Djævelen er altid i detaljerne, og ingen steder er det mere tydeligt, end når man ser på det forunderlige fine print på kreditkortansøgninger og låneaftaler. Den amerikanske regering har endda lovgivet disse onde små noter, da de passerede loven om sanktioner i udlånslovgivning (TILA), der kræver, at enheder, der udsteder kredit til forbrugerne, skal videregive visse fakta, inden transaktionen gennemføres. Oplysning giver oplysningerne, men at vide hvad man skal gøre med disse oplysninger er, hvad der hjælper dig med at gøre kloge økonomiske beslutninger. Læs videre for at afdække de skjulte gebyrer, vilkår og regler, der kan ødelægge din sparegris.

SE: Se vores kreditkort sammenligningsværktøj og find ud af hvilket kreditkort der passer til dig.

Lån Lånaftaler er fyldt med sider med små print og mind-numbing detaljer. Fem ting at søge efter i en låneaftale omfatter:

• Finansieringsgebyr Dette tal kvantificerer kreditomkostningerne. Ud over at levere (i dollar og cent) det beløb, du vil betale i løbet af lånets løbetid, inkluderer finansieringsafgiften også eventuelle tilknyttede gebyrer, der kræves for at modtage lånet (såsom dokumentforberedelsesgebyrer).
• Årlig procentsats (APR) Årlig procentsats (APR) er den rente, du betaler til kreditor på årsbasis. Dette talfaktorer i alle udgifter, herunder renter på lånet, oprindelsesgebyrer, rabatpoints mv. Det er grunden til, at et lån, der annonceres med en 8,0% rente ofte resulterer i en lånebetaling baseret på en 8,5% rente sats. APR er det beløb, der skal bruges ved sammenligning af lån fra forskellige potentielle långivere.
• Beløb finansieret Det beløb, der finansieres, er det faktiske dollarbeløb, du låner. Det er ofte mindre end det beløb, der anmodes om på din låneansøgning, fordi forudbetalte finansieringsafgifter trækkes fra det. Forudbetalte finansieringsgebyrer betales på det tidspunkt, hvor lånet lukkes. Hvis du f.eks. Ansøger om at låne $ 50, 000 og skal betale $ 2, 000 i forudbetalte finansieringsafgifter, er det beløb, der finansieres, faktisk $ 48 000. Så hvad betyder dette virkelig? Det betyder, at långiveren har betalt $ 2, 000 foran, frem for gennem lånet.
• Betalingsplan Betalingsplanen viser dig antallet af betalinger, det beløb, der kræves for hver betaling, og hvornår de skal betales. Tidsplanen kan også vise størrelsen af ​​hovedstol, renter og forsikring (hvis nogen), der er dækket af hver betaling (f.eks. For realkreditlån). Desuden vil de første få betalinger, du foretager, primært vægtes mod renter, med kun en lille del dedikeret til revisor. De sidste få betalinger, du foretager, vil primært blive vægtet mod hovedstol.
• Samlede betalinger Dette er det samlede beløb, du betaler, hvis du foretager alle de planlagte betalinger på dit lån.I mange tilfælde kan de samlede betalinger beløbe sig til mere end det dobbelte af det oprindeligt lånte beløb, hvis der ikke foretages yderligere gældsafdrag.

SE: Gør det hver uge en god ide?

Kreditkort Ligesom lånudstedere skal kreditkortudstedere også oplyse visse fakta til låntagere. De fleste kreditkort ansøgere bruser over oplysningerne, når de tilmelder sig kortet, kun for at realisere - efter det er for sent - hvor meget kortet koster dem. Detaljer, der er værd at bemærke, når du ansøger om et nyt kreditkort, inkluderer:

• Årlig procentsats (APR) Ud over APR på balancen af ​​det beløb, der er lånt, skal kreditkortudstedere også oplyse APR om balanceoverførsler, kontantforløb og standardindstillinger (alle som har tendens til at være højere end april til køb). Andre almindelige APR'er omfatter tierede APR, som opkræver højere renter på saldi over et vist beløb; og indledende APR, der hæves efter en vis tid er gået. Begge disse varer bør gennemgås omhyggeligt. Det er også vigtigt at vide, om APR er fast eller variabel. Hvis det er variabelt, vil du gerne vide, hvor ofte det kan ændre sig og ved hvor meget.
• Grace Periode Det er tid fra den angivne dato på udsagnet, at du skal betale din regning fuldt ud, hvis du vil undgå finansieringsomkostninger. Femogtyve dage er en ret almindelig tidsramme, men nogle kort giver mindre tid. At betale din balance til tiden og i fuld hver måned er den bedste måde at undgå finansieringsomkostninger på.
• Metode til beregningsbalance for køb Kreditkortselskaber bruger en række metoder til beregning af saldi. Nogle baserer deres tal på den gennemsnitlige daglige saldo, andre på kontoens tidligere saldo. Beregninger kan udføres over en faktureringsperiode eller over to faktureringscykler. Nye køb kan medtages eller udelukkes fra beregningerne. Beregninger baseret på en enkelt faktureringsperiode og den gennemsnitlige daglige saldo resulterer generelt i lavere finansieringsomkostninger.

• Mindste finansieringsgebyr Dette refererer til den finansieringsafgift, der skal betales, hvis din finansieringsafgift er lavere end det angivne beløb. For eksempel, hvis din finansiel afgift kommer ud til $ 0. 75 denne måned og minimumsafgift for dit kort er $ 2, skal du betale $ 2. Hvis du betaler din saldo fuldt ud hver måned, vil minimumsafgiften ikke blive opkrævet.

• Årligt gebyr Hvis kreditkortudstederen opkræver et årligt gebyr for privilegiet at bruge kortet, skal du kende gebyrets størrelse og om det opkræves månedligt eller årligt.
• Andre gebyrer Denne kategori omfatter transaktionsgebyrer for balanceoverførsler, kontantforskud og i tilfælde af overskridelse af din udgiftsgrænse. Returcheckgebyrer, forsinkelsesgebyrer og andre diverse udgifter falder også ind under denne kategori.

SE: Forstå kreditkortinteresse

Konklusion Udlån og kredit er fælles elementer i det moderne liv.De er værktøjer, som enten kan bruges til at hjælpe dig med at nå dine mål eller hjælpe dig med at grave en finansiel pit, hvorfra konkurs kan være den eneste flugt. At forstå, hvordan disse værktøjer fungerer, hjælper dig med at lære at bruge dem korrekt. At læse vejledningen er et godt sted at starte din uddannelse.