Du har crunched tallene og vejet faktorer som din civilstand og hvor meget du skylder på dit pant og fandt du brug for en livsforsikringspolitik. Men hvor skal du begynde at lede efter en politik? Og hvilke parametre skal du overveje, når du vælger hvilket livsforsikringsselskab du skal vælge?

Livsforsikringsselskaber tilbyder typisk produkter til næsten alle segmenter af markedet. "Der er nogle specialfirmaer, som Colonial Penn, der er målrettet seniorer eller USAA, som specialiserer sig i politikker for militært personale," siger Ted Bernstein, CEO for Life Insurance Concepts i Boca Raton, Fla. "Seniors og militærpersonale bør få konkurrerende citater fra flere virksomheder. ”

Det skyldes, at de fleste livsforsikringsselskaber i dag tilbyder konkurrencedygtige priser på lignende produkter. En måde at forenkle processen med at vælge er at arbejde med en livsforsikringsprofessionel, der kan få adgang til en række virksomheder, der tilbyder de typer produkter, du har brug for.

Det handler om agenten

Start søgningen til det rigtige livsforsikringsselskab for dig ved at finde den rigtige agent. Du bliver nødt til at stille mange spørgsmål.

Uanset om du mødes med en uafhængig agent, der repræsenterer flere livsforsikringsselskaber - eller en "captive" agent, der arbejder som medarbejder i et firma - tænk på diskussionen som en type jobsamtale . Du skal beslutte, hvem du vil ansætte.

"Spørg en agent om deres faglige betegnelser, og hvis de tilhører nogen brancheorganisationer", foreslår Sarah Loy, en agent med American National Insurance Company. Medlemskab "viser dig, at de tror på efteruddannelse." Sådan uddannelse vil holde agenten opmærksom på industriens tendenser og ændringer. "Desuden har mange organisationer en etiske kodeks, som deres medlemmer forventes at følge," siger Loy.

Sørg for, at agenten repræsenterer det firma, du er interesseret i - ideelt set flere virksomheder. Spørg så, hvor længe han eller hun har været i erhvervslivet, og om livsforsikring er hans / hendes primære forretning. Find også ud af, hvordan du vil nå din agent i en nødsituation, og om der er backup dækning, når de er væk.

Kig efter et solidt firma

Loy siger, at et livsforsikringsselskabs finansielle stabilitet er en af ​​de største faktorer, man bør overveje, inden man køber en politik. Gør nogle uafhængige undersøgelser før du underskriver med et firma, som din agent anbefaler.

"Når du vælger et livsforsikringsselskab, er det en god idé at sikre, at den har økonomisk styrke og lang levetid," siger Loy. "Du vil gerne sikre dig, at virksomheden skal være omkring senere i livet, når du har brug for dem."

Du kan lære det ved at spørge en agent, da forsikringsselskabet såvel som hans / hendes agentur blev grundlagt. Du bør også tjekke hos Better Business Bureau og din stats Insurance Department for eventuelle negative krav mod virksomheden.

Comdex score. Spørg om livsforsikringsselskabets Comdex-vurderinger. "En Comdex score er en rangering fra 1-100, der kompilerer de forskellige ratings fra ratingbureauerne. Det er en sammensætning af alle de ratings, som et firma modtager, "forklarer Bernstein. Rating bureauer inkluderet i Comdex er A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service og Fitch. Virksomheden skal have været bedømt af mindst to af disse for at modtage Comdex-score.

Comdex rangerer virksomhederne i forhold til andre virksomheder, der er blevet vurderet af ratingtjenestene. Virksomheder rangeret tættere på 100 anses for at være højt vurderet på tværs af mange spektrum. "Jeg anbefaler, at forbrugerne kun overvejer livsforsikringsselskaber med Comdex-vurderinger mellem 85 og 100," siger Bernstein.

Fremragende historie om at betale krav . Du køber en livsforsikringspolitik for at lette enhver økonomisk byrde, der kan opleves af den elskede, der er udpeget som din modtager i tilfælde af din død. Så det er vigtigt, at et livsforsikringsselskab, du overvejer, har en stærk historie med at betale fordringer rettidigt.

Andre overvejelser

Nogle andre parametre, der skal overvejes, når man vælger et pålideligt livsforsikringsselskab, omfatter:

Konverteringsindstillinger. Spørg om virksomhedens konverterings-privilegium muligheder for livsforsikring. Ca. 90% af de solgte livsforsikringer er terminerede livsforsikringer, siger Chris Huntley, ejer af Huntley Wealth Insurance i San Diego, Californien. Denne type politik giver dækning til en fast sats for et bestemt tidsrum eller en periode.

"De fleste, men ikke alle, sigtepolitikker har en konverteringsfunktion, som giver dig mulighed for at konvertere din terminopolitik til en permanent politik som hele livet eller det universelle liv," siger Huntley. Disse politikker er på plads for hele forsikringstagerens levetid og tilbyder garanterede præmier og kontante værdier, der vokser hvert år. Se Hvordan Kontantværdi bygger i en livsforsikringspolitik .

At have en konverteringsfunktion er vigtig, fordi det giver dig mulighed for at ændre din politik uden at skulle tage en lægeundersøgelse eller genkvalificere, forklarer Huntley. Han siger, at de fleste, men ikke alle, livsforsikringsselskaber tillader et livsforsikringspolicy at blive omdannet til en permanent politik. "Nogle luftfartsselskaber tilbyder konverteringer gennem 70 år, nogle gennem 75 år eller endog 80," siger han.

Innovative Products . For eksempel tilbyder flere virksomheder i dag ejeren af ​​en politik til at vælge de politiske indtægter, der skal betales i et fast beløb eller i en garanteret rateudbetaling, hvor antallet af år er forudbestemt på købstidspunktet. Resultatet er væsentligt lavere præmier eller mere dækning for samme præmie som en engangsbeløb.

Diverse produktlinje . Der er ingen størrelse, der passer alle til livsforsikringer. Forskellige typer politikker kan give mening for forskellige medlemmer af din husstand, eller som dine forsikringsbehov ændres. Derfor er det vigtigt at handle med et firma, der tilbyder terminsforsikring, universelt liv, variabelt universelt liv, hele livet og andre former for forsikringer. For at hjælpe med at beslutte, læs Den bedste type livsforsikring for dig lige nu .

Kommissionen mod ikke-belastede politikker. Bernstein anbefaler at sammenligne livsforsikringsprodukter fra kommissionsforsikring med ikke-belastede politikker. "Da ikke-belastede politikker ikke betaler salgsprovisioner, har de tendens til at blive prissat bedre og udføre bedre som følge af øjeblikkelig kontantopbygning og ingen overgivelsesgebyrer. professionelle vil opkræve et oplyst gebyr i stedet for en kommission, "siger han. Se Hvad din livsforsikringsagent gør - på dig og vær sikker på at du får en fuldstændig forklaring på, hvad du køber, og hvad det vil koste dig. Undersøg forsigtigt den finansielle stabilitet og kundeservice for hvert firma, du overvejer; Ingen lastvirksomheder kan f.eks. levere færre tjenester.

Fortsæt kontrol

Når du har købt livsforsikring, er det vigtigt at gennemgå dine behov årligt hos din livsforsikringsagent for at sikre, at din politik fortsat vil beskytte dine kære i tilfælde af din død. Husk at underrette din agent om eventuelle væsentlige ændringer i livet som f.eks. Ægteskab eller skilsmisse, køb af et nyt hjem (for at sikre dig tilstrækkelig livsforsikring) eller hvis du nedsætter din bolig (for at sikre, at du ikke er for forsikret). Når dine børn vokser op og ikke længere er økonomisk afhængige af dig, er det også tid til at gennemgå, hvor meget forsikring du har brug for.

Bottom Line

Livsforsikring er ikke et køb-det-og-glem-det-køb. Det skal udvikle sig som dit liv gør. Ideelt set bør du finde en agent og et firma, der kan beskytte din familie over lang tid.