Indholdsfortegnelse:
- Tidlig tilbagetrækningstraff
- Eksempel
- Roth IRAs - Undtagelsen til reglen
- Roth Eksempel
- Omkostningsfordelingsanalyse
Selv om der ikke er nogen juridisk grund til, at du ikke kan hæve penge fra din IRA for at starte en traditionel opsparingskonto, er det sandsynligvis ikke den mest effektive brug af dine penge.
Tidlig tilbagetrækningstraff
En grund til at starte en opsparingskonto med IRA-midler er ikke den bedste idé, fordi IRS kan opkræve en tidlig tilbagetrækningsafgift afhængigt af din alder. Denne straf er beregnet til at fraråde folk fra at bruge deres opsparing før pensionering.
For både traditionelle og Roth IRA'er kan kvalificerede udlodninger ikke foretages, før kontoindehaveren når 59 år. 5. Eventuelle ikke-kvalificerede udlodninger, der er taget før denne alder, er underlagt en sanktion på 10% for tidlig tilbagetrækning. Mens straffen kun gælder for skattepligtige fonde, kan det stadig tage en del af dine besparelser.
Eksempel
Antag at du trækker $ 1 000 fra din traditionelle IRA i en alder af 49 for at starte en opsparingskonto. Kom skatte tid, du skylder IRS $ 100 for privilegiet at få adgang til dine pensionsopsparing tidligt.
Den 10% strafafgift er i tillæg til enhver indkomstskat, du skylder på din tilbagetrækning. Hvis din nuværende indkomstskat er 25%, så er den samlede skat på din $ 1, 000-tilbagetrækning $ 350.
Roth IRAs - Undtagelsen til reglen
Hvis du bidrager til en Roth IRA, kan der være en måde at omgå den 10% strafafgift. Roth bidrag er lavet med efter skat midler, hvilket betyder at du betaler skat på alle dine indtægter i det år det er optjent. Eventuelle penge, du efterfølgende bidrager til en Roth IRA, er derfor skattefri ved tilbagetrækning.
Da tilbagekøb af Roth-bidrag ikke er skattepligtige, gælder straffen på 10% ikke for udlodninger, der tages i alle aldre. Men hvis du tager en tidlig fordeling, der omfatter midler optjent gennem betaling af renter, kaldet indtjening, så er disse dollars skattepligtige og underlagt straffen.
Roth Eksempel
Antag IRA i eksemplet ovenfor er en Roth IRA. Hvis den $ 1, 000, du trækker tilbage, helt og holdent består af dine egne bidrag efter skat, er distributionen til enhver tid skattefri og gratis.
Hvis $ 1, 000 i stedet består af $ 900 af bidrag og $ 100 af indtjening, så skylder du $ 25 i indkomstskat og betaler en $ 10 straf for den tidlige distribution. Selvom det ikke er ideelt, er en skattebyrde på 35 dollars bestemt til den $ 350, der skyldes samme tilbagetrækning fra en traditionel IRA.
Hvis du har ydet bidrag til en Roth IRA i indeværende år, giver IRS dig dog mulighed for at hæve det samlede beløb af dine bidrag og eventuelle renter, der er påløbet uden beskatning eller straf. Hvis du har bidraget med $ 900 i indeværende regnskabsår, og det har tjent $ 100 i renter, er din tilbagetrækning skattefri og gratis.
Omkostningsfordelingsanalyse
Besparelsesregnskaber appellerer til mange mennesker, fordi de er lette at håndtere, tilgængelige i tider med behov og betaler en fast rente for at hjælpe med at vokse kontoen. Mens IRA er en ganske vist mere kompliceret sparekøretøjer, er det muligt at investere IRA-midler i relativt stabile værdipapirer, såsom obligationer, der også betaler en fast rente.
Hvis du har penge gemt i en IRA, især en traditionel IRA, er det klogeste valg sandsynligvis at lade det være der, indtil du går på pension.
Kan jeg trække de fleste af mine aktiver fra min IRA og bruge kontanterne, så længe jeg erstatter det i IRA inden for et år?
Generelt, for at distributionen skal betragtes som ikke skattepligtig, skal den rulles over (deponeret) til IRA (eller en anden af dine IRA'er) inden for 60 dage efter modtagelsen af de fordelte aktiver. Efter 60-dages perioden kan ethvert beløb, der ikke er udskiftet, ikke rulles over og vil blive behandlet som skattepligtige.
Jeg har en fortjenesteplan med min tidligere arbejdsgiver. Jeg forsøger nu at købe et hjem. Kan jeg bruge mine fortjenestedele penge til at udbetale et forskud på et hus?
Fortjenesteordninger er pensionsordninger med virksomheder, der giver medarbejderne en procentdel af virksomhedens indtjening. En fortjenesteplan svarer til en 401 (k), fordi den betragtes som en bidragsbaseret plan. Den eneste forskel er, at den eneste enhed, der bidrager til planen, er arbejdsgiveren - baseret på selskabets overskud i slutningen af hvert regnskabsår.
Jeg arbejder for et universitet, og jeg har en 403 (b) med TIAA-CREF. Men TIAA-CREF siger, at jeg ikke kan overføre penge til en anden udbyder. Kan de forhindre mig i at overføre mine penge til en bedre investering?
Det afhænger. IRS gør det muligt at overføre aktiver mellem 403 (b) udbydere; Arbejdsgivere og 403 (b) udbydere er dog ikke forpligtet til at tillade sådanne overførsler. Generelt er overførslen kun tilladt, hvis den nye 403 (b) konto (hvortil aktiverne overføres) er underlagt de samme (eller strengere) distributionsregler, der gælder for den 403 (b) konto, hvorfra aktiverne er overført.