Etableret i 1997 er 529-universitetsbesparelsesplanen blevet en af ​​de mest populære metoder til besparelse af videregående uddannelsesudgifter. Den primære fordel ved 529-planen er, at det giver mulighed for skattefri tilbagekaldelse af hovedstol og indtjening, så længe pengene bruges til at betale kvalificerede uddannelsesudgifter som undervisning, boliger og bøger.

529 planer tilbydes i alle stater. Mens enkeltpersoner er berettiget til at bidrage til enhver stats 529-plan, tilbyder mange stater statslige skattefradrag for bidrag til deres egne 529 planer. Tidligere blev omkring 529 planer kritiseret for deres høje omkostninger og mangel på muligheder. Over tid har mange planer ændret deres menuer af investeringsvalg for at gøre dem mere overkommelige og investorvenlige.

En af de største udfordringer for investorer har været at vælge de rigtige investeringer. 529 planadministratorer har forsøgt at gøre tingene nemmere ved at tilbyde risikobaseret og aldersbaseret alt-i-en-produkter for at prøve at tage noget af usikkerheden ud af ligningen. Selv om de ofte er gode valg for dem, der ikke ønsker at bruge meget tid på at styre deres porteføljer, bør investorer stadig bruge lidt tid på at undersøge specifikke faktorer for at sikre, at de træffer de mest hensigtsmæssige valg.

Omkostningsovervejelser

Mens investeringsresultaterne kan variere betydeligt over tid, kan én ting investorer gøre for at sikre en bedre ydeevne at vælge produkter med lave omkostninger og gebyrer. For fonde og børsnoterede fonde betyder det at målrette de laveste udgiftsforhold. Indeksfonde har ofte nogle af de laveste udgiftsforhold, der er til rådighed på grund af den passivt forvaltede karakter af deres porteføljer.

De, der ønsker at købe 529 planlagte aktier via mæglerkonti, bør fokusere på mæglervirksomheder, der begrænser eller eliminerer handelsprovisioner. Vanguard er et eksempel på et investeringsselskab, der opkræver nul provision for at investere i en 529 plan.

Nogle virksomheder opkræver også kontobedragsgebyrer for balancer på lav saldo.

Indeksfonde Vs. Aktivt styrede fonde

Langsigtet afkast har vist, at en forholdsvis lille procentdel af aktivt forvaltede fonde kan overstige deres udpegede indeks, hvilket giver mange analytikere mulighed for at foreslå, at blot at investere i indeks matching penge er vejen at gå. En del af denne underperformance skyldes managerens evne, men meget af forskellen skyldes finansieringsudgifter.

For at hjælpe med at maksimere porteføljens ydeevne bør investorer fokusere på lave omkostninger og indeksfond investeringsvalg.

Aktiefondene

Hvor meget af en 529 portefølje der skal investeres i aktier afhænger i vid udstrækning af barnets alder.Regnskaber med spædbørn som modtagere kan tolerere større grader af egenkapitaleksponering på grund af det øgede potentiale for over gennemsnittet afkast over tid, og de længere tidsrammer, der skal gendannes fra markedsudsving.

Da barnet begynder at gå på college, skal porteføljen gradvist blive mere konservativ og begynde at flytte væk fra aktier. Tidligere resultater kan bidrage til at indikere en velforvaltet fond, men fokus skal forblive lavpris.

Obligationsfonde

Obligationsfondene tilhører 529 porteføljer lige så meget som egenkapitalfonde og bør blive en stor del af en konto, da barnet bliver ældre.

Overvejelser her omfatter fondens varighed (en foranstaltning af fondens risikoniveau) og typen af ​​obligationer, som den investerer i. Obligationsfonde, der fokuserer på langfristede 10- og 30-årige obligationer, har større risiko og kan underperformere i perioder med stigende renter mere end deres kortsigtede modparter. Regerings- og andre statsobligationer bærer lavere risiko, fordi de understøttes af regeringens fulde tro og kredit.

Fokuset på obligationsporteføljen af ​​porteføljen skal være på kort- til mellemlangsigtede obligationer med investeringskvalitet, der bærer lave omkostningsforhold.

Pengemarkedsfonde

Pengemarkedsfonde er en vigtig del af enhver 529 portefølje for dem, der er klar til at begynde at gøre udbetalinger fra kontoen. Pengemarkedsfonde fokuserer på kapitalbevarelse og er passende for dem, der har brug for at sikre, at pengene vil være tilgængelige for skoleudgifter.

Pengemarkedsfonde er generelt ikke nødvendige, før et barn begynder at nærme sig gymnasiet. Med renten tilbage på meget lave niveauer betaler de fleste pengemarkedsfonde næsten ingen udbytter, så der vil ikke være meget forskel på mulighederne.

Internationale fonde

Internationale kapitalandele og obligationer kan forekomme uhensigtsmæssige for 529 porteføljer på grund af deres iboende risiko. Disse midler giver imidlertid vigtige diversificeringsfordele, som faktisk kan hjælpe med at reducere porteføljens risiko samlet, samtidig med at der gives mulighed for over gennemsnittet afkast.

Valg af en international fond for en portefølje skal ske på samme måde som at vælge en anden kapital- eller obligationsfond. I mange tilfælde er indeksfonde også tilgængelige for internationale investeringer, og deres lavprisstrukturer gør dem generelt bedre muligheder end aktivt forvaltede eller regionspecifikke midler.

Alderbaserede porteføljer

For mange investorer giver aldersbaserede porteføljer den største grad af enkelhed. For dem, der ikke ønsker at styre og spore deres 529 porteføljer aktivt, kan aldersbaserede porteføljer være svaret.

Denne fond (også kendt som en target date fund) starter med en mere aggressiv tilgang til et yngre barn og gradvist skiftes til en mere konservativ aktivfordeling, da barnet nærmer sig skolealderen. Disse porteføljesammensætningsændringer foretages automatisk og kræver ingen handling fra kontoejeren. I mange tilfælde giver disse fonde fordelene ved at opretholde en risikovillig portefølje til en lav pris.Disse midler er blevet stadig mere populære muligheder i 529 planer.

Nogle 529 planer tilbyder også risikobaserede porteføljeindstillinger for dem, der er interesseret i at opretholde mere kontrol over risikoniveauerne i deres porteføljer. En persons risikotolerance er også en vigtig overvejelse, når man vælger den relevante portefølje, og disse muligheder giver mulighed for en mere konservativ eller aggressiv tilgang til 529 besparelser.

Konklusion

Generelt er de mest hensigtsmæssige midler til en 529-plan dem, der kombinerer bred diversificering, lav pris og høj likviditet. Diversificering hjælper med at begrænse risikoen, mens lave omkostningsforhold bidrager til at øge chancerne for at producere over gennemsnittet afkast over tid. Likviditet er nødvendig for at sikre, at penge inden for kontoen er tilgængelig, når det er nødvendigt.