Det er kun naturligt at bekymre sig om det økonomiske pres, der er opstået af vores pensionsår. Så for en medarbejder i en virksomhed kan en 401 (k) plan virke som en gudstjeneste. Det 35-årige program hjælper arbejdstagere med at lette deres twilight år ved at give dem ret til at udskyde en del af deres kompensation til 401 (k) kontoen uden at skulle betale skat på den. Det er så lurt, at 401 (k) er blevet den mest populære form for arbejdsgiver-sponsoreret plan i USA.

En af de største fordele ved at opretholde en 401 (k) er, hvad investeringsindustrien fagfolk gerne kalder "arbejdsgiverens kamp. "Dette udtryk refererer til det beløb, som din virksomhed bidrager til pensionskonto. De fleste virksomheder matcher en medarbejders bidrag, dollar for dollar, op til en vis procentdel. Fra 2013 er det mest, at en medarbejder kan bidrage til en 401 (k) $ 17, 500, selvom tallet kan ændre sig, da det ofte justeres for inflationen. Medarbejdere 50 år og ældre ved årets slutning har lov til at yde ekstra bidrag på så meget som $ 5, 500.

Der er dog en fangst. Hvis du begynder at tage penge ud før du når 59. år, kan du blive udsat for en 10% straf. En person er forpligtet til at begynde at trække penge fra en 401 (k) senest den 1. april i året efter at han eller hun rammer 70. 5; Disse tilbagetrækninger omtales som krævede minimumsfordelinger (RMD'er).

Millioner af mennesker er afhængige af dette reden æg for at hjælpe dem gennem deres pensionsår. Men hvad nu hvis virkelige livsbehov trænger til - som f.eks. Realkreditbetalinger eller et barns universitetsuddannelse eller kreditkortgæld - og indehaveren skal trække penge fra 401 (k)?

Investeringseksperter spredes generelt på tidlige tilbagetrækninger, men er der nogensinde en tid, hvor det er klogt at tage penge ud af denne skattefri investering?

Håndtering af gæld

Mens alle investorer er forskellige, peger de økonomiske fagfolk på, at mange mennesker befinder sig i lignende situationer. Carol Hoffman fra Clear Perspectives Financial Planning, i Blue Ash, Ohio, som forvalter 55 millioner dollars i kundernes aktiver, citerer et eksempel på en person, der burde "eventuelt trække" midler fra en 401 (k). Hoffmans klient er gift, og hendes mand er ansat i en pensionsplan. Hun har en selvstændig pension på omkring $ 6 000 i måneden og en 401 kk, der indeholder $ 60 000.

Hvad gør klientens situation overbevisende, er at hun forlader sin arbejdsgiver på et tidspunkt, hvor hun og hendes mand er står over for en skræmmende økonomisk udfordring. Dette par, Hoffman noter, har afholdt "betydelig gæld. "Det vedrører stort set udgifterne til at sende deres tre børn til college samt de 25.000 dollar, de har hylet i kreditkortgæld.

"Vi anbefalede denne klient at hæve hele 401 (k) og betale ned gæld," sagde Hoffman. "Klienten vidste ikke, at IRS tillader tilbagetrækning af 401k ved 55 års alder efter ansættelsens ophør. "

Hoffman har en anden forsigtighed at tilbyde:" Folk der løber meget gæld, har engang tendens til at gøre det gentagne gange, så vi kan kun anbefale denne strategi, hvis vi arbejder sammen med dem for at planlægge deres udgifter og øge deres besparelser . Vi skar deres kreditkort op. "

Mennesker, der ikke opretholder 401 (k) -planen, kan lukke fortrydelse af forsømmelsen. Lige før han blev 60, beklagede den respekterede New York Times-virksomhedskolonnekeren Joe Nocera offentligt hans problem i et april 2012-stykke, da han lagde sit liv op: "Det eneste, jeg ikke har behandlet på min huskeliste, er pensionering planlægning, "skrev han. "Jeg planlægger ikke at gå på pension. Mere præcist har jeg ikke råd til at gå på pension. Min 401 (k) plan, som skulle tage sig af min pension, er i tatters. "Uforudsete omstændigheder, såsom skilsmisse og udbrud af dot-com boblen i 2000 arbejdede for at skære Noceras 401 (k) halvt to gange.

Roll Over

Nogle investorer vil have et alternativ til 401 (k), samtidig med at de realiserer skattebesparelserne.

Med midler fra 401 (k) og "rullende dem over" til en individuel pensionskonto (IRA) er der også skattefordele. Hildy Richelson, administrerende direktør for Scarsdale Investment Group, med 242 mio. USD af aktiver under ledelse, siger: "Personer skal rulle deres 401 (k) til en selvstyret IRA og købe højkvalitets, individuelle obligationer til at finansiere deres pensionering, så de er i stand til selv at styre deres pensionsaktiver. "

" Hvis du ikke længere er hos din arbejdsgiver, men din 401 (k) aldrig blev flyttet, bør du overveje at rulle aktiverne over til en anden kvalificeret konto som en IRA, "forklarer Philip Christenson, en chartret finansanalytiker i Plymouth , Mass. "Du vil sandsynligvis have mange flere investeringsmuligheder og potentielt lavere omkostninger end din gamle 401 (k) plan tilbud. "

Samtidig advarer Christenson investorer:" … i nogle tilfælde kan din 401 (k) plan have en investering, som du ikke har adgang til uden for din plan, såsom en garanteret hovedkonto. Især i dette lavprismiljø har jeg set, at disse typer af midler tilbyder attraktive priser uden tab af hovedstol. "

Før folk ruller over deres 401 (k) midler til en IRA, bør de dog overveje de mulige konsekvenser. "Overvej omkostningerne inden for 401 (k) midlerne i forhold til de samlede omkostninger ved en IRA," herunder rådgiveromkostninger og provisioner, opfordrer Terry Prather, en finansiel planlægger i Evansville, Indiana.

Prather rejser et andet, bemærkelsesværdigt scenario. "A 401 (k) kræver typisk, at en ægtefælle skal betegnes som den primære modtager af en bestemt konto, medmindre ægtefællen påtager sig en undtagelse fra planadministratoren. En IRA kræver ikke spousal samtykke til at navngive en anden end ægtefællen som den primære modtager.Hvis en deltager planlægger at genbruge sig hurtigt og ønsker at nævne en anden end den nye ægtefælle som modtager - børn udgør et tidligere ægteskab, måske - en direkte overdragelse til en IRA kan være ønskelig. ”

Investeringsrådgivere understreger, at folk kun skal gå ud af en 401 (k), når de anser det for absolut nødvendigt og har udtømt alle andre muligheder. Husk, de noterer sig, det er frem for alt en pensionsorienteret konto.

Det er klogt at konsultere en investerings professionel, før han tager et så dramatisk handlingsforløb. "Mange medarbejdere, når de forlader deres beskæftigelse ved pensionering eller jobskabelse, søger med rette rådgivning fra finansielle fagfolk," bemærkede Wayne Titus III, der ejer AMDG i Plymouth, Michigan, og administrerer ca. 66 millioner dollars af kundernes aktiver. "Disse kan omfatte en række erhverv, fra forsikringsagenter, mæglere, skatteforhandlere eller CPA'er. ”

Eksperterne påpeger, at en 401 (k), der er helt investeret i aktier, kan forvente at give et årligt afkast på ca. 9 til 10%. De understreger, at alternative investeringer kan give større kortsigtede afkast. Men en 401 (k) bør betragtes som et tilflugtssted, for enhver pris. Risiko bør ikke indgå i investeringsligningen her.