Amerikanerne kan være et optimistisk folk af natur, men når det kommer til pensionering, har mange af os tvivl.

I den seneste pensionsundersøgelse fra Employee Benefit Research Institute sagde 24% af de adspurgte, at de slet ikke var sikre på at have nok penge til en behagelig pensionering. En anden 36% var kun lidt selvsikker.

Tilføjet, det er et flertal af amerikanerne - omkring 60% - der er ikke sikre på, at de er på vej til at gå på pension med succes. Og desværre kan de være rigtige.

For at afgøre, om du er på sporet, hjælper det med at vide, hvor du vil hen. Hvilken slags pensionstilværelse forestiller du sig selv? Hvad vil det sandsynligvis koste? Og spørgsmålet: Vil du have pengene til at betale for det? Sådan får du nogle svar.

1. Anslå dine udgifter

Generationer siden antog folk, at deres udgifter automatisk ville falde ved pensionering. Nyere erfaringer viser, at det ikke altid er tilfældet. Nogle udgifter skal gå ned, især arbejdsrelaterede som pendling - men andre, som f.eks. Ferier og spisesteder, kan gå op.

Hvis du planlægger at nedskære til et mindre hjem, kan du spare nogle penge på boliger. Hvis du har til hensigt at øge eller gøre større ombygning, kan dine boligomkostninger dog være højere.

Så start med dine nuværende udgifter som vejledning, så prøv at oprette et ballparkbudget til pensionering. Nogle eksperter foreslår endog at leve på det budget et stykke tid, før du går på pension for at se, hvor realistisk det er (se Rådgivere: Har kunderne prøv på pensionering for størrelse ).

"Vi studerer pengestrømme, skatter og pensionsplanbidrag til at etablere et beløb på livsstil . Dette repræsenterer hvad du i øjeblikket lever på, "siger Nick Vail, en finansiel rådgiver med Integrity Wealth Advisors i Indianapolis, Ind." De fleste mennesker lever ikke på 80% til 90% af deres indkomst, som mange virksomheder vil foreslå du skal bruge i pension. Mange er tættere på 65% til 70%, når du tager højde for pantbetalinger, skatter og hvad de for øjeblikket udsætter for pensionsordninger. Vi bruger livsstilbeløbet som en basislinje, når vi planlægger pensionsindkomst. ”

2. Tilføj dine indtægter

I løbet af dine arbejdstider har du sikkert haft en grundlæggende indtægtskilde: en løn. Ved pensionering vil du højst sandsynligt have flere kilder, herunder social sikring, en traditionel arbejdsgiverpension (hvis du er heldig nok til at have en), investeringer og indtjening fra ethvert arbejde du gør. Prøv at estimere hver enkelt af dem, og hugg dem alle sammen. Nogle tips:

• Social sikring. Du kan få en fremskrivning af dine fremtidige fordele på webstedet for social sikring ved hjælp af pensionsopgørelsen eller andre regnemaskiner på hjemmesiden, der hjælper dig med at estimere vigtige elementer som forventet levetid."Jeg opfordrer alle, og jeg mener alle, at oprette en konto på www. ssa. gov at se deres nøjagtige fordele. Faktisk gør jeg det rigtigt med mine klienter. Hvis kunden har en ægtefælle eller partner, har jeg dem begge, gør det, siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md.
• Arbejdsgiverpensioner . Hvis du har en traditionel ydelsesbaseret pension fra en arbejdsgiver, skal du modtage periodiske skøn over dine fordele. Din fordel kan dog variere afhængigt af, hvornår du går på pension og formularen, hvor du vælger at tage pengene (engangsbeløb vs. annuitet, enkeltliv vs vederlagsudbetaling osv.). Din planadministrator skal kunne estimere din sandsynlige pensionsindkomst under scenariet efter eget valg. Tjek flere mulige scenarier for at se, hvilket der er bedst.
• Investeringsindtægter. Dine investerings- og pensionsregnskaber som 401 (k) og 403 (b) planer og IRA'er kan give en betydelig del af din månedlige indkomst ved pensionering, især hvis du mangler en traditionel pension. Efter alderen 70½ har du generelt ikke andet valg end at trække et vist beløb hvert år ud af pensionskontoerne (undtagen Roth IRA) i form af krævede minimumsfordelinger. Med henblik på denne øvelse kan du konstatere, at du hvert år i pension kan trække 4% af din samlede hovedstol plus en lille årlig stigning i inflationen uden at udmande dine besparelser. Reglen om 4%, som det hedder, er genstand for en række kontroverser i det finansielle planlægningsfællesskab, men det er stadig et rimeligt sted at starte.
• Indtjening fra arbejde. Mange amerikanere siger, at de planlægger at fortsætte med at arbejde i "pensionering", enten på deltid eller på fuld tid (se Pensionering betyder ikke, at du skal stoppe med at arbejde ). Det virker dog ikke altid, så det er bedst ikke at regne med nogen indkomst, du ikke er helt sikker på.

3. Gør matematikken

Hvis din forventede indtægt overstiger dine forventede udgifter, er du på sporet, i hvert fald for nu. Noget kunne stadig komme sammen og spore dig - et jobtab, et markedstunge - men så langt, så godt.

Hvis du opdager et underskud, er alt dog ikke tabt. Kan du for eksempel:

• reducere dit pensionsudgifter?
• planlægger at gå på pension lidt senere?
• gemme mere aggressivt mellem nu og da?

Enhver af disse trin eller en kombination af dem kan hjælpe dig med at sætte dig tilbage på rette spor. For råd om udarbejdelse af en detaljeret plan, se vores Tutorial Planning Basics tutorial.

Den nederste linje

Den eneste måde at vide, om du er på vej til en behagelig pensionering, er at køre tallene. Lav et bedst skøn over dine pensionsudgifter, tilføj alle dine sandsynlige indkomstkilder, og sammenlign de to. Hvis resultatet ikke er, hvad du håbede på, kan du måske tilpasse dine planer.

"Afhængigt af hvor tæt du er på pension, kan du enten begynde at spare mere, eller du skal langsomt begynde at justere din levestandard. Det behøver ikke at være dramatisk, men du vil måske komme til et punkt, hvor du er komfortabel med levestandarden, som du har råd til, "siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Du kan også være interesseret i at læse Sådan budgetter du dine pensionskasser og stadig har det sjovt .