Hvis du eller en elsket ikke kan udføre to eller flere af de grundlæggende aktiviteter i dagligdagen (ADL), kan langtidsplejeforsikring hjælpe med at betale for plejehjem, assisteret levehjem, hjemmepleje eller voksen dagpleje.

Evaluering og valg af LTC-forsikring begynder med en grundlæggende forståelse for, hvorfor du eventuelt har brug for denne forsikring, hvad det giver og selvfølgelig prisen. Også nøgle: Tiden til at købe denne forsikring er længe før modtageren når dette stadium.

Udgifter til langvarig pleje

Prisen for langvarig pleje afhænger af din placering, hvilken type pleje du modtager, og hvor lang tid du har brug for. Hvis du har brug for det i lang tid, kan det være meget dyrt. Ifølge Genworth Financial spænder den årlige amerikanske medianpris for LTC fra $ 17, 904 til voksen dagpleje til $ 91, 250 for et privat værelse i et plejehjem.

Du kan beregne potentielle omkostninger ved langvarig pleje til dig selv eller en elsket med denne regnemaskine, der leveres af AARP.

Hvem har brug for LTC forsikring?

Der er to grupper af mennesker, som sandsynligvis ikke kræver LTC-forsikring - den meget rige og den meget fattige. Den ultraviolette kan sandsynligvis betale for egen pleje uden for lommen. Hvad angår de fattige, findes der en anden mulighed: Medicaid. Medicaid (ikke det samme som Medicare; for mere, se Hvad er forskellen mellem Medicare og Medicaid?

) giver langtidspleje til lavindkomstpersoner uden omkostninger for dem. Medicaid varierer fra stat til stat, og dækningen er ikke den samme som den, der leveres af LTC-forsikringen. For mere om Medicaid som en LTC-mulighed, se Medicaid Vs. Langsigtet plejeforsikring .

Enhver, der ikke passer ind i en af ​​de to finansielle ekstremer, bør overveje LTC-forsikring. For mere, se

Langsigtet plejeforsikring: Hvem har brug for det?

Omkostningerne ved LTC-forsikring Prisen på forsikring til langtidspleje varierer alt efter sted og hvilken type pleje du vælger, men der er mere til billedet i henhold til American Association for Long Term Care Insurance . Følgende fire faktorer har også indflydelse på, hvad du betaler.

• Din alder

, når du tager politikken:

AALTCI noter forsikringsselskaber har en "alder sød sted" eller en optimal indkøbsalder for at få den bedste værdi for din premium dollar. Denne alder varierer fra virksomhed til virksomhed. • Dit overordnede helbred, når du tilmelder dig: Virksomhederne kan opkræve mere, hvis du har visse medicinske tilstande, som diabetes. De specifikke sundhedsmæssige forhold, der vil medføre ekstra omkostninger varierer fra forsikring til forsikringsselskab.

• Typen og mængden af ​​dækning

du vælger • Eventuelle rabatter

som du måske kvalificerer Derudover påpeger AALTCI, at der er forskel på en forsikringsagent, der arbejder for et enkelt selskab, og en forsikringsmægler, der repræsenterer flere virksomheder.I mange tilfælde kan adgang til flere virksomheder spare penge. Inflationsbeskyttelse

Værdien af ​​enhver LTC-forsikringspolice kan ødelægge over tid takket være inflationen. Løsningen er at købe inflation beskyttelse; Bankrate identificerer tre typer.

Simple inflation option:

Denne option tilføjer en fastsat procentdel - typisk 3% eller 5% på årsbasis - til daglige dækningsgrænser. Selvom det er nemt at regne ud, vokser den enkle inflationsbeskyttelse langsomt og kan ikke holde øje med den faktiske inflationsrate over tid.

Compound inflation option: Compound inflation beskyttelse gælder en fast procentdel i forhold til det foregående års beregnede dækningsgrænser. Denne "sammensætning" giver mere af en inflationssikring end den enkle løsning, men det koster også mere - omkring 24% mere end simpel inflationsbeskyttelse, ifølge Bankrate.

Forbrugerprisindeks valgmulighed: Som navnet antyder, giver denne mulighed nøgler beskyttelse mod U. S forbrugerprisindeks (KPI). Det er billigere end den sammensatte løsning, men også mere volatil - både på opad og nedadrettet - da KPI ikke altid afspejler den økonomiske vækst.

Hvad LTC Forsikring dækker De fleste LTC forsikringspolicer betaler et bestemt beløb pr. Dag for dækkede tjenester. De fleste har også en maksimal udbetaling enten i dollars eller i år - eller i begge dele. Ifølge AARP kan en politik dække følgende plejemiljøer og -tjenester.

Plejehjem:

Dette boligområde tilbyder dygtig sundhedspleje, rehabilitering, personlig pleje og aktiviteter på fuld tid. Men ikke alle politikker giver betaling for alle tjenester, der leveres af en given facilitet.

Hjemmeboende: Også boliger, men forventer mere af en lejlighedskonference for personer, der kræver mindre end fuldtidssygepleje. Nogle personlig pleje og endda levering af måltider leveres ofte. (Det er vigtigt at finde ud af, hvad der er omfattet af den politik, du overvejer.)

Voksendagspleje: Hvis senioren modtager dagpleje af familiemedlemmer eller venner, giver voksen dagpleje omsorgspersonerne arbejde eller adfærd personlig virksomhed, mens deres familiemedlem modtager tjenester uden for hjemmet om dagen. Denne type program giver socialisering ud over pleje, hvilket kan være følelsesmæssigt opløftende.

Hjemmepleje: Med denne service kommer en sundhedsarbejder ind i hjemmet for at yde personlig pleje og hjælpe med husarbejde. Derudover er madlavning, shopping og transport til lægeaftaler inkluderet. En fordel: Dette kan koste mindre end ophold i et plejehjem eller et lejebolig.

Hjem modifikation: Nogle gange er alt hvad du behøver, tilpasning af dit nuværende boligareal, såsom installation af ramper eller grabbar. De fleste LTC-politikker giver denne form for støtte.

Pleje af koordinering: Tjenester af en licenseret eller uddannet professionel er inkluderet for at bestemme dine specifikke behov, finde udbydere og sørge for din pleje. Nogle politikker giver endvidere løbende overvågning af omsorgspersoner for at sikre overholdelse.

Fremtidige servicemuligheder (FSO): Denne mulighed giver dig mulighed for at få yderligere dækning senere for tjenester, der ikke er forudset i den oprindelige politik. Det er et alternativ til at købe inflation beskyttelse.

Typer af LTC-forsikringsplaner Følgende er de fem typer LTC-forsikringspolicer, ifølge AARP.

Individuelle planer:

De fleste LTC forsikringspolicer købes hos en forsikringsagent eller mægler. Sørg for, at agenten har haft uddannelse i LTC-forsikring og check online hos National Association of Insurance Commissioners for at bekræfte, at han eller hun har den rette licens til at sælge forsikring i din stat.

Arbejdsgiverstyrede planer : En LTC-politikopsætning, der tilbydes af din arbejdsgiver, kan give nogle omkostningsfordele samt muligheden for at udvide dækningen til familiemedlemmer. Nogle gruppeplaner omfatter ikke tegningsgarantier, hvilket betyder at du måske ikke behøver at blive vurderet medicinsk for at købe en politik.

Organisationsplaner: Nogle professionelle og serviceorganisationer tilbyder også gruppens LTC-planer. Disse planer ligner arbejdsgiverbaserede planer og kan tilbyde mange af de samme omkostningsfordele. For enhver form for tilknyttet gruppe LTC-plan skal du sørge for, hvad der sker, hvis du forlader gruppen (eller arbejdsgiveren).

Statens partnerskabsprogrammer: Nogle LTC-forsikringsplaner kvalificerer sig til et statspartnerskabsprogram, som giver dig mulighed for at beholde nogle aktiver og stadig kvalificere dig til Medicaid. De fleste stater har et statspartnerskabsprogram. Spørg din forsikringsagent om, hvorvidt enhver politik du overvejer kvalificerer, og hvordan det virker med Medicaid.

Fælles planer: Disse er specifikke politikker, der dækker mere end én person - dig og din ægtefælle eller partner eller to relaterede voksne. Fordelen er, at den maksimale fordel kan deles. Den potentielle ulempe er, at en person kunne bruge alle fordelene og lade den anden person uden dækning.

Bedste alder at købe Selvom LTC forsikringspræmier er lavere, når du er yngre, følger det ikke nødvendigvis med, at du bør købe en politik i en tidlig alder. Årsagen er enkel: Hvis du køber en i alderen 30, men ikke bruger den, før du er 80, har du betalt præmier i et halvt århundrede - hvilket gør det usandsynligt, at du får mere i politiske fordele end du lægger på. På den anden side, hvis du venter for længe, ​​betaler du ikke kun meget højere præmier, du risikerer også at have sundhedsmæssige problemer, der vil gøre dig uforsørgelig.

Det er vigtigt at bemærke, at den højlydede "ikke-eksisterende betingelser" -klausul i Affordable Care Act ikke gælder for langtidsplejeforsikring.

Ifølge AALTCI er den optimale alder at ansøge om LTC-forsikring, når du er i midten af ​​50'erne.

Sværtstedsscenario

Du køber LTC-forsikring … og din forsikringsselskab er ude af drift. Hvad så?

I tilfælde af forsikringsselskaber kommer relief fra statsforsikringsgarantifonden. National Organization of Life & Health Insurance Guaranty Associations (NOLHGA) giver links til alle statsgarantiforeninger samt oplysninger om, hvad der sker, når et forsikringsselskab fejler.

For at minimere sandsynligheden for at vælge et forsikringsselskab, der vil lide økonomisk fiasko, skal du kontrollere A. M. Bests Ratings & Criteria Center eller Moody's og søge efter virksomheder med de højeste kreditvurderinger. For mere om dette emne se:

Er du beskyttet, hvis dit forsikringsselskab bliver maven?

Den nederste linje

Som med alle forsikringsbeslutninger indebærer det at finde den bedste LTC-dækning for dig mere end at sammenligne omkostninger eller søge et stabilt forsikringsselskab - selv om begge faktorer er vigtige.

Start med at bestemme hvilke typer LTC forsikring du kvalificerer dig til. Søg råd fra en velrenommeret forsikringsagent eller mægler og nøje overveje den dækning, du mest sandsynligt har brug for, hvilket giver mulighed for ændringer, hvis det er relevant. Endelig vejer alle dine muligheder og vælger en politik, der opfylder dine behov til en pris, du har råd til.