Et bjørnemarked er som regel et tegn på en svag økonomi og et fald i værdien af ​​de samlede værdipapirer. I løbet af denne tid har forbrugerne en tendens til at være pessimistisk i deres udsigter om finansielle aktiver og økonomien som helhed. På et bjørnemarked er investorerne altid tilbøjelige til at undersøge, hvor deres investeringer kan beskyttes bedre, eller hvilke investeringsvogne, der skal tilføjes til deres porteføljer, for at hjælpe med at mindske slag på deres aktier og aktieinvesteringer. Produkter investorer ser ofte ind i disse vanskelige tider er mere stabile, indkomstproducerende gældsinstrumenter såsom indskudsbeviser (CD). Men er cd'er faktisk en god beskyttelse for et bjørnemarked? Læs videre for at finde ud af.

Tutorial: Deponeringsbeviser
Hvad er en cd?
Et depositum er en kort til mellemlang sigt i et finansielt institut til en bestemt fast rente. Du er garanteret hovedstolen plus et fast beløb på modenhed, hvilket er slutningen af ​​løbetidet. Periodens løbetid varierer, men generelt kan du købe cd'er på tre måneder, seks måneder, ni måneder eller en til fem år. Nogle banker har endda længere sigtede cd'er.

CD'er betragtes som tidsindskud, fordi køberen accepterer på købstidspunktet for at forlade sit depositum i banken for den specifikke periode. Sørg for at du har råd til at give slip på nogle af dine penge i en vis periode, før du forpligter dig til en cd, fordi hvis køberen beslutter at tilbagebetale depositum inden forfald, er han eller hun ansvarlig for en straf, der varierer fra så lidt som en uges interesse for en måned eller seks måneders interesse. Eventuelle gebyrer eller gebyrbeløb skal meddeles ved åbning af CD-kontoen. ( Bygg dig selv en nødfond kan hjælpe dig med at sikre, at du ikke behøver at afvikle din cd i en kniv.)

En væsentlig ulempe ved at trække sig tilbage inden udløbet af fristen er, at den pålagte straf kunne reducere ikke kun renterne, men også hovedbeløbet. Dette kan ske, hvis du køber en 13-måneders cd og beslutter at betale den på tre måneder. Straffen på denne cd ville være at betale 6 måneders interesse. Desværre har din cd ikke engang tjent det pågældende beløb endnu - og så straffen graver i dit hovedbeløb.

Selvom CD'er betragtes som investeringsafkast, er afkastet garanteret til den specifikke rente, selvom markedsrenten går lavere. Typiske cd'er er ikke beskyttet mod inflation, så når du køber en cd, skal du prøve at købe en højere end inflationshastigheden, så du kan få mest mulig værdi for dine penge. Jo længere CD-en er, desto højere er renten. Selv om satser på cd'er ikke er de højeste på gældsinstrumentmarkedet, tjener cd'er mere i renter end de fleste pengemarkedsregnskaber og sparekonti.(Lær mere om disse to indskudsmuligheder i Pengemarked vs Savings-konti .)

CD'er Vs. Aktier
Aktier har en højere afkast end de fleste værdipapirer, men det skyldes den højere risiko, der er involveret. Hvis en virksomhed går igennem grove tider, vil aktionærerne være den første til at føle det. Hvis beholdningen taber værdi som følge af dårlig forvaltning eller manglende offentlig interesse for sine produkter eller tjenester, kan værdien af ​​din portefølje blive kompromitteret. Men hvis virksomheden gør det rigtig godt, kan det afkast, du får fra lagerets værdi, være betydeligt højere, end du ville have opnået gennem en cd-investering. (Læs mere i Hvorfor aktiebeholdninger overstiger obligationer .)

Aktiemarkedet har gennem de seneste år været gennem turbulente op- og nedture, hvilket medførte store tab for nogle aktionærer. Cd'er er en mulighed, der kan hjælpe med at beskytte din investering fra disse uroligheder ved at give en stabil indkomst. Selvom afkastet fra disse investeringer normalt ikke vil være så højt som dem, der leveres af aktier, kan de tjene som en "pude" for at afbalancere din portefølje og holde den bugt, når markedet er nede i dumpene. Fordi CD-satser er låst ind i en bestemt periode, er rentesatsen, der blev aftalt på købstidspunktet, den rente, der vil blive opnået på cd'en, på trods af, hvor ringe markedet kan være. I modsætning til lagre og forskellige andre investeringsinstrumenter er cd'er næsten altid forsikret. (Lær hvordan du beskytter din portefølje gennem diversificering i Introduktion til diversificering og Diversificering: Det handler om (Asset) klasse .)

Garanteret beskyttelse CD'er er primært et sikkert investering. De garanteres af banken for at returnere hovedstolen og renter opnået ved forfaldstidspunktet. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikrer indskudsbeviser for op til $ 250.000 for hver indskyder hos hver forsikret bank. Det betyder, at det vil garantere betaling af din CD-investering, hvis banken går under. National Credit Union Administration (NCUA) tjener samme formål for sine forsikrede kreditforeninger.

At vide, hvor meget forsikring du har mod bankfejl, er afgørende, især når aktiemarkedet ikke går godt. Det er i disse tider, at investorer har tendens til at se dybere på forsikrede investeringer. Hverken FDIC eller NCUA forsikrer aktier, obligationer, fonde, livsforsikringer, livrenter eller kommunale værdipapirer. (For mere om at sikre dine penge er sikre, læs Er dine bankindskudd forsikret? og Bankfejl: Vil dine aktiver blive beskyttet? )

Når du søger efter cd-produkter, det er en god ide at undersøge, hvor godt banken tilbyder cd'erne gør. FDIC har en overvågningsliste, hvor den opregner banker, der kan være i problemer; I henhold til FDIC frigiver de dog aldrig vurderinger af de finansielle institutioners sikkerhed til offentligheden. For at få en ide om, hvordan bankerne udfører, skal forbrugerne besøge oversigten over flere kreditinstitutter, der leveres på FDICs hjemmeside.For yderligere info besøg FDIC. gov, og gennemgå detaljerede kredit union data på NCUA. gov.

Ud over kommercielle banker, banker og kreditforeninger kan du også købe cd'er via mæglerfirmaer eller online-konti. En ulempe ved at købe via en mæglerkonto er, at mægleren betragtes som en tredjepart for transaktionen - den køber cd'en fra en bank og sælger den til dig. Hvis en bank fejler, vil det tage længere tid at få pengene tilbage, fordi anmodningen bliver nødt til at gå gennem mæglervirksomheden i stedet for direkte til banken. (Læs mere om en mæglers rolle i Fullservice-mæglervirksomhed eller DIY? CD Laddering

CD-laddering kan give et fleksibelt sikkerhedsdække, hvis det gøres ordentligt. Laddering hjælper med at sænke din risiko, mens du øger dit afkast, fordi det giver dig mulighed for at fortsætte med at investere i de højest bedømte cd'er, der er tilgængelige. Metoden er at bruge dine midler til at købe cd'er til forskellige løbetider og renter. Sådan virker det:
Når du starter en cd-stige, skal du undersøge de bedste priser, enten lokalt eller i forskellige stater. Lad os sige, at du har $ 5, 000 i din minimal rentebærende opsparingskonto. Fordi du vil få mest ud af dine stationære penge, bestemmer du, at en cd med en rente på 3% ser meget mere tiltalende ud. Brug ikke penge, du har brug for til nødsituationer. Når du har besluttet, at det er penge, du har råd til at låse op for en periode, gå videre og start din stige. Du kan begynde med at købe fem forskellige cd'er til forskellige priser og løbetider. For eksempel kan stigen bestå af at købe følgende cd'er, hver på $ 1 000:

en etårig CD ved 3% rente

• en toårig CD på 3,5% rente
• en tre -år CD på 3,7% rente
• en fireårig CD på 3,9% rente
• en femårig CD på 4. 1% rente
• Når den første cd modnes, får du den fleksibilitet ved at geninvestere ved at rulle den ind i en højere cd-rate eller indløse den. I laddering vil du rulle den over. Når din cd modnes, rul det over til en højere klassificeret femårig cd. Når din andenårige cd modnes, skal du rulle den over til en anden femårig high-rated cd, og fortsæt med at gøre det samme, indtil du har rullet over alle dine oprindelige cd'er. Fordi en cd i din stige vil modnes hvert år, vil du altid have likvide penge til rådighed. Fordelen med at lade sig gøre er at du altid får den største interesse ved at køre ind i den længerevarende femårige cd. (For mere information, læs

Træd din indkomst med en cd-stige .) Skattekonsekvenser

Renter, som du tjener på din cd i hele sigtet, er skattepligtige. Skatten på den afhænger af din skatkonsol. Ifølge Internal Revenue Service (IRS) skal du rapportere den samlede rente, du tjener på certifikatet for indskud hvert år. Selvom renten på cd'en ikke blev betalt direkte til dig, bliver du beskattet på det beløb, der er optjent i det pågældende år. Renteindtægter betragtes som almindelig indkomst og beskattes som sådan.
Konklusion

CD'er er en forholdsvis sikker investering.Hvis de forvaltes ordentligt, kan de sikre en stabil indkomst uanset aktiemarkedsforhold. Når du overvejer at købe cd'er eller starte en cd-stige, skal du altid overveje de nødsituationer du måtte have brug for i fremtiden. Laddering kan hjælpe med at beskytte dine investeringer ved at give dig stabile renteindtægter på et bjørnemarked (eller ethvert marked for den sags skyld), men sørg for at du har råd til at gøre uden de penge til CD-sens løbetid og undersøge institutionen du beslutte at købe fra.