ressourcer. Alle disse oplysninger går ind i din plan. Sørg for at du har gjort alt på denne tjekliste, før du rent faktisk går på pension.

1. Definer hvad du vil gøre

Efter at have arbejdet det meste af dit liv, er pensionering tid til at finde ud af, om der er ting, du vil gøre, som du havde savnet tidligere i dit liv. Nogle mennesker optager nye hobbyer som golf eller tennis. Mange bruger denne gang til at rejse og se verden. Andre bliver dybt involveret i frivilligt arbejde eller påbegynder en ny karriere. Hvis du bor nordpå, kan du beslutte at tilbringe vinteren i et varmere klima, enten ved at leje eller købe et feriehus. Nogle pensionister beslutter at flytte til et andet land, i hvert fald i de første år af deres pensionering (se Pensionering: USA og i udlandet) .

"Jeg anbefaler til alle jeg beskæftiger mig med at skrive ned, hvilken pensionering ligner - ud over hvor, hvad du gerne vil gøre i 16 timer ud af dagen. Dette vil holde dig engageret i livet og sørge for, at du har en lang og fornøjelig pensionering, "siger Mark Minder, RFC®, Minder Planning Group, LLC, Grand Blanc, Mich.

Når du har fundet ud af, hvad du vil gøre under pensionering, skal du definere, prioritere og kvantificere dine nøglevalg i form af penge. Start med at prioritere dine mål fra mest ønskværdigt til mindst ønskeligt. Dette skal hjælpe dig med at bestemme hvilke mål der er vigtigere for dig at opnå. Derefter koste hvert mål ud og se, hvor godt det passer til din situation. Hvis du for eksempel vil bruge $ 50, 000 om året på rejser, men du har kun $ 600.000 i samlede aktiver, skal du genoverveje dine planer. Når du definerer og kvantificerer, hvad du vil gøre i pension, er dette et tegn, du er mentalt parat til at gå på pension. Det skal også hjælpe dig med at bestemme, hvor meget ekstra penge ud over de månedlige leveomkostninger du skal tildele.

"Før du går på pension, anbefaler vi at have en plan. Mens en omfattende plan er bedst, er en fokuseret plan designet til at vurdere din økonomiske parathed til pensionering et vigtigt skridt til at tage, inden du starter denne næste fase, siger Charlotte A. Dougherty, CFP®, Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

2. Budget for dine leveomkostninger

En af de mest almindelige fejltagelser, som pensionister gør, er, understreger den indkomst, de får brug for under pensionering.Reglen plejede at være at 60% til 80% af din nuværende arbejdsindkomst var det beløb, du forventede at skulle have brug for. Men det er ikke den bedste måde at estimere dine pensionsudgifter på, og antallet af årsagspensionister løber tør for penge er dårlige budgetteringsevner.

Her er den bedre tilgang: Tilføj dine nuværende udgifter ved hjælp af dine online banking eller checkbook poster og andre regelmæssige betalinger. Bestem dine månedlige udgifter og find ud af, om de vil stige, falde eller forblive det samme under pensionering. Mange pensionister begår fejlen ved at antage, at udgifterne vil gå ned. Men hvis du f.eks. Beslutter at købe et sommerhus, kan dette tilføje en ekstra månedlig realkreditbetaling - og du vil helt sikkert skylde skatter, forsyningsselskaber og generel vedligeholdelse plus eventuelle associeringsgebyrer. Omfattende, dyre rejser kan have en lignende effekt på din økonomi. Vores vejledning Budgeting Basics kan hjælpe dig med at komme i gang.

Når du har etableret et pensionsbudget, er det vigtigt, at det, du får brug for, vil vokse med en inflationær rate på 3-4% om året. Selvom det kan synes højt, er det meget bedre at være konservativ i det lange løb. Overvurdering af inflationen fører kun til at have flere aktiver tilbage til dine arvinger i stedet for at risikere, at du løber tør for penge.

Inflation er en af ​​de største risici, som pensionister står over for i løbet af sidste halvdel af deres liv, så det er ekstremt vigtigt at planlægge det forud for tiden. For at illustrere effekten af ​​inflationen mener man, at en indtægtsstrøm på 50.000 dollars i pensionen skulle være værd $ 67, 195 i 10 år. At have købekraft på $ 50.000 efter 20 år vil kræve at have $ 90, 305. Når du har lavet et budget, er det tid til at sammenligne det med det, du tror, ​​du har til pensionering og bestemme, hvor godt to figurer matcher. Men først glem ikke at faktor i, hvordan betaler for medicinske og tandpleje ændringer, når du går på pension.

3. Tilføj i dine muligheder for sundhedspleje og omkostninger

"Den største uforudsete udgift, der kan ødelægge pensionering, er sundhedspleje, hvad enten det er en medicinsk procedure eller langvarig pleje, såsom hjemmepleje, hjemmepleje, plejehjem og plejehjem", siger Carlos Dias Jr ., en rigdom manager og grundlægger af Excel Tax & Wealth Group i Orlando, Fla., område. De fleste mennesker antager, at når de går på pension, er sundhedspleje taget hånd om. Når alt kommer til alt, når folk bliver 65, kvalificerer de sig automatisk til Medicare-dækning, gør de ikke?

Svaret: Ikke nødvendigvis. Du kvalificerer dig til premium-fri Del A dækning, hvis du har arbejdet mindst 40 fjerdedele af dækning og har betalt den passende Medicare lønning skat. Du kan også kvalificere dig, hvis din ægtefælle har arbejdet 40 fjerdedele af dækningen. Hvis du ikke kvalificerer dig, kan premieprisen for 2017 for del A være så meget som $ 413 om måneden. Dette kan være en uforudsete udgift, der skærer ind i dit pensioneringsnest æg.

Og del A er kun begyndelsen (se

Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? ). Det er stadig vigtigt at vide, hvordan Medicare arbejder med dine eksisterende læger og behandlinger.Mange læger må ikke tage Medicare som en form for betaling - så du kan få brug for at skifte læger eller betale meget mere, end du gjorde før. Del B, der hjælper med at betale for lægernes ydelser, ambulant hospitalsbehandling og medicinsk udstyr, anbefales normalt til de fleste pensionister. For at tilmelde, betaler den gennemsnitlige pensionist Medicare Part B-præmier på $ 134 pr. Måned pr. 2017 (de med indkomster over $ 85.000 - $ 170.000, hvis de er gift og indleverer en fælles selvangivelse - betaler mere). I øvrigt betaler singler med indkomster på over $ 214, 000 ($ 428, 000 hvis gift og arkivering i fællesskab) $ 428. 60 pr. Måned. Medicare tilbyder også Plan C (også kendt som Medicare Advantage) og Plan D (lægemiddeldækning) som ekstra købs muligheder for at reducere de samlede sundhedsomkostninger. En anden mulighed med del A, B og D er en Medigap-plan fra et privat forsikringsselskab for at udfylde betalinger, der mangler i almindelig Medicare (se

Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre?) . Før du tilmelder dig Medicare, forstå hvad hver del koster og hvilke tjenester den dækker. Hvis du vælger at gå på pension før 65 år, er sundhedspleje et meget kritisk problem. Medmindre din tidligere arbejdsgiver har struktureret en pensionspension, skal du søge en tredjeparts sundhedsvæsen. Denne plan skal "fylde kløften" mellem den nuværende tid og når du bliver 65. Læsning

5 ting du bør vide om sundhedsforsikringsmarkedet får dig til hurtigere, men ny lovgivning kan snart ændre sundhedspleje landskabet. 4. Vær sikker på at du har nok penge

Når de fleste begynder at planlægge for pensionering, er indkomstplanlægningssegmentet et fælles sted at starte. Det er dog mere fornuftigt at udføre denne opgave, efter at du har kvantificeret præcis, hvor meget der er behov for på bekostning.

Det første skridt i denne del af processen er at bestemme, hvor meget dine stabile indtægtsstrømme skal betale. Disse omfatter alle pensioner, social sikring og livrenter.

De fleste pensionister begår fejlen ved at tage social sikring for tidligt uden først at foretage ordentlig forskning. Eventuelle tilbagetrækninger taget før din fulde pensionsalder medfører en permanent reduktion i din fordel. Hvis du beslutter dig for at fortsætte med at arbejde forbi din fulde pensionsalder, kan det være skattepligtigt at tage social sikring ud over din arbejdsindkomst. Plus, forsinkelse af social sikring får din fordel til at vokse med en garanteret sats.

Så skal du se på dine aktiver. Et centralt element er at "evaluere dine investeringsallokeringer, enten i en 401 (k) eller IRA, og sørg for, at du ikke tager overdreven risiko eller truer din pension på grund af en markedsnedgang som 2008", siger Dias.

Når både beløbene og tidspunktet for disse indtægtsstrømme er bestemt, kan du bestemme, hvor meget du skal trække fra besparelser. Som regel skal de fleste pensionister maksimalt tage 3% til 4% fra en portefølje. Alt over denne rente øges væsentligt Risikoen for at nedbryde midlerne tidligt. For eksempel til et neseæg på i alt $ 1 mio., bør den samlede tilbagekøbsrate ikke overstige $ 40.000.Hvis pengene forbliver i en ikke-rentebærende konto, og tilbagetrækningsgraden stiger med 3% inflation hvert år, vil $ 1 mio. Vare lige over 19 år. At øge tilbagetrækningsgraden med 1% reducerer den samme tidslinje med tre år, og $ 1 mio. Varer kun 16 år. Dette viser også betydningen af ​​at investere, da inflationen ødelægger langtidspensionen i din pensionsportefølje (se

Hvad ser en ideel pensionsportefølje ud?) . Når du går i pension, skal du have en sund blanding af indkomstproducerende og vækstinvesteringer. Selv om det i første omgang synes at være logisk at generere 3% til 4% fra fast indkomst, påvirker inflationen i sidste ende den samlede præstation. Med held og takket være fremskridt inden for sundhedspleje kan den gennemsnitlige person bruge 25-30 år i pension eller endda mere. Dette gør pensionsårene en langsigtet investeringshorisont, der garanterer at sætte nogle af dine penge i vækstinvesteringer. (Se

Hvad er den bedste pensionsstrategi for dig? ) 5. Udvikle og overvåge din pensionsplan

Hvis du har gennemført alle fire opgaver ovenfor, har du taget vigtige skridt for at sikre en vellykket og sikker pensionering. Du vil have planer, et omkostningsbudget, der omfatter sundhedspleje og en vurdering af, hvor meget du kan forvente. Det sidste trin er at samle alle stykker og tegne dine konklusioner. Hvor meget har du råd til at bruge i betragtning af den indkomst, du har kommet i, plus de penge, du kan trække ned fra dine besparelser? Hvordan sammenligner dette med dine pensionsplaner? Afvis dine månedlige og årlige budgetter for at bestemme, hvad du kan bruge, og hvilke ændringer du måske skal gøre i dit liv.

Realiser at selv dette er bare dit udgangspunkt. Både liv og pension ændres konstant. Markeder bevæger sig op og ned. Uforudsete hændelser opstår, som du ikke kan planlægge. Pensionering selv har faser, og du skal også planlægge dem. Brug

De 4 faser af pensionering og hvordan man budgetter dem for at hjælpe dig med at tænke igennem den proces. "Hvis du overvåger din plan effektivt, vil du være mere effektiv til at planlægge andre aspekter som skatter, sundhedsudgifter og inflation. Man bør aldrig bruge 'set-it-and-forget-it'-tankegangen, da det vil føre til mange uplanlagte overraskelser, siger Dias.

Derfor er det vigtigt at gøre løbende overvågning og tilpasse din pensionsplan efter behov. Disse tilpasninger kan kræve, at du ændrer din tilbagetrækningshastighed, evaluerer din investeringsrisiko tolerance eller endda behøver at give op på et pensionsmål. For at hjælpe med overvågningsprocessen, se

5 Apps & Regnemaskiner til pensionsplanlægning . Den nederste linje

Du er klar til at gå på pension, hvis du har defineret, hvad du vil gøre, etableret et budget, besluttet på din sundhedspleje, fastslået, at du har nok penge og udviklet en pensionsplan. Mangler nogen af ​​disse vigtige trin kan påvirke din evne til at blive pensioneret negativt. Der er mange ressourcer til rådighed vedrørende pensionsplanlægning, men det anbefales altid at mødes med en finansiel rådgiver eller certificeret finansiel planlægger for at bekræfte, at du tager den rigtige vej til resten af ​​dit liv.