Uanset om du er 25 eller 55, sparer du for pension er en klog finansiel strategi. Alle vil møde pension på et tidspunkt, enten ved valg eller nødvendighed. Uanset om du er på sporet for pensionsopsparing eller er nødt til at spille ind, eller du er en finansiel rådgiver, der ønsker at give kunderne et ben på at forberede sig til deres senere år, vil disse otte vigtige tips til pensionsbesparelser lægge flere penge i din konto. (Se også vores vejledning: Grundlæggende om pensionsplanlægning .)

1. Grib 401 (k) eller 403 (b) virksomhedens kamp.

Hvis din arbejdsplads tilbyder en pensionsplan og en virksomhedskamp, ​​skal du bidrage op til det beløb, som virksomheden sparker ind. Lad os sige, at Josés virksomhed bidrager med op til 5% af hans løn og matcher hver eneste dollar, han lægger på sin arbejdsplads pensionskonto. Hvis José ikke tilføjer sin 5% til poolen savner han gratis penge. José tjener $ 50, 000 pr. År. Ved at investere mindst $ 2, 500 i hans 401 (k) får han automatisk en $ 2, 500 bonus fra sin arbejdsgiver sammen med vigtige skattefordele.

For den største pensionsydelse bidrager du op til det maksimale beløb, som loven tillægger dine pensionsopsparingsplaner. Start nu for den største økonomiske fordel.

2. Ansøg om bidrag til dobbeltpension.

En lille kendt pensionsbesparelsesmulighed gør det muligt for nogle lærere, sundhedspersonale, den offentlige sektor og nonprofit medarbejdere at bidrage dobbelt så meget til pensionsordninger. Disse arbejdstagere kan tilføje $ 18.000, det maksimale beløb (i 2016) til en 403 (b) og op til $ 18, 000 til en 457 pensionsplan. Det er en samlet skat fordelagtig besparelse beløb på $ 36.000 i et år. (For mere se: 5 Væsentlige pensionssparingskonti .)

3. Fil til Uncle Sams pensionskredit.

Hvis du er en mellem- eller lavindkomst skatteyder, kan du kræve en skattelettelse for op til 50% af dit pensionsplanbidrag. Hvis du er gift og arkiverer i fællesskab med en justeret bruttoindkomst på $ 61, 500 eller mindre (i 2016), og du bidrager til en kvalificeret pensionsplan, kan du være berettiget til skattefradrag.

Det maksimale kreditbeløb pr. Par er $ 4 000 og $ 2 000 for en person, afhængigt af dit bidragsbeløb og indkomst. (For relateret læsning se: Savens skattekredit: En pensionssparingskonkurrence .)

4. Brug bagdøren Roth IRA som en måde at øge pensionsbesparelser på.

Hvis din nuværende indkomst er for høj og gør dig uigenkaldelig (for 2016: gift arkivering i fællesskab - $ 194.000, enkelt - $ 132.000) for at bidrage til en Roth IRA, er der en anden måde. For det første bidrage til en traditionel IRA. Der er ingen indkomstloft for bidrag til en ikke-fradragsberettiget traditionel IRA.Når midlerne er klare, konvertere den traditionelle IRA til en Roth IRA. På den måde kan midlerne samles for fremtiden og trækkes tilbage skattefrit, så længe du overholder tilbagetrækningsretningslinjerne. ) "Jeg har højindkomstkunder, der åbner traditionelle IRA'er og foretager ikke-fradragsberettigede bidrag på en automatisk månedligt til det maksimalt tilladte beløb ($ 5, 500 eller $ 6, 500 for de 50-årige). Ved udgangen af ​​hvert kvartal sender vi en fuld konverteringsanmodning, så hele IRA-saldoen bliver konverteret til deres Roth-konto. Ved omregning kvartalsvis er der ikke meget tid til skattepligtige gevinster at tilfalde i den traditionelle IRA. Så skatteimplikationen af ​​konverteringen er minimal for kunden. Og de sparer ekstra pensionskurser til at sammensætte og trække skattefrit tilbage senere, "siger Alyssa Marks, lead advisor, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.

5. Pensionere sig i den rigtige tilstand.

Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada og Washington: Disse stater praler "ingen statsskatter. "Vær opmærksom på, at New Hampshire og Tennessee gør skat udbytte og renter. Heldigvis for pensionister, de fleste stater ikke beskatte social sikring. Før du pakker op og flytter, skal du vurdere alle skatter i din foreslåede nye hjemstat.

6. Selvstændig? Udnyt de ledige pensionskøretøjer.

Selvom det kun er et sidearbejde, giver selvstændig indkomst dig mulighed for at bidrage til en solo 401 (k) og en forenklet medarbejderpension (SEP) plan. Du kan bidrage med op til 25% af din netto selvstændige beskæftigelse, op til $ 53.000 (grænsen 2016, i 2017 er det $ 54.000) med en SEP. Hvis du er under 50 år, kan du investere op til $ 18,000 (2016) i en Solo 401 (k) som medarbejder. Der er også mulighed for at bidrage mere til solo 401 (k) i arbejdsgiverens rolle.

7. Undgå at overse sundhedsparekontoen.

Med sundhedsudgifterne vokser og udbredelsen af ​​høje fradragsberettigede sundhedsplaner er sundhedsopsparingskontoen (HSA) en plan for gyllenpensionering. Dette værktøj kan ikke kun bruges til at betale for sundhedsudgifter, men også for at forkæle yderligere midler til pensionering. Den enkelte eller arbejdsgiveren bidrager op til $ 6, 750 for en familie eller $ 3, 350 for en person. Bidragene er 100% fradragsberettigede, og uudnyttede midler til lægeudgifter kan fortsat investeres og vokse over tid. De over 55 år kan sok væk en ekstra $ 1, 000 per år. (For mere se:

Fordele og ulemper ved en sundhedsopsparingskonto .) "Sundhedsopsparingskonti er det eneste opsparingsmiddel, der er fradragsberettiget på vej ind og potentielt skattefrit ved tilbagekaldelsen hvis de anvendes til kvalificerede lægeudgifter. Disse konti skal absolut finansieres til det maksimale, da deltagerne næsten er sikre på at have nogle medicinske udgifter uden for lommen i øjeblikket eller i fremtiden, siger Robert M. Troyano, CPA, CFP®, grundlægger og administrerende partner hos RMT Wealth Management i Saddle Brook, N.J.

Hvad mere er, når du når 65 år, kan eventuelle aktiver på HSA-kontoen muligvis bruges til noget, ikke kun sundhedsmæssige omkostninger, "siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. , i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. ”

8. Drage fordel af at blive ældre

Hvis du er over 50 år, er skattesystemet din ven. Pensionsbegrænsningsbidrag forhøjes, hvilket giver den ældre investor mulighed for at fremskynde deres pensionsbesparelser. Du får lov til at øge bidragene til både traditionelle og Roth IRA'er med $ 1 000 for et samlet beløb på 2016 $ 6 500. (Se mere:

6 Retirement Savings Tips for dem i alderen 45 til 54 ). ) Endelig belønner din regering dig muligheden for at bidrage med en ekstra $ 6,000 til arbejdsgiversponseret pensionsplan for et maksimum på $ 24.000.

The Bottom Line

Automatiser dine pensionsbesparelser og Har pengene overført fra din lønseddel til pensionskonto (r). De kontanter du ikke kan få dine hænder på, er flere penge til dit pensioneringsnest æg. Udnyt de skattebesparende pensionsordninger, som du kvalificerer dig til. Ved at starte nu og maksimere dine pensionskonto dollars sikrer du din økonomiske fremtid. (For en liste over pensionssparetips fra Internal Revenue Service, klik her.)