401 (k) Planer er det primære pensionsbesparelsesbil til millioner af amerikanere. Men mange deltagere forstår ikke, hvor meget af deres kontosaldoer går ind i lommerne til planudbydere og -beholdere i form af årlige eller andre periodiske udgifter.

Disse gebyrer kan betydeligt ødelægge afkastet i disse planer over tid, og dette problem er kommet i spidsen for lovgivningsmæssigt tilsyn i de senere år på grund af stigende forbrugerklager og retssager. Faktisk blev der indgivet en hel del 11 klagehandlinger mod 401 (k) planudbydere alene i sidste kvartal af 2015.

Her er en oversigt over gebyrerne forbundet med 401 (k) s og hvad du kan gøre for at afbøde dem. (For relateret læsning se: De 401 (k) og kvalificerede planer: Introduktion. )

Vet hvad du betaler

Mange plandeltagere har ingen idé om, hvor meget de betaler i gebyrer deres arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordninger. Disse gebyrer kan væsentligt ødelægge den afkast, som deltagerne modtager fra deres investeringer. For eksempel kan en 1% stigning i gebyrbeløbet på årsbasis over en længere periode reducere din pensionsbalance med en kæmpe 28% ved pensionering. Og der er flere forskellige typer af gebyrer, som disse planer kan opkræve, herunder:

• Investeringsforvaltningsgebyr. Dette bruges til at betale de porteføljeforvaltere, der driver de investeringsforeninger, som du investerer i. Det opkræves normalt månedligt eller kvartalsvis.
• Administrationsgebyr. Dette gebyr kan blive debiteret som et dollarbeløb direkte fra din kontosaldo kvartalt, halvårligt eller årligt. Dette gebyr betales til depotforvalteren i stedet for deres ydelser, som f.eks. At holde midlerne og holde optegnelser.
• Salgsafgift. Mange af de fonde, der findes i 401 (k) -planer, er traditionelle åbne fonde, der vurderer et salgsgebyr, enten når de købes eller når de indløses. Denne afgift opkræves oven på fondens årlige gebyrer og administrationsgebyret.
• Dødelighed og omkostningsgebyrer. Hvis din 401 (k) -plan er investeret i en variabel livrenteaftale, betaler du dette gebyr for omkostningerne ved at forsikre din plan gennem transportøren. Du kan også betale ekstra gebyrer for ryttere til leve- og dødsydelse, der kan give garanterede indtægtsstrømme ved pensionering eller en garanteret mindste kontosaldo til dine arvinger. (For relateret læsning, se: Feex: Et værktøj til reduktion af investeringsadministrationsgebyrer og Gensidige fonde: Administrationsgebyrer vs. MER. )

Nye bestemmelser kræver nu, at alle 401 (k) planlægger sponsorer for at give deres deltagere skriftlige oplysninger, der opregner alle gebyrer, som de betaler i deres pensionsplaner.Desværre er der ikke et almindeligt universelt format til dette dokument, så denne oplysning kan være svært at læse og forstå i mange tilfælde, og nogle af disse dokumenter kan være op til 20 til 40 sider lange. Men det er meget vigtigt, at du forstår, hvor meget dine pensionsbesparelser bliver spist op af disse gebyrer, og det er værd at læse igennem for at finde disse tal, som med vilje skjules væk i fint print.

Hvad du kan gøre

Hvis din pensionsplan er investeret i investeringsforeninger, der vurderer salgsafgifter eller en variabel livrentekontrakt, er chancerne for, at du betaler overalt fra en til tre procent om året i gebyrer. Og mens den høje ende af disse gebyrer sandsynligvis vil give dig en garanteret indkomstudbetaling baseret på en hypotetisk vækst, kan du være bedre ved blot at lægge dine penge i billige indeksfonde, der simpelthen køber de store markedsindekser. Disse fonde kommer normalt ikke med salgsgebyrer og har ofte meget minimale årlige gebyrer, fordi de ikke er aktivt forvaltet. (For relateret læsning se: Forståelse af gensidige fondskasser. )

Reams of historical data viser også, at det er praktisk taget umuligt at slå markederne med aktiv fondsledelse over tid, og så indeksfond kan være et levedygtigt alternativ til dine pensionskasser. Spørg din arbejdsgiver, om denne type fond er tilgængelig i din plan, og vær ikke bange for at finde ud af om en eller flere kan tilføjes, hvis de ikke er.

Du kan også købe ETF'er, der investerer i markedsindekserne, hvis du har en selvregistreret mæglerkonto, der er tilgængelig i din plan. Bare vær opmærksom på, hvor meget du betaler i provisioner for at købe og sælge dine midler eller andre investeringer, og ikke succumbere til fristelsen til at prøve tid på markederne, da historien også viser, at dette generelt er en forgæves indsats.

Bottom Line

Find ud af, hvor meget du betaler for din 401 (k) plan, tager lidt forskning, men du bør vide præcis, hvad du får for dine penge. Investering i en variabel livrente med højere gebyrer kan være berettiget i nogle tilfælde, så længe du har et klart billede af, hvad det koster dig. (For relateret læsning, se: 5 tegn Fondgebyrer er hammering dine investeringer. )