Mange forældre ser frem til den dag, hvor de kan stoppe med at bruge en stor procentdel af deres hårdt tjente penge på deres børn. Men hvad sker der, efter at den sidste er gået fra college eller på anden måde starter ud i verden? Går alle de ekstra penge direkte i besparelser eller i retning af at betale gæld? Forældre skal have en realistisk plan på plads for at bruge disse ekstra penge for at maksimere deres bundlinje til pensionering.

Vil du bruge … eller spare?

Når børnene er væk, fristes mange forældre til at leve det lidt ved at tage på ferie og købe nye biler eller apparater. Mens nogle af dette kan være passende og velfortjente, skal tomme nestere omhyggeligt evaluere deres udgiftsvaner, når de når det punkt, hvor de har ekstra disponibel indkomst. De, der kanaliserer alle deres ekstra penge til øjeblikkelige køb og tilfredsstillelse, kan fortryde det i deres senere år, når de finder deres besparelser utilstrækkelige til at dække deres leveomkostninger.

Udgifterne til tomme nestre og deres indflydelse på deres pensionsopsparing og indkomst var genstand for en nylig undersøgelse af Center for Pension Research (CRR) ved Boston College. Undersøgelsen anvendte to separate sæt antagelser i sin sammenligning.

Det første scenario antog, at forældre ville fortsætte med at bruge så mange penge efter deres børn var væk som de gjorde før, bortset fra at pengene, der gik til at betale deres børns udgifter, nu blev brugt på sig selv. Det andet scenario antog, at forældre ville bruge mindre penge, da de blev tomme nestre og satte hovedparten af ​​overskuddet i pensionsopsparing.

Som du kunne forvente, viste undersøgelsen, at hovedparten af ​​forældre i den anden kategori ville have tilstrækkelige besparelser til at holde dem ved pensionering, mens en betydelig procentdel af dem i den første kategori ikke ville. Undersøgelsen antog, at forældrene i det andet scenario ville bruge mindre, når børnene ikke længere var omkring, ud over at ikke bruge direkte på dem. (Med andre ord, de ville gå forbi i biografen, da de blev ældre - i modsætning til at tage en film af sig selv og tage børnene med dem og betale for dem også.) For mere om CRR-undersøgelsen, se Gør Empty Nesters Really Spend Less, Save More?

Uventede udgifter

Besparelserne, der kommer fra at have en tom reden, kan ikke være så store som det andet scenario angiver dog. Hvis børnene stadig er i skole, kan forældre dække disse omkostninger samt rejseudgifter til en universitetsstuderendes besøg hjemme. Og når børnene er færdige, flytter væk og starter familier, vil selv forældre, der ser deres udgifter, komme ud for at se deres børn og børnebørn regelmæssigt.Par, hvis børn er færdige med skolen, kan stadig blive ramt af stigende sundhedsudgifter eller andre overraskelser, som kan spise ekstra penge.

Boligomkostninger

Lejere, der planlægger at nedskære deres hjem, kan også være ubehageligt overrasket over, hvor lidt dette gavner dem økonomisk. De høje omkostninger ved at sælge et hus, købe en ny og flytte - sammen med eventuelle mulige fald i ejendomsværdier - skal indregnes i dine beregninger (som tusindvis af mennesker, der blev offeret i subprime-rentenedsmeltningen i 2008 opdaget).

Nogle økonomiske eksperter hævder, at nedskæring af et hjem normalt ikke er umagen værd, medmindre de samlede besparelser svarer til mindst 25% af dine tidligere udgifter i forbindelse med boligbesiddelse. Hvis du kan få numrene til at fungere, kan det dog være klogt at sælge dit hjem, især hvis du kan finde en ny bolig, der kræver mindre vedligeholdelse og færre trapper. Læs Downsizing a Home: At vide, om det er værd det for mere.

Et pars smarte plan

Følgende eksempel viser, hvordan et forsigtigt par kan udnytte - bogstaveligt talt - deres tomme rede.

Pete og Mary F. er begge 50 år og har lige sendt deres sidste barn til college på et fuldt stipendium. De bor i et stort tre-etagers hus og har stadig et stort pant på den. De har nu $ 300 pr. Måned tilbage efter at have betalt alle deres regninger, og deres ejendomsmægler har fundet dem et hus, der er omkring halvdelen af ​​deres nuværende bopæl. De beregner, at de kan spare yderligere $ 300 per måned ved at flytte ind i dette nye hus. De går videre med denne plan og beslutter at lægge halvdelen af ​​overskuddet ($ 300) til pensionering i Roth IRA'erne. Hvis de begge arbejder indtil 68 år, samler Peter og Mary i fællesskab en anden $ 131.000 af skattefri penge, forudsat en vækst på 7%.

The Bottom Line

Der er ingen undersøgelser, der virkelig detaljerer hvad det gennemsnitlige tomt-par gør med de penge, de engang brugte på deres afkom, efter at børnene er vokset op og flyttet ud. Men dette er en kritisk fase for mange forældre, og de, der har disciplinen til at aflede deres overskud i besparelser, vil være glade for, at de gjorde det.

Forældre, der ender med at have for dyrt sjovt, når børnene er væk, kan blive tvunget til at afhænge af dem i deres senere år. For mere information om, hvordan du kan maksimere dine pensionsbesparelser, skal du besøge IRS-webstedet eller kontakte din finansielle rådgiver. Se også 6 Retirement Savings Tips for 45- til 54-årige og Pensionsbesparelser: Hvor meget er nok?