Du har investeret i 401 (k), lavet bidrag i årtier og er klar til at trække sig tilbage. Men nu skal du betale skat på hvad du tager ud, og effektivt reducerer dit reden æg. Hvad skal man gøre? Her er flere måder at minimere skat på udtag.

Konverter til en Roth

En af de nemmeste måder at reducere mængden af ​​skatter du skal betale på 401 (k) tilbagekøb er at konvertere dette beløb til en Roth IRA eller Roth 401 (k). Udbetalinger fra disse konti beskattes ikke, så længe de opfylder reglerne for en kvalificeret distribution. Vær opmærksom på, at du skal erklære konverteringen, når du indlæser dine skatter. (For mere se: En introduktion til Roth 401 (k) .)

Det store problem med at konvertere din traditionelle 401 (k) til en Roth IRA eller Roth 401 (k) er den indkomstskat, du skal betale på de penge, du trækker. Hvis du er tæt på at trække pengene ud alligevel, er det måske ikke værd at koste om at konvertere det. Jo flere penge du konverterer, desto flere skatter skal du betale. "Jo længere pengene kan blive i Roth før tilbagetrækningen begynder, desto bedre," sagde certificeret finansiel planlægger (CFP) Daniel Sheehan fra Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek fra Wacek Financial Planning anbefaler at opsplitte dine aktiver mellem en Roth-konto og en udskudt konto for at dele byrden. "Selvom du sandsynligvis vil betale flere skatter i dag, vil denne strategi give dig fleksibilitet til at trække nogle penge fra en skatteudskudt konto og nogle fra en Roth IRA-konto for at få øget kontrol med din marginalskattesats ved pensionering," siger han. sagde. Dette format kræver flere års planlægning i forvejen. For eksempel kræver femårsreglen, at du har dine midler i Roth IRA i fem år, før du begynder at trække tilbage. Det kan eller måske ikke virke for dig, hvis du allerede er 60 og pludselig bekymret for at betale skat på dine udbetalinger. (For mere se: Skattebehandling af Roth IRA'er .)

Træk før du har brug for det

Nogle af de metoder, der giver dig mulighed for at spare på skatter, kræver også, at du tager flere penge ud af din 401 (k) end du rent faktisk har brug for. Hvis du kan stole på dig selv ikke at bruge mere end du har brug for - med andre ord, spare eller investere disse midler - det kan være en nem måde at sprede skatteforpligtelsen på. "Hvis personen er under 59 ½ år, tillader IRS i henhold til regulativ T at tage i det væsentlige lige store udlodninger i løbet af et liv fra en kvalificeret plan uden at pådrage sig straffen på 10% tidligt tilbagetrækning," siger Sheehan. "Men tilbagekøbene skal vare mindst 5 år. Derfor skal en person, der er 56 og starter udtræden, fortsætte disse tilbagekøb til mindst 61 år, selv om de måske ikke har brug for pengene."

CFP og certificeret offentlig revisor (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Pensioneringstjenester siger, at hvis du tager udfordringer tidligere, mens du er i en lavere skattekonsol, kan du spare på skat i forhold til at vente, indtil du har social sikring og mulig indkomst fra andre pensionskøretøjer. For nogle mennesker betyder det en pludselig stigning i, hvor meget de bringer hjem. Hvis du for eksempel er gift, og din ægtefælle modtager social sikring og har anden pensionsindkomst, kan din fælles indkomst være endnu højere. "Dette er når man tager penge ud af en 401 (k), før alder 70½ ved en lavere skattekonsol har sine fordele," sagde hun. (For mere, se: Hvordan beregner jeg min socialsikringsbrud-lige alder? Få kontrol over din fremtidige skatkonsol

Hvis du planlægger dig, og du er 59½ eller ældre, du kan tage lige så mange penge ud fra en traditionel IRA eller en 401 (k) for ikke at hæve din nuværende skattekonsol, men sænk det beløb, der vil være underlagt minimumsfordelinger (RMDs), når du er 70½. Målet er at mindske virkningen på din skattekonsol af RMD'er (som er baseret på en procent af dine pensionskonti), når du begynder at få dem.

Mens du skal betale skat på de penge, du trækker tilbage, kan du spare yderligere skatter og derefter investere disse midler i et afgiftspligtigt køretøj, som f.eks. En mæglerkonto. Hold det der i mindst et år, og du skal kun betale langsigtede kapitalgevinstskat på det, det tjener. Betaling af kapitalgevinster er ikke det samme som at få gratis penge fra en Roth IRA, men det er mindre end at betale regelmæssig indkomstskat.

"Beregn, hvor meget der kan tages ud (hvis det er relevant over det krævede minimumsfordelingsbeløb) i et bestemt år, før du er underlagt en højere skattekonsol, og tag den ekstra ud og invester den i en skattepligtig konto," siger Sheehan. . "Husk at holde det der i mindst et år, før du tager det ud for at benytte dig af den langsigtede kapitalgevinstrate i forhold til den kortsigtede rente. "(Se mere:

En oversigt over pensionsplanen RMDs .) Bundlinjen

Der er flere (komplicerede!) Muligheder for at reducere skat på 401 (k) tilbagetrækninger eller dæmpning af deres indvirkning på fremtidige skatter. Uanset hvilken metode du vælger, hjælper det altid med at tale med en rådgiver for at finde ud af, hvilken funktion der passer bedst til dine individuelle forhold. (For mere, se:

Er det nogensinde klogt at lave tidlige udbetalinger fra din 401 (k)? )