Mens du ejer et hjem er den amerikanske drøm, kan månedlige realkreditbetalinger for en betydelig del af dit voksne liv virke mere som et mareridt. Især når du overvejer de ekstra tusind du betaler i renter gennem årene.

For eksempel, ifølge Federal Reserve Board, hvis du har et $ 200.000 pant med 6% rente i 30 år, har du betalt $ 231, 640 i renter over lånets varighed. Med andre ord har du betalt for huset to gange.

På den anden side kan du reducere varigheden af ​​dit realkreditlån, så du hurtigt kan gå fri fra den kugle og kæde, og det frigør også dine penge til besparelser, aktier, ferier og hvad du ellers vil hellere gøre med det.

Uanset om du leder efter et nyt hjem eller søger efter måder at betale ned dit nuværende pant, fortsæt med at læse for at opdage 5 måder at betale dit pant hurtigere og begynde at nyde et nyt niveau af økonomisk frihed. For ikke at nævne, vil du være en af ​​de få boligejere til at "eje" deres hjem.

Tip: Når du køber dit hjem, skal du vælge et 15-årigt realkreditlån.

Et 15-årigt realkreditlån vil kræve en højere månedlig betaling, men det er værd at ofre, hvis du har råd til at gør det.

"Der er flere fordele ved et 15-årigt realkreditlån. Lige uden for flagermuset vil du generelt have en lavere rente end med et 30-årigt realkreditlån, "siger Jon Gibson på San Jose, Californienbaserede Move, Inc. Gibson tilføjer:" Du vil også betale meget mindre total rente i løbet af lånets løbetid, da begrebet er så meget kortere. ”

For eksempel vil et boligejer med et 30-årigt lån på 3,67% betale $ 162, 729 i renter over lånets levetid. Men et hus med en 15-årig realkreditlån på 3. 67% vil kun betale $ 75, 467 i realkreditrente.

Tip nr. 2: Undgå regulerbar renteforpagtninger

Justerbare renteforpagtninger er fristende, men i det lange løb kan du spille russisk roulette.

"Justerbar rente realkreditlån (ARM) har normalt lavere renter og lavere månedlige betalinger end et 30-årigt fast pant," siger Gibson. "Men da renten kan ændre sig, er der risiko for, at du vil ende med en højere betaling, end du planlagde for. I mange tilfælde er et fast rente pant et bedre langsigtet valg. "

Heldigvis siger Gibson, at de fleste ARM'er har en grænse for, hvor højt de kan justere, og han konkluderer:" Hvis du beslutter dig for at gå videre med en ARM, skal du sørge for, hvor højt det kan gå, og at du er komfortabel gør den betaling. "

Så er der omstændigheder, hvor rentetilpasningslån er gode?

Ifølge Carrie Ramirez, filialchef på Castle and Cook Mortgage i San Antonio, Texas, mens ARM'er bør undgås på konventionelle lån, nogle gange er de en god ide for offentlige lån."Der er gode ARM-produkter til militæret og for første gang homebuyers, der ikke planlægger at blive i deres hus i mere end 5 år. "

Tip # 3: Overvej refinansiering

Hvis du allerede er låst i en uønsket pantssituation, er refinansiering en måde at reducere dit pant i og betale det hurtigere.

"Refinansiering af dit realkreditlån er en god mulighed, hvis du kan sænke din rente eller skifte til gunstigere lånevilkår," siger Gibson. Han siger også, at det i løbet af det sidste år har "nogle boligejere rent faktisk kunnet refinansiere til en lavere rente og skifte til en kortere låneperiode, så de holder samme månedlige betaling, men betaler pantet på kortere tid. "

Ramirez er enig i, at refinansiering er en god mulighed, men kun hvis besparelserne opvejer gebyrerne. "Ideen om at sænke en sats kan lyde godt, men hvis det tager 4 år at hente de gebyrer, det koster at refinansiere realkreditlånet, er det ikke en god beslutning." Ifølge Federal Reserve kan refinansieringsgebyrer omfatte ansøgning gebyrer, der spænder fra $ 75 til $ 300; lånets oprindelse gebyrer, der kan variere fra 0% til 1, 5% af lånets hovedstol; point, som koster fra 0% til 3% af lånets hovedstol, og vurderingsgebyrer varierer fra $ 300 til $ 700 . Andre omkostninger omfatter inspektionsgebyrer, der spænder fra $ 175 til $ 350; advokat anmeldelse / lukning gebyrer, som koster $ 500 til $ 1, 000; boligejer forsikring, der spænder fra $ 300 til $ 1, 000; og titel søgning og titel forsikring, som kan koste fra $ 700 til $ 900.

Tip # 4: Forøg dine månedlige betalinger

Betaling mere end det månedlige minimumsbeløb, der skal betales på dit pant, kan hjælpe dig med at betale dit pant hurtigere.

"Så længe dit pant ikke har en bøde for tidlig betaling, er det en god måde at reducere de samlede omkostninger ved dit pant," siger Gibson.

Han forklarer: "Ved at betale af hovedstolen vil du reducere rentebeløbet, og du vil betale dit pant i kortere tid. Dette ligner fordelene ved et 15-årigt pant, men uden forpligtelsen til at foretage højere betalinger hver måned. "

Ramirez er enig i, og siger, at enten at betale lidt ekstra hver måned eller at foretage ekstra 1 til 2 betalinger om året, vil det helt sikkert sætte sig i pantbeløbet.

Gibson råder dog husejere til at huske på, at den faktiske rentesats vil forblive det samme, men rentebetalingerne falder ned, mens du betaler ned hovedstolen.

Så hvor meget kan du spare ved at betale mere end minimumsbeløbet? Federal Reserve noterer sig at betale en ekstra $ 50 om måneden på en 30 -år lån på 6 procent rente ville reducere varigheden af lånet med 3 år, og spar dig mere end $ 27.000 i rentekostnader.

Tip # 5: Lav bi-ugentlige betalinger

Selvom du ikke kan refinansiere, og du ikke kan betale mere end minimumsbeløbet hver måned, kan du stadig reducere dit pant ved blot at opsplitte betalingerne.

Ifølge Gibson vil "Gør det med to ugentlige betalinger reducere den samlede tidsperiode, hvor du betaler dit pant - op til flere år tidligere for et 30-årigt realkreditlån."Dette betyder også, at de samlede omkostninger ved realkreditlånet vil blive reduceret, fordi den rente du betaler vil være mindre, og Gibson siger, at dette giver samme fordel som at foretage ekstra hovedstolpenge hver måned eller have et 15-årigt realkreditlån.

Så hvordan virker dette? Hvis du betaler halvdelen af ​​pantbetalingen hver anden uge, har du lavet 26 halvbetaling eller 13 fulde månedlige betalinger ved udgangen af ​​hvert år. Dette svarer til at gøre en ekstra betaling hvert år.

The Bottom Line

Der er en række måder at klogt betale ned på dit pant, hvilket kan spare dig for tusindvis af dollars i renter.