Generering af indkomst til og under pensionering kan være en udfordrende indsats. De mest almindelige fejl, som folk investerer i deres futures gør, er meget enkle: at være for konservative eller for risikable i beslutningsprocessen. På trods af dagens hårde økonomiske miljø er der mange måder at øge din pensionsindkomst på, uanset om det er for fremtiden eller lige nu. (For mere se: Sådan dekodes du din fremtidige pensionsindkomst. )

På den konservative ende af spektret siger, at en pensionist havde 1 million dollars sparet i 1990. Det er en betydelig sum penge, især i 1990. En fælles teori er, at en person med et stort reden med æg kan simpelthen lever af interesse og udbytte ved at tage en meget konservativ tilgang til investering. Dette er muligt, men det vil normalt kræve meget mere kapital end $ 1 mio. For eksempel, hvis denne pensionist havde investeret i 10-årige statskasser, ville han eller hun have tjent $ 82.000 årligt. Men i år 2000 ville det årlige afkast have været lige syd for $ 67.000. I 2014 ville det have været kun $ 27, 000.

Dette illustrerer, hvor vigtigt det er at revurdere din portefølje og pensionsstrategier på årsbasis. Markeder og renter kan ændres hurtigt og uventet, og du ønsker ikke, at værdien af ​​dine investeringer skal afskrives dramatisk, fordi du ikke har overvejet virkningen af ​​det, der foregår økonomisk. (For mere, se: Hvordan skal en risikovillige investor bygge en pensionsportefølje og 10 Pensionering, der sparer myter, der ikke går væk. )

Finde en balance

At have en portefølje, der er overvægtig i aktier, kan vise sig at være for risikabel. Mens du investerer i en stor bunke af aktier, kan det være meget lukrativt under tyrløb - ofte fundet i lavrente miljøer - et markedskrasj kunne have ødelæggende virkninger på dine bedrifter. Balancen er nøglen, og balancen bør afhænge af størrelsen på dit reden æg og pensionsmål, hvilket kan indebære et af følgende: globale obligationer, TIPS, fonde, virksomhedsobligationer, amerikanske aktier, emerging market-aktier, amerikanske statsobligationer, yield bonds, ETF'er, kortfristede obligationer, mellemliggende obligationer, udenlandske obligationer, faste annuiteter, cd'er, cd-stige, big-cap / dividend-betalende aktier, REITs og meget mere. (For mere, se: Min pensionsportefølje: Penny Stocks eller Large Cap Stocks? )

Der er meget at vælge imellem, og poolen af ​​muligheder gør pensionsplanlægningen forvirrende og frustrerende. Det er også derfor, det er en god ide at ansætte en finansiel rådgiver, som du stoler på og har det godt af. Hvis du ikke føler dig kompatibel med den første rådgiver du møder med, skal du gå videre til den næste. (For mere, se: Find den rigtige finansielle rådgiver. )

Før du ansætter en, vil du få en følelse af din langsigtede spilplan for pensionering.Her er nogle ideer, der kan øge din indkomst under pensionering, samt nogle oplysninger om, hvor godt forskellige typer pensioneringsporteføljer har udført årligt i løbet af de seneste 44 år.

Arbejde lidt længere

Den mest oplagte og effektive måde at øge pensionsindkomsten er at udskyde pensionering. Så længe du er sund, giver det stor mening. Det kan være fristende at pensionere et par år tidligt, men det vil koste dig ned ad vejen.

Du kan begynde at indsamle Social Security på 62, men hvis du venter på at gå på pension mellem 65 og 67, vil du modtage 20% til 30% mere årligt, end du ville ved 62. I stedet for at investere kapital investerer du tid i for at modtage højere afkast i fremtiden. (Læs mere: Forståelse af social sikringsberettigelse og Hvordan beregner jeg min aldersgrænse for social sikring? )

Du kan begynde at indsamle sociale Sikkerhed så sent som 70 år. For hvert år venter du, at dit afkast vil stige med 8% årligt. Hvis din fulde pensionsalder er 66, og du venter til 70 går i pension, så bliver dit afkast 32% højere, end det ville have været på 66 år.

Der er mange spørgsmål (og endda tvivl) om bæredygtigheden af ​​Social Sikkerhed. Regeringen har akkumuleret for meget gæld for at kunne finansiere dette program fuldt ud i fremtiden. Men hvis du læser dette, bør social sikring forblive (i det mindste delvist), når du går på pension, og hvis ikke, vil det sandsynligvis blive reformeret på en eller anden måde. Det er tusindårsårene og de yngre generationer, der har mest at bekymre sig om når det kommer til social sikring.

Endelig vil du ved at arbejde længere, ikke blot udsætte Social Security og trække i højere afkast, du vil tilføje til disse afkast ved at bidrage gennem traditionelt arbejde. (Læs mere: Hvordan skal jeg investere de penge, jeg holder på min IRA? )

En anden mulighed er at overveje at arbejde på deltid, når du er på pension. Så ville du nå to mål. En, du tilføjer til dit pensionering reden æg. To, du reducerer dine tilbagetrækninger, som du ville dyppe ind i, hvis du ikke arbejdede. Dette er det samme som en virksomhed, der forbedrer sin toplinje og bundlinje samtidigt, og det er en god forretning.

Medmindre du har penge til at brænde, vil nedskæringen af ​​din livsstil hjælpe med at øge dine besparelser. For eksempel, hvis du bor med en betydelig anden i et hus, der plejede at inkludere to børn, så på trods af eventuelle nostalgiske vedhæftede filer, at flytte ind i et mindre hjem eller en ejerlejlighed giver mulighed for at tilføje betydelig kapital til dit reden æg. Du vil også frigøre penge til rejser, spise ude, sejlads eller hvad andre hobbyer du nyder.

"Vi ser en stor tendens for personer, der nærmer sig pensionering, der nedsætter familiens hjem for en aktiv livsstil, lavt vedligeholdelseslejlighed eller byhus", siger Brock Williamson, CFP, en finansiel rådgiver på Promontory Financial Planning i Farmington, Utah. " Sælger større boliger og nedskæringer åbner mulighed for ekstra pensionsindtægter og reducerer omkostninger som store ejendomsskatter."(For flere måder at strategisere din pensionering på, se: Pensioneringstips til singler. )

Hvordan, hvor man skal investere

I foråret 2015 svarer de føderale midler - renten hvilke depotinstitutter har handelsbalancer hos Federal Reserve med hinanden - var historisk lavt. Den er steget lidt, men er stadig lav, som det har været i årevis. Dette har ført til, at sparere bliver straffet og spekulanter bliver belønnet. Et sted, hvor mange investorer oplever, er trygt fra markedssvingninger, er obligationsmarkedet. Men obligationsbommen, der har været stigende i løbet af de sidste 30 år, kan komme til ophør.

I dag drejer det sig om selektivitet: Med en gældsbevidst vækst, der finder sted på tværs af mange brancher, vil defaults stige i de kommende flere år. Hvis aktiemarkedet også er i fare, hvor går en investor?

"Med renter på historisk lavt niveau giver kortfristede obligationer, bankkonti og cd'er ikke tilstrækkelig interesse til at generere reelt afkast, det vil sige returnerer over inflationen." Siger Williamson. "Dette har skubbet indkomstfokuserede investorer til højere risiko investeringer med højere udbytte. "(For et kig på, hvordan andre investerer, se: Hvordan den Ultra-Rich Invest. )

En anden tilgang: Invester i dig selv. Hvis du stadig arbejder, anbefaler eksperter, at du reducerer udgifterne, så du kan spare 10% af hver lønseddel. Dette vil ikke tjene meget interesse, da pengene kan ende med at blive ledet direkte til en opsparingskonto, men at tilføje interesse er ikke målet. I stedet garanterer du et 10% årligt afkast, som enhver fornuftig investor ville være tilfreds med, især i det nuværende økonomiske miljø. Disse besparelser giver dig mulighed for at sove godt uden at skulle bekymre dig om aktie- og obligationsmarkeder. Der er også en anden fordel. Når markederne korrigerer sig selv og alt uønsket skylles væk, får du mulighed for at investere i kvalitet til nedsatte priser.

Hvis du skal investere i obligationer, og du er risikovægtig, er det stadig værd at se på en kortfristet obligationsfond, der tilbyder diversificering og mindsker risikoen for renteændringer. Undgå fælderne

Nogle pensionister er besat med at have en enorm indkomst, men det fører ofte til højrisikoinvesteringer i aktier . Mens du har brug for en slags indkomst ved pensionering, er det sidste, du vil se, tab som følge af hensynsløse beslutninger. I stedet for at fokusere på at maksimere indkomst og ydeevne vs. S & P 500, fokuserer du kun på den mængde indkomst, der kræves for at opretholde din livsstil - eller den nedskalede en, du har til formål at have senere i livet.

High-yield lagre kan også være farlige. Ofte er de ikke bæredygtige. Du er nødt til at undre sig over, hvorfor selskabet tilbyder et sådant højt udbytte i første omgang. Er det en virksomhed, der ikke længere er i stand til at levere organisk vækst? Er det at tage for meget gæld til for at finansiere disse udbyttebetalinger? Undersøgelse af enhver vinkel af enhver investeringsstrategi, du overvejer, er et must.

Hvis du skal investere i en livrente, skal du sørge for, at det er en fast livrente, så du undgår potentielle skjulte gebyrer. Sørg også for, at det tilbydes af et højt vurderet forsikringsselskab, og at det kommer med en inflationsranger.

Følgende tal kommer fra Charles Schwab Retirement Calculator. De er alle baseret på årene 1970-2014. De givne oplysninger skal give dig en generel ide om, hvilke afkast der er baseret på risikotolerance, men også huske på, at de næste 44 år sandsynligvis vil se meget anderledes ud end de seneste 44 år. (

Alle præstationsnumre er årlige. ) Investeringsstrategi

Aktier	Fast	Kontanter	Gennemsnitlig tilbagevenden	Bedste år	Værste år	Aggressive
95%	N / A	5%	10. 3%	39. 9%	-36%	Moderat aggressiv
80%	15%	5%	10. 1%	34. 4%	-29. 5%	Moderat
60%	35%	5%	9. 7%	30. 9%	-20. 9%	Moderat konservativ
40%	50%	10%	9. 0%	27. 0%	-12. 5%	Lav risiko
20%	50%	30%	7. 8%	22. 8%	-4. 6%	Den nederste linje

Hvis du vil øge indkomsten ved pensionering, overveje at udskille pensionering, arbejde deltid under pensionering og / eller nedsætte din livsstil. Før du går på pension, skal du vælge en finansiel rådgiver, som du stoler på og har det godt af. Forbered en strategi, der giver dig mulighed for at leve behageligt uden at tage for stor risiko, og sørg for at genvinde årligt for at samarbejde om fremtidige strategier baseret på ændrede økonomiske forhold. (For mere, se:

Top Commodities ETF'er til din pensionsportefølje. )