Formentlig de vigtigste økonomiske beslutninger du vil gøre drejer sig om dine pensionskonti. Sikker på at købe et hjem er en stor beslutning, men hvis du træffer de forkerte pensionsbeslutninger nu, er det næsten umuligt at have nok penge til at leve i løbet af de senere år. Derfor er du nødt til at forstå, hvordan dine pensionskonti fungerer, og hvordan du maksimerer deres effektivitet. Du behøver ikke at være ekspert, men du bør sigte på at forstå nok om din økonomiske fremtid at vide, hvor du skal styre dine penge.

Hovedtyper af regnskaber

Der er to hovedtyper af pensionskonto (kaldet skattefordelede blandt fagfolk) - 401 (k) og den individuelle pensionskonto (IRA). Inden for hver er der en Roth og en traditionel mulighed. En arbejdsplan for 401 (k) oftest tilbydes af din arbejdsgiver, og ofte vil din arbejdsgiver matche en del af dine bidrag: De fleste vil bidrage med omkring 50 cent for hver dollar, du bidrager op til ca. 6% af din løn.

Der er mange beslutninger, der ikke er skåret og tørret, når det gælder pensionering, men der er en vanskelig løsning. Hvis din arbejdsgiver ønsker at give dig gratis penge, så tag alt det, du kan! At 50 cent for hver dollar du bidrager er gratis . Selvom din 401 (k) ikke er af højeste kvalitet, vil du tjene flere penge til at investere i en dårlig plan end at sige "nej" til gratis kontanter.

Sørg for at du bidrager til din 401 (k) op til det punkt, hvor din arbejdsgiver ikke længere giver dig gratis penge. (For at finde ud af mere, se Grundlæggende om en pensionsplan for 401 (k) og 401 (k) Planer: Roth eller Regular? )

401 (k): Hvor meget kan jeg lægge i?

I 2015 kan du bidrage med $ 18.000 til din 401 (k) og stadig modtage skattefordelene. Det er $ 1, 500 pr. Måned. Hvis du er 50 år eller mere, kan du bidrage med $ 24, 000. De fleste mennesker har ikke råd til at bidrage så meget, så maksimumsbeløbet påvirker måske ikke dig. Hvis du bidrager til virksomhedens kamp, ​​forudsat at det er 6%, skal du lave en halvfems løn, før du skal bekymre dig om IRS-maksimum for årlige bidrag.

Selvom du foretager $ 50.000 pr. År, skal du betale $ 6,000 for at få den maksimale arbejdsgiver match på $ 3, 000, forudsat at det er 6%. Det betyder, at dit bidrag vil være $ 500 pr. Måned. For mange husstande forlader det ikke meget, om noget, tilbage for at gå uden for din 401 (k).

Hvordan er din viljestyrke?

Kan du slå ned en velsmagende cupcake eller det tredje stykke pizza? Hvis ja, har du nok en god viljestyrke - men går det ud til din økonomi? At have en 401 (k) er rart, fordi pengene kommer ud af din lønseddel, før du kan få dine hænder på det. Hvis du vil investere i en IRA, har du viljestyrke til at bidrage, selvom der er noget nyt legetøj, du virkelig vil have, eller penge er stramt denne måned?Hvis du ikke gør det, skal du holde fast i 401 (k). Finansielle rådgivere ved, at de fleste mennesker ikke sparer nok (eller de sparer slet ikke), så det er bedre end noget, at sætte noget væk.

Fortæl mig om IRA

Hvis du maksimerer vores 401 (k) op til firmaet, og din viljestyrke er imponerende, er det tid til at tale om IRA.

IRA har (hvad der føles) et ubegrænset antal muligheder. Du er ikke fastgjort til de investeringskøretøjer, som din arbejdsgiver tilbyder i 401 (k), men det er kun nyttigt, hvis du har noget investerende viden. Inden du lægger penge til en IRA, skal du nok vide nok til at gøre kloge valg eller spørge en finansiel professionel til hjælp.

Du kan bidrage op til $ 5, 500 i 2015, hvis du er under 50 år. Hvis du er 50 eller ældre, har du en grænseværdi på $ 6, 500.

Men her begynder tingene at blive komplicerede. Forudsat at du er under 50 år, kan du bidrage med op til $ 18.000 til din 401 (k) og en anden $ 5, 500 til din IRA. Hvis du har mere end en 401 (k) -konto, har en Roth og traditionel f.eks. Stadig kun 18.000 dollars at arbejde med.

Det samme gælder for din IRA. Din grænse er $ 5, 500 (eller $ 6, 500, hvis du er 50 eller ældre), uanset hvor mange IRA-konti du har. Hvis din indkomst er høj nok til at overveje disse grænser, når du laver bidrag, skal du vide, at du kun får en del af skattefradrag - eller intet fradrag overhovedet, afhængigt af din indkomst. Hvis du vil lære mere, og du kan lide at læse enorme mængder af Internal Revenue Service (IRS) verbiage, skal du læse publikation 590-A for en mere grundig forklaring.

Nok, allerede: Hvad skal jeg gøre?

Hvis du falder ind i den gennemsnitlige indtjeningsfamilie, vil du sandsynligvis ikke støde på disse grænser og sandsynligvis ikke bidrage mere end din virksomhed kan matche. Hvis du kan, bidrage til din virksomheds kamp. Derefter bidrager op til grænsen for en IRA. Hvis du overvejer en Roth IRA, skal du huske på, at der er indkomstbegrænsninger, der kan påvirke mængden af ​​dit bidrag eller endda om du kan sætte penge i. For at bestemme hvilken type - traditionel eller Roth - du bør bidrage til, se Hvad er forskellen mellem en traditionel og en Roth IRA? og Roth vs Traditionel IRA: Hvilken er rigtig for dig?

Hvis du stadig har penge tilbage, skal du gå tilbage og bidrage mere til din 401 (k). Og hvis du stadig har penge tilbage, læg den i en almindelig mæglerkonto. Vær opmærksom på, at uanset de tilladte bidragsgrænser, kan du ikke bidrage mere til dine pensionsregnskaber end du tjener fra dit job (er) om et år.

The Bottom Line

Vi sagde fra starten, at pensionsafgørelser er de vigtigste økonomiske beslutninger, du vil gøre. Af den grund må du ikke forsøge at finde ud af det hele alene, medmindre du har omfattende økonomisk viden. Mange finansielle rådgivere giver dig en gratis eller billigere anmeldelse, og du har sikkert nogle vedhæftede til din virksomhed 401 (k), som også kan hjælpe dig.Brug forslagene i denne artikel som taler punkter med en finansiel professionel, der kan give dig råd baseret på dine specifikke omstændigheder.