Der har været meget skrevet i de seneste år om den manglende pensioneringsberedskab hos amerikanerne. Ifølge et National Institute for Retirement Security (NIRS) er to tredjedele af de husholdninger, der arbejder i alderen 55-64 år med mindst en lønmodtager, pensionskasser, der er mindre end en gang deres årlige indkomst. Dette er langt under det, de behøver for at bevare deres levestandard i pension. NIRS-undersøgelsen påpegede endvidere, at kun over halvdelen af ​​de amerikanske arbejdstagere fra 2011 havde adgang til en pensionsplan for arbejdsmarkedet som f.eks. 401 (k).

Mange finansielle rådgivere finder ud af, at potentielle kunder søger rådgivning i de sidste ti år før pensionering. Hvilken form for rådgivning kan en finansiel rådgiver tilbyde til en klient, der står bag på deres pensionsopsparing, især i den alder? (For mere se: Gen Xers Turn 50: Pensionsplanlægning nu i fokus .)

Tag forsigtige investeringsrisici

Førtidspensionister, der er bagud på deres pensionsopsparing, må måske tage nogle ekstra risiko med deres investeringer. Med længere levetid bør de fleste pensionister have en tildeling til aktier i deres portefølje alligevel. Den nøjagtige tildeling til aktier, såvel som din samlede aktivfordeling, afhænger af din situation og hvor meget risiko du kan tolerere.

Ingen antyder, at nogen i deres sene 50'ere eller 60'erne investerer som en 20 ting. Men hvis du finder dig selv bag hvor du skal være, må du måske investere lidt mere aggressivt end nogen, din alder, der har tilstrækkelige besparelser til pensionering. Din finansiel rådgiver kan hjælpe din strejke med at opnå den rette balance mellem den vækst du har brug for og et rimeligt niveau for kapitalbevarelse. (For mere, se: Hvad er risikoen for din pensionssikkerhed? )

Ramp Up Retirement Savings

For mange inden for ti år eller derom, er disse dine højeste indtjeningsår. Selv om du ikke har de lange tidsrammer, før pensionering, som Millennials eller endda Gen X, gør disse sene karriere besparelser spørgsmål.

Hvis du er 50 år eller derover, kan du udnytte opsparingsbesparelser på din 401 (k) plan eller lignende ydelsesbaserede pensionsplan på arbejdspladsen såvel som med en IRA. Fangstbidragene til 401 (k) planer er ekstra $ 6, 000 pr. År, hvilket bringer dine samlede maksimale bidrag til $ 24.000 årligt. Selvom du er en højindtægt, og dine bidrag er begrænset under maksimumsbeløbet på grund af din virksomheds plan, hvis du ikke har diskriminationstest, kan du stadig få det fulde indhøstningsbidrag. Indhentningsbidragene til IRA er $ 1 000 pr. År. Dette omfatter både traditionelle og Roth-IRA'er. (For mere se: Nye grænser for bidrag til 2015: Rådgivere tager sigte .)

Derudover er der andre muligheder for at hæve dine pensionsbesparelser.Overvej en høje fradragsberettiget sygesikringsplan og drage fordel af evnen til at bidrage til en HSA-konto (HSA). Mange arbejdsgivere tilbyder høje fradragsberettigede planer, og de er også tilgængelige privat. For 2015 individer kan bidrage $ 3, 350 til en HSA og familier kan bidrage $ 6, 650. For dem 55 og over en ekstra $ 1, 000 kan også bidraget. HSA-bidrag er før skat som traditionelle 401 (k) bidrag, der giver en skatteafgang nu. Pengene kommer ud skattefrie, så længe det bruges til kvalificerede lægeudgifter, som omfatter Medicare præmier samt de fleste medicinske og tandplejeprocedurer blandt andre.

Muligheden her er, at HSA-bidrag kan overføres fra år til år i modsætning til bidrag til en fleksibel opsparingskonto (FSA), der har en årlig "brug den eller mister den" -klausul. HSA-penge kan investeres i en række investeringskøretøjer hos mange depotbanker og kan bruges til at finansiere medicinske omkostninger ved pensionering. Nøglen er at kunne udbetale lommens medicinske udgifter fra andre kilder, mens du arbejder. Fidelity Investments reviderede for nylig deres skøn over medicinske omkostninger for et par i alderen 65 år i pension til $ 245.000, op fra deres 2014-estimat på $ 220.000. Dette er en betydelig udgift for pensionister, og en HSA kan være et kraftigt våben til bekæmpelse af disse omkostninger . (Se mere om: Sammenligning af sundhedsbesparelser og fleksible udgiftsregnskaber .)

Se ud over skatteudskudte konti

Det er vigtigt at maksimere dine udskudte pensionsopsparinger, men stop ikke der hvis du kører bagud. Besparelse og investering i skattepligtige regnskaber bør også indgå i planen. Ud over investeringsresultater hjælper dette med skattefordeling, når du også går på pension. Gevinster på værdsatte skattepligtige investeringer, der afholdes mindst et år, beskattes med præferentielle kursgevinster, der er så lave som 15%. Udlodninger fra udskudte pensionsregnskaber som en 401 (k) eller en IRA beskattes som almindelig indkomst til din højeste margen.

Arbejde til pensionering

Bestemt, hvis klienten er i stand, kan de planlægge at arbejde længere. Hvert år arbejder de og forsinker pensionering har indflydelse. De vil ikke tegne pensionskonti og lade dem fortsætte med at vokse. De vil stadig være i stand til at bidrage til deres 401 (k). Bidrag er stadig den største faktor i mængden af ​​dit reden æg. De vil ikke tage deres sociale sikringsydelser tidligt, så de kan fortsætte med at vokse forhåbentlig indtil deres fulde pensionsalder eller endda indtil de maksimalt er 70 år gamle. (Se mere: Nedskæringen på arbejde under pensionering >.) I nogle tilfælde kan løsningen være en gradvis pensionering. Dette kan være et formelt program med deres arbejdsgiver, hvor klienten arbejder færre timer og i en lavere kapacitet, så arbejder han på heltid. Disse situationer varierer, og nogle kan omfatte fordele. Igen tjener pengene det dobbelte formål, der er skitseret i det foregående afsnit. En anden form for phased pensionering kan omfatte en anden karrierevej, herunder selvstændig beskæftigelse.

Pensioner med små virksomheder

For pensionister, der ejer små virksomheder eller er højt kompenserede fagfolk, som f.eks. Læger eller advokater, der enten arbejder i en gruppe eller en solo, kan en pensionsplan være en god løsning. Dette kan enten være en traditionel ydelsesbaseret pension eller den stadig mere populære kontantbalancepension. Hvis klientens situation vil rumme dette, kan en pension være en god måde for dem at lægge store beløb til deres pension, selvom de er i slutningen af ​​50'erne eller deres 60'ere. (For relateret læsning se:

Tips til Gen X Savers i Alder 50 .) Den nederste linje

Finansielle rådgivere kan hjælpe deres kunder med at bestemme, hvor de står i form af pensionsberedskab og foreslå strategier for at hjælpe med at afhjælpe eventuelle mangler uanset klientens alder. Mens finansielle rådgivere ikke er mirakelarbejdere, kan deres uddannelse og viden bidrage til at udvikle de rigtige løsninger til deres kunder. (For mere se:

Sådan får du kunderne til at spare mere .)