Det er ikke svært at finde lidenskabelige meninger om livrenter. Nogle finansielle rådgivere hævder, at deres høje gebyrer og svage afkast gør dem til noget at undgå, mens andre hævder, at den garanterede indkomststrøm, de tilbyder, er afgørende for god pensionsplanlægning. Men lad os antage, at du efter omhyggelig gennemgang har besluttet, at en annuitet er rigtig for dig. Skal du købe nu eller vente på en stigning i renten?

Alt i timingen

For det første afhænger det af, hvilken type livrente du overvejer: variabel eller fast. Der er også mange valgfrie ryttere.

Hvis du køber en variabel livrente, behøver du sandsynligvis ikke bekymre dig om kursudsving. Som dine kreditkort svarer de satser, der er knyttet til de forskellige underfonde inden for livrenten (som genererer din indkomst), til ændringer i primærrenten og / eller andre markedsværdier. Uanset hvornår du køber eller hvor længe du holder livrenten, vil du altid have en kurs, der sporer markedsrenter til en vis grad. (For en børstning se Basis for variabel livrente )

Nogle annuiteter tilbyder en premiebonus. Tænk på det som en signeringsbonus: Forsikringsselskabet giver dig en ekstra procentdel, normalt 3% til 5%, af din buy-in i kontraktens begyndelse. Så hvis du investerede $ 20, 000 i en annuitet, ville de tilføje $ 600 til $ 1, 000 til det beløb. Denne bonus kan være bundet til renteniveauet (andelen af ​​bonusen stiger ofte med renteniveauer generelt), men det er ikke noget at købe tid til. Derudover forlænger bonusen ofte livrenteaftalens overgivelsesperiode, så det kan ikke være lige så god en aftale som den oprindeligt fremkommer.

Hvad med faste annuiteter? Hvis du har et fastforrentet boliglån, forstår du, hvordan det virker: Når du køber livrenten, er din rente (og den indkomst det genererer) låst ind, uanset hvordan markederne efterfølgende udfører. Tidligt i 2016 forbliver renterne usædvanligt lave; mange forudsiger, at de har ringe retning til at gå, men op, og at US Federal Reserve vil fortsætte med at hæve dem i løbet af det næste år eller deromkring. Af den grund er det måske ikke den bedste tid at købe en fast livrente. (Medmindre du selvfølgelig tror, ​​at vi er på vej ind i et negativt renteniveau og er bekymret over, at rentesatser kan gå negativt , og at en stigning kan kræve en endnu længere ventetid.) Annuity Laddering

I I mellemtiden vil du måske overveje en strategi kendt som laddering, hvis du vil have sikkerhed for en uundgåelig indtægtstrøm. Ofte henrettet med rentebærende instrumenter, som obligationer, betyder det at købe varer med løbetider et vist antal år fra hinanden. For eksempel kan du opdele din indledende kapitaludbetaling mellem obligationer, der har løbetider på fem, syv, 10 og 12 år fra nu.Så når man modnes, udbetaler du den og geninvesterer den - sæt den øverst i stigen, så at sige. Denne strategi betyder, at nogle af dine investeringspenge altid låses i rådende satser med jævne mellemrum. (For mere, se

Bond Stiger: En dårlig ide for pensionister? ) Du kan også anvende en ladestrategi til livrenter. Du behøver ikke at være en markedsundersøger, og du behøver ikke at vente på, at renten bliver mere gunstig. Du kan begynde at investere nu. Nogle luftfartsselskaber tilbyder livrenter, der modnes i så lidt som tre år og betaler en garanteret bonus i starten.

Bundlinjen

Samlet set er et lavrente klima ikke det bedste for livrenter, især det faste sortiment. Hvis du kan vente et par år, vil renten sandsynligvis være steget. Men du skal faktor i den tabte indkomst (fra den annuitet du ikke købte), mens du venter i forhold til den øgede betaling, du modtager, når du køber til en højere sats senere. Kør tallene og find ud af, hvor længe det vil tage dig at komme ud af de tabte udbetalinger. Hvis break-even-punktet ikke er for langt ned ad vejen efter tilmeldingen, kan det være fornuftigt. Bare husk: Finanshistorien viser, at markedet timere ofte ikke får den udbetaling, de håbede på.

Se også

Skal du vente på, at priserne stiger, før du køber en livrente?