Folk, der nærmer sig pensionsalderen med lidt besparelser, kan have en ujævn vej fremad. Men visse trin kan bygge et reden æg hurtigst muligt, og for at sikre i det mindste nogle penge vil være der til støtte i pensionering.

TUTORIAL: Grundlæggende om pensionsplanlægning

1. Fund Your 401 (k) til Hilt

En medarbejder i denne aldersgruppe, der tilbydes en 401 (k) på arbejde, bør overveje at finansiere den til det maksimale beløb. For at give dig en følelse af, hvor kraftig der maksimerer en 401 (k), kan du overveje følgende:

En person, der er 40 år gammel, og som bidrager med $ 17, 500 om året til en 401 (k) kunne akkumulere mere end $ 1. 3 millioner besparelser ved 65 år. Dette forudsætter en 8% afkast og ingen arbejdsgiverbidrag (se figur 1). Det er et kraftigt opsparingsværktøj, og det er bevis for, at arbejdstagere nærmer sig pensionering, seriøst bør overveje at finansiere deres 401 (k) s så hurtigt som muligt. Hvis denne person øger besparelser med et indhente beløb på $ 5, 500, i en alder af 50, vil dette medføre yderligere $ 271, 000 i besparelser. Bemærk at tallene for 2017 er $ 18, 000 og $ 6,000 (catch0up), for i alt $ 24.000 og endnu mere indtjeningspotentiale.

Figur 1

2. Bidrag til en Roth IRA

Roth IRA'er tilbyder investorer en fantastisk måde at spare og dyrke penge på skatteafdrag. Der er nogle indkomstbegrænsninger. For eksempel, i 2017, hvis du er singel og din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI) er $ 118.000 eller mere om året, reduceres din bidragsgrænse; hvis du er single og din MAGI er $ 133, 000 eller mere din bidragsgrænse er nul. For giftige folks arkivering i fællesskab er der bidragsbegrænsninger for dem med MAGI på 186.000 $. Og på eller over 196.000 $ er bidragsgrænsen nul.

Hvor meget kan man stikke med en Roth? Overvej følgende eksempel:

En 40-årig, der investerer $ 5, 500 hvert år (grænsen på 3017) og opnår en årlig afkast på 8%, har potentialet til at akkumulere mere end $ 434 000 ved 65 år. Selv en person, der venter til 50 år og begynder at spare $ 6, 500 pr. År (ved hjælp af samme tilbagemelding) kan spare så meget som $ 190, 000 efter 65 år.

En fuldt finansieret Roth IRA og 401 (k) kan hjælpe at hurtigt opbygge pensionsaktiver.

3. Overvej Home Equity

Mens et hjem normalt ikke bør betragtes som en primær kilde til pensionsindtægt, kan det give likviditet under pensionering. Til dette formål kan ældre enkeltpersoner overveje at låne mod egenkapitalen i deres hjem for at finansiere leveomkostninger. Et omvendt realkreditlån kan dog være mere fornuftigt, fordi udlånsinstitutter kan forkorte tilbagebetalingsperioder og øge tilbagebetalingsbeløb for ældre låntagere (se Kan den nye omvendte realkreditobjektopkræve pension?? ).At sælge en primær bolig direkte og flytte til et mindre og billigere hjem kan også give mening for ældre personer; i mange tilfælde har de sjældent brug for et stort hus, da børn normalt er slukket alene. Men at sælge et hjem bør ikke tages let. Trods alt tager det i mange tilfælde husejeren 30 år at akkumulere fuldkapital ejerskab i huset. Derfor ville det være en skam at ikke opnå det størst mulige beløb fra et salg. (For tips om at sælge dit hjem, se

Nødvendig pensionsindkomst? Sælg dit hus! og Nedskal dit hjem til nedskalering af udgifter .) Når det er sagt, bør enkeltpersoner overveje aktuelle markedsforhold og om det er den mest fordelagtige tid til at sælge. Husejere bør naturligvis også overveje eventuelle skattemæssige konsekvenser. Giftede ejere, der afgiver en fælles selvangivelse, kan generere overskud på op til $ 500, 000 uden at skyldes føderal skat på kapitalgevinsterne. For enkeltpersoner er grænsen $ 250.000. Dette forudsætter, at du opfylder visse krav, som at hjemmet, der sælges, er din primære bolig, og at du ikke har haft gavn af kapitalgevinsten ekskluderet på et andet hjem i løbet af de sidste to år . Yderligere krav forklares i

IRS-publikation 523 , der er tilgængelig fra IRS. Endelig skal sælgere overveje leveomkostningerne i det område, de skal flytte til. Med andre ord er det klogt at sikre, at omkostningerne ved at købe et hjem og prisen på dagligvarer som dagligvarer er generelt mindre.

4. Tag fuld fordel af tilladte fradrag

Det er vigtigt at bemærke, at standardfradrag ikke er for alle. Faktisk, hvis du har en stor del af realkreditrenter, fradragsberettigede skatter, forretningsrelaterede udgifter, der ikke blev refunderet af din virksomhed og / eller velgørende donationer, er det formentlig fornuftigt at specificere dine fradrag. (For mere indsigt, læs

Hvad er bedre for skattefradrag, specificering eller et standardfradrag? ) Sæt dig ned med en CPA og gå over din personlige situation for at afgøre, om det giver mening at specificere. Derefter bliver vant til at spare kvitteringer og holde gode optegnelser. Husk i sidste ende er det ikke altid hvad du laver, men hvad du sparer der tæller - især når du kommer tættere på pensionering.

5. Tryk på Cash Value Policies

Mens du trykker på en forsikringspolicy, skal kontanter betragtes som en sidste udvej, hvis det oprindelige behov for forsikringen ikke længere er der, kan det være fornuftigt at udbetale. Men før du nogensinde annullerer en politik eller får adgang til dens kontante værdi, bør du først rådføre dig med en skatteadviser og en forsikringsselskab for at gennemgå dine individuelle behov.

6. Få handicapdækning

Glem ikke enten at få handicapdækning eller sørg for, at dit job tilbyder en form for gruppeinvaliditetsydelse. Tanken bag opnåelse af en sådan dækning er enkel: at beskytte dig selv og i det mindste en del af din indkomst og reden æg, bare hvis det værste skal ske.

Dine chancer for at blive handicappede afhænger af din karriere og din livsstil, men ifølge en data udgivet af U.S. Census Bureau i 2014 rapporterer cirka 57 millioner amerikanere noget handicapniveau. I betragtning af at USA's befolkning er omkring 300 millioner, er det et betydeligt antal - 19% af "den amerikanske civile ikke-institutionaliserede befolkning", ifølge rapporten. Det betyder, at for at beskytte din indkomst og forbedre chancerne for at du går på pension med en form for nestæg, er det fornuftigt at i det mindste overveje en form for handicapdækning.

Bottom Line

Personer i deres 40'ere og 50'ere, der har lavet ringe eller ingen pensionsplanlægning, er helt sikkert i en ulempe. Men med den rette planlægning og en vilje til at spare og investere er oddsene ikke uoverstigelige.

Hvis du er i denne aldersgruppe, og føler, at du ikke er der, hvor du vil være i pensionsplanlægningsspillet, kan du finde

Pensionsparetips for 45 til 54-årige og < Pensionssparingstips for 55-til-64-årige hjælpsomme.