At finde det rigtige besparelsesniveau kan være svært at bestemme for højindkomsttagere. Mange faktorer, såsom alder, familiesituation, skattepåvirkning, gæld og pensionsordninger skal vejes mod den nuværende livsstil. Find ud af, hvordan du vurderer de vigtigste faktorer for at bestemme det rigtige investeringsniveau.

Leveudgifter

Det første skridt i processen er at få et håndtag på månedlige udgifter. Det er let at blive båret væk og overvurdere din evne til at spare, så base din beregning i de sidste tre til seks måneder af de faktiske udgifter. Mange banker og kreditkortselskaber tilbyder gratis nedbrud af hvor meget der tilbydes hver måned og på hvad der giver værdifuld indsigt i din økonomi. Ikke alene får du gode estimater baseret på det faktiske pengestrømme, men du kan også finde almindelige men unødvendige udgifter, der kan reduceres.

Når du har et realistisk skøn over dine leveomkostninger, er det tid til at opdele overskuddet i tre områder: bufferbesparelser, pensionering og investering.

Buffer Savings

At have en robust buffer-konto er en hjørnesten i enhver lydholdig husstand. Dette skal være let tilgængeligt for penge med ringe eller ingen volatilitet, som f.eks. En simpel bankbesparelseskonto. At have en sådan buffer forhindrer dig i at skulle sælge aktier eller penge i pensionsopsparing i tilfælde af nødsituationer, hvor der kan være straffe og / eller dårlig markeds timing, der tvinger dig til at spise et voldsomt tab. Hvis du ikke har en sådan bufferkonto, skal din første forretningsordre starte en og sætte hovedparten af ​​dit månedlige overskud ind i det, indtil du har nået mindst seks måneders levetid.

Pensionering

Som en højindkomsttjener kan du stole på pensionsopsparingsplaner for at reducere din skattebyrde. Dette er også et område, hvor alder kommer i spil. En ung person kan teknisk drage fordel af at maksimere sit 401 (k) bidrag, men han vil måske også købe et hus og starte en familie i fremtiden. I så fald kan det være forsigtigt at bidrage med halvdelen af ​​grænsen og bruge resten til mellemliggende terminsinvesteringer mod en fremtidig boligudbetaling. Pensionskonto vokser pænt takket være de mange års sammensatte interesse.

Alternativt bør en person, der nærmer sig pensionering, prioritere pensionsbesparelser for at reducere skat og øge indkomsten i de gyldne år. Pensionsordninger som 401 (k), 403 (b), 457 og IRA giver alle mulighed for at yde ekstrabidrag efter 50 år.

Investeringer

Når bufferkonto er etableret, og det månedlige bidrag til en pensionsplan er oprettet, er det tid til at investere resten af ​​det månedlige overskud. Hvis du har et bestemt opsparingsmål, skal investeringerne skræddersys til det mål.For eksempel bør investeringer i et planlagt hus køb i to til tre år være ret konservative, mens en "generel besparelse" med mindst en 10-årig horisont kan placeres i temmelig volatile aktier og fonde.

Investeringer behøver ikke nødvendigvis at være begrænset til kun aktier og fonde. Mange investorer spredes ved at erhverve lejeboliger, ædle metaller, samleobjekter og andre aktiver, der giver indtægter og / eller værdsætter i værdi over tid. Denne diversificering gør porteføljen mindre sårbar over for volatiliteten på aktiemarkedet, men husk at disse aktivklasser er betydeligt mindre likvide end aktier og fonde.

Investeringseksempel: Single, Age 30

Forestil dig, at månedlig indkomst efter skat er $ 15.000, månedlige leveomkostninger er $ 5,000, en opsparingskonto er $ 20.000, og pensionsopsparing er på $ 0.

Seks måneders bufferbesparelser er $ 30.000, så det ville være klogt at afsætte $ 1, 000 måned, indtil denne tærskel er nået.

Maksimum pensionsbidrag er 18.000 dollars om året, men i betragtning af alderen kan det være tilstrækkeligt at bidrage med $ 1, 000 pr. Måned på dette tidspunkt. Ved en 7% årlig sammensætningsret giver dette en $ 1. 7 millioner reden æg, selvom personen aldrig øger bidragsniveauet.

Disponibel indkomst svarer til en $ 8.000 månedlig investering indtil bufferen når $ 30.000, hvorefter den månedlige investering stiger til $ 9.000. Bemærk også, at skattefordelen ved pensionssparen ville øge disponibel indkomst i de efterfølgende år, som kunne bruges til at styrke investeringerne yderligere.

Investeringseksempel: Gift med børn, Alder 50

I dette eksempel er månedlig indkomst efter skat $ 17.000 på grund af fradrag og kreditter for pårørende, pant mv. Månedlige leveomkostninger svarende til $ 11.000, besparelserne Kontoen er på $ 70.000, og pensionsopsparingen indeholder $ 300.000.

Seks måneders bufferbesparelser svarer til $ 66.000, hvilket betyder, at der ikke er behov for justeringer.

Ved en alder af 50 øges det maksimale pensionsbidrag til $ 24.000 pr. År. Da redenet er relativt lille, er det klogt at drage fordel af muligheden for at maksimere bidrag og tage en bid af skattebyrden.

Disponibel indkomst svarer til en $ 4, 000 månedlig investering.

Gæld

En undtagelse til ovenstående punkter er, hvis du har en masse udestående "dyre" gæld. Forbrugergæld, såsom billån og kreditkortbalancer, har typisk høj rente. Andre typer af gæld, såsom realkreditlån og studielån, er mindre presserende, da de har meget mere gavnlige vilkår. Hvis du bærer "dyre" gæld, gør det din første prioritet at betale disse gæld sammen med at opbygge din bufferbesparelseskonto.