Langtidspleje er længe betragtet som et stort vildt kort, når det kommer til pensionsplanlægning. De, der ender med at have brug for det og ikke har forsikring, kan hurtigt finde sig i fattigdommen, mens de, der betaler for dækning og ikke længere behøver det, har brugt en masse penge på en ubrugelig politik. Genworth Financial Inc. har skabt en ny type livrente, der giver et levedygtigt alternativ til dem uden dækning, som måske ikke overholder de retningslinjer for garanti for traditionelle langtidsplejeforsikringer. IncomeAssurance Immediate Need Annuity er nu tilgængelig for personer, der er mindst 70 år gamle, har brug for pleje og er bekymrede over at overlade deres besparelser.

Tom McInerney, administrerende direktør for Genworth, udtalte at: "Selv om sunde mennesker har mange muligheder for at hjælpe med at finansiere deres fremtidige langsigtede plejeudgifter, er det ikke tilfældet for ældre amerikanere, der har brug for pleje nu og er bange for at løbe tør for penge. Vores nye IncomeAssurance Immediate Need Annuity giver en anden måde at hjælpe med at betale for pleje, en der adresserer et meget reelt behov, der er betydeligt underserved i dag. " (For mere se: Typer af langtidsplejeomkostninger .)

Sådan virker det

Income annuity annuity er en enkelt præmie om øjeblikkelig annuitet (SPIA), der udbetaler en højere fordel for dem, der har brug for langvarig pleje. I form og design svarer dette produkt stort set til de fleste andre SPIA'er. Et fast beløb indbetales i kontrakten, og en garanteret månedlig udbetaling, som annuitanten ikke kan overleve, begynder med det samme. Kontraktsejere har samme udbetalingsvalg af lige liv eller lige liv med en vis periode (op til fem år for IncomeAssurance), som findes i alle andre typer af livrenter.

Men forskellen mellem dette produkt og andre SPIA'er er, at det kræver medicinsk forsikring, der kan påvirke udbetalingsplanen. De fleste andre SPIA'er beregner deres udbetalinger udelukkende baseret på alder og køn, hvilket betyder, at en person med større sundhedsmæssige problemer får samme udbetaling som en sund person af samme alder og køn. Men afhængigt af sundhed, vil Genworth-produktet normalt udbetale fra 20% til 50% mere end andre produkter, hvis annuitanten har nogen form for større sundhedstilstand, hvilket i høj grad kan hjælpe langtidspleje modtagere. (For mere, se: Valg af langvarig plejeforsikring: Hvilket er det bedste? )

Denne ordning ligner noget på den øgede udbetaling, som forbrugerne kan få fra andre produkter som fast indekserede livrenter , som kan fordoble eller tredoble deres annuiterede udbetaling, hvis annuitanten har en kvalificeret langtidspleje begivenhed. Men udbetalingen i dette produkt er ikke afhængig af en kvalificeret sundhedsbegivenhed eller plejebehov, og vil forblive konstant over hele sit liv, uanset om annuitanten kræver pleje eller ej.En valgfri COLA-rytter er tilgængelig for dette produkt mod et tillægsgebyr. Planlæggere, der bruger dette produkt, skal også involvere andre familiemedlemmer eller kære og / eller få en fuldmagt, hvis annuitanten viser tegn på kognitiv svækkelse. Seniorpassetræning er også påkrævet for dem, der sælger denne livrente.

Fordele og ulemper

Ud over at yde en højere udbetaling er en af ​​de vigtigste fordele, som IncomeAssurance livrente kan give, frihed. Hvis annuitanten ender med at behøve langvarig pleje, kan pengene bruges til at betale for andre udgifter eller for noget andet, de ønsker. Der er heller ingen periodiske evalueringer af annuitantens helbred og ingen krav på fil. Og annuitants behøver heller ikke at bekymre sig om præmier, der går op, da dette produkt er fuldt ud betalt med et indledende beløb pr. Øget forbrugernes levetid kombineret med det nuværende lavrente miljø har tvunget mange forsikringsselskaber til at sænke deres livrenteudbetalingsfaktorer, så forbrugere, der er interesseret i at købe dette produkt, vil måske bryde deres køb op i en periodisk stige af kontrakter. Dette kan give dem mulighed for at udnytte stigende rentesatser på samme måde som i en obligationsportefølje. En anden vigtig oplysning at huske på er, at Genworths finansielle rating for nylig blev sænket af kreditvurderingsbureauerne til en B. (For mere se: Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det? ) < Når du sammenligner IncomeAssurace livrente til andre former for langtidspleje beskyttelse, vil den fordel, der betales, sandsynligvis ikke være så stor, fordi det ikke er forsikring. Indtægten fra denne kontrakt er også helt eller delvist skattepligtig som almindelig indkomst afhængig af kildemedlemmernes skattestatus, mens ydelsen fra en langsigtet plejepolitik eller en accelererende rytter er skattefri. Denne type kontrakt har også potentialet til at betale mindre end det indbetalte beløb, hvis ejeren vælger en straight single-eller joint life-udbetaling uden en vis periode.

Bottom Line

The IncomeAssurance livrenteprodukt er ikke den første af sin art. Andre forsikringsselskaber, såsom Gensidig af Omaha og John Hancock, har haft lignende produkter på markedet i flere år. Men dette markerer starten på et stort skifte af Genworth at specialisere sig på markedet for langvarigt pleje. Det er allerede det største forsikringsselskab på dette marked. Dette produkt er rettet mod forbrugere i alderen 70 år og derover, som gerne vil have en form for langvarig plejebeskyttelse, og enten ikke har råd til langtidsplejeforsikring eller kan ikke kvalificere sig til det på grund af medicinske forhold. For mere information om IncomeAssurance livrenteproduktet, besøg Genworths hjemmeside. (For mere, se:

Finansiel rådgiver Kundevejledning: Langsigtet plejeforsikring .)