Hvis du har rigtig dårlig kredit eller rigtig god kredit, har du sikkert allerede det. Men der er det store mellemområde hvor din score er for lav til at få de bedste tilbud. Hvis du ønsker at få et nyt kreditkort, tage et lån hos bilforhandleren, få et pant til at købe et hus eller låne penge til noget andet formål, gør kvaliteten af ​​din kredit score en alvorlig forskel.

Med en dårlig score vil få banker tage en chance for dig; dem, der gør, vil tilbyde dig deres højeste priser. En dårlig kredit score kan også øge dine forsikringssatser eller få forsikringsselskaberne til at afvise dig helt, og det kan ligge mellem dig og den lejlighed du ønsker at leje. Negative elementer i din kredit rapport kan endda skade din evne til at få bestemte job. Selv en middelmådig score vil jack up satser i forhold til dem, der tilbydes til mennesker med fremragende kredit.

Lad os tage et kig på, hvad der anses for at være en dårlig kredit score, hvordan du måske har fået der, og hvad du kan gøre for at ordne det.

Kredit score, defineret

En dårlig kredit score er en FICO score i størrelsesordenen 300 til 620. Nogle score diagrammer inddele dette interval og kalder "dårlig kredit" en score på 300 til 550 og "subprime credit" en score på 550 til 620. Uanset mærkning har du svært ved at få en god rente eller få et lån overhovedet med en kredit score på 620 eller lavere. I modsætning hertil falder en fremragende kredit score i området 740 til 850.

Kreditadfærd, der skader dit score

Låntagere med dårlig kredit har normalt en af ​​følgende negative poster på deres kreditrapporter:

- Delinquent payments

- charge-offs

- samlinger

- afskærmning

- kort salg af ejendomme du ejede

- konkurs FICO kredit score er baseret på fem brede kategorier af låneadfærd, hvoraf nogle påvirker din score mere end andre.

Din betalingshistorik tæller 35% af din score, så mangler dine betalingsfristedage alvorligt ondt i din score. At være 31 dage for sent er ikke så slemt, at det er 120 dage sent, men det er ikke så slemt, at det ikke er så slemt, at du ikke betaler så længe, ​​at din kreditor sender din konto til samlinger, afregner din gæld eller indvilliger i at afregne din gæld for mindre end du skylder. Hvor meget du skylder i forhold til, hvor meget kredit du har til rådighed, er en anden vigtig faktor, der tegner sig for 30% af din score. Sig, at du har tre kreditkort, hver med en kreditgrænse på $ 5 000, og du har maksimalt dem alle ud. Din kreditudnyttelsesgrad er 100%. Scoringsformlen ser mest fordelagtigt ud på låntagere, hvis forhold er 20% eller lavere.

Mindre vigtigt er længden af ​​din kredit historie, som tæller for 15% af din score. Du har ikke meget kontrol over denne komponent.Enten din kredit historie strækker sig tilbage flere år, eller det gør det ikke.

Antallet af nye kreditkonti du tæller for 10% af din score, hvilket betyder, at det kan skade din score, hvis du ansøger om nye lån til at flytte din gæld. På den anden side, hvis du flytter din gæld rundt betyder, at du får en lavere rente, der hjælper dig med at komme ud af gælden lettere, kan ny kredit i sidste ende hjælpe din score. (For at lære mere, læs 0% Balanceoverførsler: Hvem har virkelig fordel?)

Typer af brugt kredit tæller for 10% af din score. Hvis du har et automatisk lån, et realkreditlån og et kreditkort - tre forskellige typer af kredit - kan det betyde en bedre score, end hvis du bare har kreditkort. Igen skal du ikke bekymre dig om denne. Ansøgning om forskellige typer af lån for at forsøge at forbedre din score vil have ringe indflydelse og får dig til yderligere gæld - ikke hvad du vil have, når du har mindre end stjernekredit. Fokus på at nedbetale dine saldi og foretage dine betalinger til tiden. (For muligheder for at forbedre din kredit score, læs

7 tips til at hoppe tilbage fra en kredit score katastrofe

og

3 enkle måder at forbedre dit kredit score .) Oplysninger, der vandt ' t Hurtig skade dit score Du kan være glad for at vide, at følgende ting ikke har nogen direkte indvirkning på din kredit score: - Din indkomst.

Det er ligegyldigt, om du foretager $ 12.000 eller $ 120.000 om året, så længe du foretager dine betalinger til tiden. At have lav indkomst behøver ikke at have dårlig kredit.

- Din adresse.

At bo i et dårligt kvarter vil ikke give dig en dårlig kredit score, heller ikke at bo i en prestigefyldt giver dig en god score. Hvis du ejer et hjem, påvirker dets værdi heller ikke din score. - Din deltagelse i et kreditrådgivningsprogram.

Tilmelding til hjælp til styring af dine regninger gør heller ikke ondt eller hjælper din score. Det er de specifikke trin du tager under det program, der vil påvirke, hvordan du vurderer. - Dit løb.

Selv om nogen nemt kunne gætte dit løb baseret på dit navn, betyder FICO ikke noget om at løbe ind i din kredit score. - Din civilstand.

Din kreditrapport angiver ikke, om du er gift eller skilt, og det påvirker heller ikke disse oplysninger i din score. Ægteskab kan indirekte føre til en god kredit score, hvis du har to indkomster, gør det lettere at betale regninger, du kæmper med - eller det kan forlade dig med dårlig kredit, hvis du gifte dig med nogen økonomisk uansvarlig. Skilsmisse kan indirekte skade din kredit score, hvis det ødelægger din økonomi, men igen vil civilstanden ikke påvirke din score direkte. -Renten på et af dine lån eller kreditkort.

Uanset om du betaler standardfrekvensen på 29. 99% eller en salgsfremmende indledende sats på 0%, scoringsformlen ligeglad. (Læs Forstå kreditkortbalanceoverførsler

og Bland din gæld med balanceoverførsler for at lære mere.) Er der ingen kredit dårlig kredit? Selvom det ikke er teknisk dårligt, fordi det sandsynligvis betyder, at du ikke har nogen gæld, har ingen kredit historie og ingen kredit score kan gøre det sværere at leje en lejlighed, åbne en kreditkortkonto eller få et lån.I mange tilfælde kan du omgå din manglende score ved at bruge alternative metoder til at bevise dit økonomiske ansvar. For eksempel, hvis du ønsker at få et pant, kan du sende en historie om rettidig leje og brugsbetalinger med din pantansøgning. (For mere se Vejen til det værste kredit score nogensinde

.)

Påvirkninger af et dårlig kredit score Hvis du er i stand til at blive godkendt til ny kredit overhovedet, har du en dårlig kredit score betyder, at du betaler betydeligt højere renter end nogen med en fremragende score. Forbrugerkreditrådgivningsmyndigheden Springboard rapporterede, at en forbruger med en kredit score på 300-550 kunne forvente at betale 9,5% for et pant, 18,9% for et autolån og 28,9% for en kreditkort. Låntagere i subprime-kategorien på 550 til 620 kostede ikke meget bedre, undtagen i kreditkortrenter, hvor de måtte betale 19,8%. I mellemtiden kan en forbruger med en fremragende kredit score på 740 til 850 forvente at betale 3,9% for et pant, 5,1% for et auto lån og 7,99% for et kreditkort. De højere satser, du betaler, når du har dårlig kredit betyder højere månedlige betalinger og meget flere penge brugt på interesse i det lange løb. Du kan forvente at betale højere præmier for auto og husejere forsikring også. Det er svært at forbedre din økonomi under disse omstændigheder. (For relateret læsning, se

Kreditkort for personer med dårlig kredit

.)

Tips til forbedring af dårlig kredit score Der er nogle ekstreme måder at forsøge at hæve din kredit score på, men ikke alle kan bruge dem og de kan endda komme i brand igen. Her er nogle enkle trin, du kan tage, der næsten helt sikkert forbedrer din score. 1. Lav mindst minimumsbetaling til tiden, hver gang på hver konto.

Du kan ikke have kontanter til at betale dine saldoer eller endda gøre en bule i dem, men hvis du i det mindste kan foretage minimumsbetaling inden deadline hver måned, vil det hjælpe din score.

2. Prøv at løse betydelige kreditrapporteringsfejl

. Hvis der er negative elementer på en af ​​dine tre hoved kreditrapporter, skal du følge kreditbureauets trin for at prøve at få disse elementer fjernet. Denne proces kan være frustrerende og endog ufrivillig, som Kiplinger-forfatteren Jessica Anderson fandt, da hun gik igennem processen, men det er værd at forsøge at rydde op for fejl. 3. Tal med dine kreditorer

. Hvis du har problemer med at tilbagebetale din gæld, skal du se, om du kan udarbejde et mere gunstigt arrangement med et af dine kreditkortselskaber eller långivere. Sørg for at få en aftale skriftligt. Vær opmærksom på, at nogle arrangementer kan skade din score. At få dit kreditkort betaling forfaldsdato ændret til fem dage efter du har fået din lønseddel, for eksempel vil ikke skade din score, men at få din kreditor til at reducere din lånebalance vil. (For at lære mere, læs

Vil et gældsafviklingsprogram påvirke min kredit score? ) Du vil nok gerne spore din kredit score for at se, om din indsats gør en forskel.Hvis du vil holde dig over for ændringer i din kredit score, skal du overveje at bruge en af ​​disse topwebsteder til at kontrollere dine kreditresultater. Du behøver ikke tilmelde dig en betalt kreditovervågningstjeneste eller betale for din score. Bare sørg for at du forstår begrænsningerne af gratis kredit score. The Bottom Line Endespillet handler ikke mindst om at forbedre et trecifret nummer, men om at rette op på de problemer, der fik dig i en vanskelig økonomisk situation. Det handler om at træffe foranstaltninger for at give dig flere muligheder og mere ro i sindet når det kommer til din personlige økonomi og dit liv. I det lange løb har den ikke 740 kredit score, men er ude af gæld og har penge i banken, der giver dig mulighed for at nå disse mål.