Fed har muligvis officielt hævet den primære rente sidste år, men renten forbliver generelt ret lav. Det er godt for bil- eller boligkøbere (4% for et 30-årigt realkreditlån, baby!), Men det er ikke sådan en velsignelse for pensionister, eller nogen stoler meget på investeringsindtægter (i stedet for arbejdsindkomst) at komme forbi. Den nylige buzz om negative renter, som ikke har ramt USA endnu (læs Hvordan negativ rentesats arbejde ) gør alt dette endnu mere ubehageligt.

Hvis du lever af den interesse, dine aktiver genererer, betyder et lavrente miljø naturligvis mindre indkomst at leve på. Hvad er planen, så hvis du handler for indkomstorienterede instrumenter?

Teknikker til statskasser

Den traditionelle go-to for mange pensionister er statsobligationer og statsobligationer, der giver en stabil og pålidelig indkomststrøm med lav risiko (se Er en statsobligation en god investering for pensionering ? ). Men der er en pris at betale for sikkerheden til et instrument "støttet af den føderale regerings fulde tro og kredit": T-obligationer og notater giver ikke den mest sjældne afkast og i en lav rente klima, kan de slet ikke give meget indkomst.

Hvad skal man lave? Du kan prøve at tjene penge i alle obligationer, du har nu, og leve af hovedstolen (hvilket udelukker fremtidige renteindtægter i fremtiden selvfølgelig) eller vælge at investere i lidt højere risiko gældsinstrumenter, som f.eks. Virksomheder eller kommunale obligationer. En anden ide: obligationsstiger, hvor en investor køber separate værdipapirer med forskellige løbetider i stedet for at sætte penge i en enkelt langfristet obligation. Så hvis satser falder, når det er på tide at geninvestere, skal mindre af porteføljen gå ind i de lavere yields obligationer; hvis satser stiger, kan du komme ind på de forbedrede udbytter hurtigere. Læs mere i Bond Stiger: En dårlig ide for pensionister?

Annuiteter Vinkler

Laddering kan også gøres med annuiteter, en anden standby for pensionister. Annuiteter er en type forsikringsprodukt, der garanterer regelmæssige betalinger (med en fast eller variabel rente) i en bestemt periode eller indtil din død, selvom du viser sig at være en centenær. Annuiteter kan give ro i sindet, men de kommer ofte med et voldsomt prismærke i form af høje gebyrer og stive overgivelsesgebyrer, hvis du skifter mening. I betragtning af at den indkomst, de tilbyder i et lavrente miljø, ikke er værd at koste.

I stedet for at gå ind på annuiteter lige nu, kan du prøve stigen teknik; eller vælg et produkt med variabel rente, hvilket vil give dig mulighed for at nyde godt af, når satser begynder at stige igen. Se Sådan køber du annuiteter, når renten er lav.

Pensionsplanpuslespil

Selv om de bliver mindre almindelige, især i den private sektor, findes der stadig arbejdsgiverbaserede pensionsordninger (officielle ydelsesbaserede pensionsordninger): I lighed med livrenter kan de give en regelmæssig månedlig indkomst baseret på på den pensionerede arbejdstagers lønhistorie og karriere.Disse pensionskasser er investeret på ideen om, at deres aktiver vil generere det beløb, der er nødvendigt for at dække deres forpligtelser over for deres pensionister. Når renten falder, er der altid risiko for, at pensionskasser muligvis ikke kan gøre deres "lønningsliste" - men hvis det sker, er Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), der sikrer fordele op til en lovligt defineret grænse (slags som en FDIC for pensionsbranchen), kunne dække en del af dit månedlige stipendium.

Da pensionsordninger af denne type er temmelig meget kontrollerede af arbejdsgiveren, er enkeltpersoners muligheder begrænset. Bestemt bør du ikke stole på en pension som eneste kilde til din pensionsindkomst (Bedstefar har måske kunnet, men ikke dig, i dagens finansielle verden). De, der forventer en pension, kan overveje at overveje at tage det i et fast beløb, i stedet for annuitiserede betalinger, og investere det i instrumenter, der giver en bedre udbetaling (eller holder størstedelen af ​​det, indtil renten forbedres). Se også Hvordan virker en pensionsplan efter pensionering?

Stodgy men Safe Savings

Når du træder på pensionsalderen, skal du have nogle midler afsat på en opsparingskonto for den ordsomme regnfulde dag. Selv om det nuværende lavrente klima måske virker ret vådt, er det vigtigt ikke at flytte disse midler rundt for at forsøge at tjene flere indtægter. Sikker på, det er fristende: Den rente, der tjener på opsparingskontoerne, synes jo alligevel at være lavere end satserne på T-Bonds. Men nødfonde er ikke designet til at udvise et højt investeringsafkast, de eksisterer for at sikre, at du ikke går i gæld (eller værre), hvis det uventede sker. Hvis din strategi er at geninvestere aktiverne for opsparingskonto og derefter bruge et kreditkort til at dække store nødsituationer, overveje dette: Betaling af de høje APR på køb foretaget med plast er væsentligt værre end at tjene selv den laveste af satser på din opsparingskonto .

Bottom Line

Lavrenter er generelt ikke gode for pensionister: Uanset hvordan du strategiserer, vil dine indkomstorienterede investeringer føle smerten. Men tag på, og prøv ikke at decimere besparelser eller dyppe for meget ind i kapital. Med held vil renten komme sig på et tidspunkt. Planen i mellemtiden er at gøre dig selv så lille skade som muligt.