Før du snyder et godt køb på et hjem, du elsker, bør dit første spørgsmål altid være: "Hvad har jeg råd til?" Uanset hvad du vil have i et hjem i forhold til alder, stil, beliggenhed eller størrelse, kan du ende med et smukt, møbelløst hus, hvis dine pantbetalinger spiser mere end halvdelen af ​​din indkomst. (For at lære om processen med at købe dit første hjem, læs Toptips til første gangs købere .)

Beregne en overkommelig betaling

Reglen for gældsforbrugsforholdet er 43% anvendt generelt af den føderale boligadministration (FHA) som retningslinje for godkendelse af realkreditlån. Dette forhold bruges til at bestemme, om låntageren kan tilbagebetale realkreditlånet; det ændrer sig ofte afhængigt af markedsforholdene.

Alle dine gældsudbetalinger plus dine nye boligudgifter - pant, boligejers tilknytningsgebyrer, ejendomsskat, boligejerforsikring mv. - bør ikke svare til mere end 43% af din månedlige bruttoindkomst.

For eksempel, hvis din månedlige bruttoindkomst er $ 4, 000, multiplicer dette tal med 0. 43. $ 1, 720 er det samlede beløb du skal bruge til gældsbetalinger, herunder boliger. Lad os nu sige, at du har månedlige minimumskreditkortbetalinger på $ 120, et billån til $ 240 og studielån for 120 dollar. Med denne regel har du $ 1, 240 pr. Måned, du har råd til bolig.

Du skal dog også faktor i den forrentede gældsandel (DTI), den månedlige gæld du skal pådrage alene af boligudgifter. For eksempel, selv om denne metriske kan ændres, er det normalt under en recession mere end 30%. For eksempel, hvis din bruttoindkomst er $ 4, 000 pr. Måned, ville du have problemer med at blive godkendt til $ 1, 720 i månedlige boligudgifter, selvom du ikke har nogen anden gæld, når DTI er 31%. Dine boligomkostninger skal være under $ 1, 240.

Hvorfor ville du ikke kunne bruge dit fulde gældsforhold, hvis du ikke har anden gæld? Lad os sige, at du er gældsløs, fordi du lige har betalt dit billån. Du kan dog handle ind i din bil og tage et nyt billån på seks måneder. Hvis dit pant er 43% af din indkomst, ville du ikke have noget wiggle plads til når du vil eller skal pådrage ekstraudgifter.

Faktormoduler ud over gæld

Du kan elske at lave mad med gourmet ingredienser, tage en weekendferie hver måned, drikke high-end vin eller træne med en personlig træner. Ingen af ​​disse forholdsvis ekstravagante hobbyer er budgetmordere, men de er grundene til, at du skulle springe over elbetalinger, hvis du købte et hjem baseret på en 43% gældsforbrugsprocent alene. Før du praktiserer udbetaling af realkreditlån, giv dig selv en lille finansiel albuerum ved at trække mængden af ​​din dyreste hobby ud af den betaling du har beregnet. Hvis dette beløb ikke er nok til at købe hjem til dine drømme, kan du blive nødt til at reducere dine hobbyudgifter - eller begynde at tænke på et billigere hus som dit livsstilvenlige drømmehus.

Spil hus, finansielt

Gem provenuet fra dit nuværende hjem på en opsparingskonto og afgøre, om du har råd til realkreditlånet efter at have foretaget sådanne udgifter som bilbetalinger. Det er også vigtigt at huske, at der skal tildeles yderligere midler til vedligeholdelse og forsyningsselskaber. Disse omkostninger vil uden tvivl være højere for større boliger.

Hvis du kan håndtere disse ekstrabetalinger uden at svede ekstra kreditkortgæld, har du råd til at købe et hjem - så længe du har sparet nok penge til din forskudsbetaling.

Køb ikke et hjem baseret på fremtidige indtægter

Hævninger sker ikke altid, og karriere ændres. Hvis du baserer mængden af ​​hjem, køber du på fremtidige indtægter, opretter en romantisk middag med dine kreditkort. Du vil ende med et langvarigt forhold til dem.

Nedbetalinger

Det er bedst at lægge 20% af din boligpris for at undgå at betale privat pantforsikring (PMI). PMI kan koste en ekstra $ 50 til $ 100 per måned af dit pant, nogle gange mere og nogle gange mindre. Men en mindre nedbetaling vil ikke koste dig at købe et hjem. Du kan købe et hjem med så lidt som 3,5% med et FHA lån.

Bonusser til større udbetaling:

• Mindre pant betaling. For et $ 200.000-pant med 5% rentesats i en 30-årig periode, ville du betale $ 1, 074. Hvis dit pant var 180.000 $ med en 5% rentesats i en 30-årig periode, ville du betale $ 966. 28.
• Flere långiver valg. Nogle långivere vil ikke finansiere dig, medmindre du lægger mindst 5-10% ned.

Mens der er mange fordele ved en større udbetaling, må du ikke ofre din nødopsparingskonto helt for at sætte dig mere ned på dit hjem. Du kan ende med en kniv, når der opstår en uventet reparation.

Hvornår skal du købe et hjem

Ideelt set bør du købe et hjem i den modsatte sæson fra de bedste aktiviteter i dit område. Find det nærmeste turistområde til din lokalitet, og ring et hotel og spørg, når off season er. Dette er en god tid at købe et hjem. En anden strategi er, hvis du vælger et område med mange familier, vent til oktober efter at børn allerede er i skole.

Find de perfekte markedsforhold for at købe et hjem er lidt sværere og mere risikabelt. Du kan beslutte at vente på at købe et hjem, fordi priserne steg op, men så går priserne yderligere op, og du kan ikke længere råd til et hjem i det område du ønsker. Så længe du planlægger at bo i dit hjem i 10 plus år, køb et hjem, når du vil, og hvor du vil, så længe du holder fast i dit overkommelige betalingsområde.

Hvis du ikke kan estimere, hvilken by du skal bo i, og hvad din 10-årige plan er, er det ikke den rigtige tid at købe et hjem. Hvis du vil købe et hjem uden en 10-årig plan, skal du købe et hjem, der er prissat meget lavere end det maksimale du har råd til. Du bliver nødt til at have råd til at tage et hit, hvis du skal sælge det hurtigt.

The Bottom Line

Overkommelighed bør være den første ting du søger efter i et hjem, men du skal også være stabil nok til at vide, at du vil ønske at bo i det hjem du vælger i mindst ti år.Hvis ikke, kan du sidde fast i et hjem, du ikke har råd til i en by, du er klar til at forlade.

For yderligere læsning, se

Forstå boliglånsstrukturen , 6 måneder til et bedre budget og Top 5 budgetteringsspørgsmål besvaret .