Gå til et pantelånes hjemmeside, og du vil se billeder af smilende familier og smukke hjem ledsaget af tekst, der gør det lyde som långivere står ved at vente på at hjælpe dig med at finde lånet der virker for dig, uanset din situation. (For at lære mere om realkreditlån, se Mortgage Basics .)

Men sandheden er, at udlån af så store penge er en risikofyldt forretning, og at pengene ikke overdrages til nogen. Hvis dine hjemlige fantasier er blevet uforskammet vækket af lånofficerer, der nægter din ansøgning, er det på tide at tage kontrol over din situation og lære, hvad du kan gøre for at gøre denne afvisning til en godkendelse.

Enes økonomiske situation er unik. Med det i tankerne er her seks forskellige muligheder for at gøre dit boligejendoms drømme til virkelighed.

1. Få en kosigner

Hvis din indkomst ikke er høj nok til at kvalificere dig til det lån, du har brug for, og hvis du kan finde en cosigner med tilstrækkelig disponibel indkomst, kan en del af denne persons indkomst overvejes mod dit lånebeløb uanset om personen vil faktisk leve med dig eller hjælpe dig med at betale regningen. I nogle tilfælde kan en cosigner også være i stand til at kompensere for din mindre end perfekte kredit. Samlet set garanterer cosigner långiveren, at dine pantbetalinger vil blive betalt.

Hvis du vælger at følge denne rute, skal du blot sørge for, at du begge forstår de økonomiske og juridiske forpligtelser, som cosigner påtager sig, når han eller hun underskriver lånedokumenterne. Hvis du har standard på dit pant, kan långiveren gå efter din cosigner for hele gældsbeløbet. Hvad mere er, ikke kun vil din kredit score springe, men din cosigner vil også.

Selvfølgelig bør du ikke tage denne rute, hvis du ved, at du ikke er ansvarlig nok til at betale pant i tide eller ikke har råd til de månedlige betalinger, men hvis du har indkomst, at en långiver ikke er villig til at overveje (som selvstændig indkomst fra en ny virksomhed, der har været meget succesfuld), og du og din cosigner er begge overbevist om, at du kan foretage betalingerne på egen hånd, så får en cosigner muligvis en god mulighed. (Find ud af mere i Få et lån uden dine forældre og Lån: Hvor meget kan du bedømme? )

2. Vent

Nogle gange gør forholdene i økonomien, boligmarkedet eller udlånsvirksomheden långivere mindre generøse med lån. Hvis du er i et klima, hvor alle er i panik, så kan det være bedst at vente tingene ud. Når forholdene bliver bedre, kan långivere blive mere imødekommende.

I mellemtiden kan du arbejde på at forbedre din kredit score, reducere din gæld og øge din opsparing. Mens du venter kan boligpriser eller rentesatser falde. Enhver af disse ændringer kan også forbedre dit realkreditberettigede.På et lån på $ 290 000 vil for eksempel en kursfald fra 7% til 6,5% reducere din månedlige betaling med ca. $ 100. Det kan være den lille boost du har brug for at have råd til de månedlige betalinger og kvalificere sig for lånet.

3. Indstil dine seværdigheder på en mindre dyre ejendom

Hvis du ikke kan kvalificere dig for den mængde pant du ønsker, og du ikke er villig til at vente, skifte til en lejlighed eller et rækkehus i stedet for et hus, acceptere færre soveværelser eller badeværelser , eller at flytte til et mindre attraktivt eller fjernere kvarter kan give dig flere muligheder. Som en mere drastisk mulighed kan du endda flytte til en anden del af landet, hvor udgifterne til bolig ejerskab er lavere. Når din økonomiske situation forbedrer vejene, kan du muligvis handle op til ejendommen, kvarteret eller byen, hvor du håber at ende.

4. Spørg långiveren for en undtagelse

Tro det eller ej, det er muligt at bede långiveren om at sende din fil til en anden i virksomheden for en anden udtalelse om en afvist lånetilladelse. Når du beder om en undtagelse, skal du have en meget god grund, og du skal skrive et omhyggeligt formuleret brev, der forsvarer din sag. Dit brev skal undgå undskyldninger og sob historier og fokusere kun på fakta. Forklar, hvordan den hændelse, der forhindrer dit lån i at blive godkendt, såsom en afregnet konto, var en engangs begivenhed, der aldrig vil ske igen. Denne engangshændelse skulle have været forårsaget af en katastrofe som en stor og uventet medicinsk udgift, naturkatastrofe, skilsmisse eller død i familien. Skaden på din rekord skal faktisk have været en engangshændelse, og du skal kunne bakke din historie op med en ellers fejlfri kredithistorie. (Hvis din kredithistorik kunne bruge nogle husrensninger, se Fem nøgler til at låse op for et bedre kredit score .)

5. Prøv en anden långiver

Nogle gange vil en långiver sige nej, mens en anden vil sige ja. Hvis den første långiver, du nærmer dig, afviser dig, er der ingen grund til ikke at prøve nogle få andre muligheder. Hvis hver långiver afviser dig af den samme grund, vil du vide, at det ikke er långiveren, der er problemet, det er din økonomiske situation. Dit eneste valg på dette tidspunkt er at løse problemet.

Når du handler efter en anden udtalelse, må du ikke give långivere noget inkling, som du føler dig selv ekstremt desperat for et lån, eller de kan drage fordel af dig ved at hæve højere gebyrer på dit lån eller hæve din rente. Selvfølgelig, hvis du er en højere risiko låntager, kan du støde på nogle af disse gebyrer uanset hvad.

Pas på at undgå lånshajer også. Husk, du vil ikke have noget lån, du vil have et rimeligt lån. En stor potentiel fordel ved boligejendom er den økonomiske sikkerhed det kan bringe, men hvis du får et dårligt lån, forsvinder det aspekt af boligejendom. I værste fald kan et dårligt lån resultere i, at du taber hjemmet, som det gjorde for mange, der købte boliger i boligboblenes ubekymrede udlånsdage. (For at lære mere om boligboblen, se Hvorfor boligmarkedsbobler Pop .)

6. Hold op med nogen anden

To indkomster er bedre end en, så hvis du ikke kan kvalificere dig selv, har du måske et familiemedlem eller en ven, som du stoler på nok og som nok til at foretage et stort køb hos og leve med . Det vil ikke være nok at bare sætte dem på lånet, selvfølgelig - de skal rent faktisk hjælpe med pantbetalingen for at få det til at fungere, og chancerne er, at de ikke vil betale halvdelen af ​​pantet, medmindre de er bor i det nye hjem med dig.

Den nederste linje

For at gå fra afvist til forhåndsgodkendt, er det vigtigt at vide, hvilke långivere der søger i en ansøger. Hvis du er blevet slået ned for et pant, skal du sørge for at stille långiveren mange spørgsmål om ting, du kan gøre i din specifikke situation for at gøre dig til en mere attraktiv lånekandidat. Med tiden, tålmodighed, hårdt arbejde og lidt held og lykke, bør du være i stand til at vende situationen og blive en boligejeren.