Mange mennesker vil ikke spare nok penge til en behagelig pensionering, men kvinder har en endnu højere risiko end mænd, der kommer op kort, når de holder op med at arbejde.

Der er tre nøglefaktorer, der har størst indflydelse på pensionsbesparelser: indkomstniveauer, risikotolerance og forventet levetid. I hver af disse kategorier kan kvinder have den tabende hånd. Læs videre for at lære, hvorfor kvinder falder bag på pensionsopsparing og hvad de kan gøre for at indhente.

Indtægter falder kort
Ifølge de amerikanske data fra det amerikanske folkesundhedsbureau præsenterede kvinder gennemsnitligt 36,3131 dollar, mens mændene tjente 477,715 dollars. Kvinder tjener mindre end mænd på grund af den tid, der er brugt ud af arbejdsstyrke. Kvinder tager ofte tid væk for at have børn, opdrage familier og i stigende grad at passe på aldrende forældre.

Samtidig betaler kvinder dog ofte mindre for det arbejde de gør, uanset hvor længe de er ansat. Ifølge Women's Institute for Secure Retirement (WISER) tjener kvinder gennemsnitligt ca. $ 0. 77 for hver $ 1 optjent af mænd. Det er stort set en $ 300.000 tab i løbet af en karrieres levetid!

Fordi pensionsydelser er baseret på akkumuleret indtjening i en arbejdskarriere, bliver denne "køns lønforskelle" hurtigt til en pensionsloonforskel. Som sådan påpeger WISER, at kvinder med pensioner modtager omkring 58% af den gennemsnitlige mandlige pensionering, eller $ 13, 603 årligt sammenlignet med $ 23, 500 hvert år for en mand.

Virkningen af ​​dette hul multipliceres med, at kvinder typisk lever længere end mænd. Tilføj muligheden for skilsmisse eller enkeevne, hvor kvinder kan tabe en del eller alle deres ægtefælles pensionsydelser, og kvinder går klart ind i pension med langt mindre rigdom end mænd.

Risikotolerance er lav
Når man skal vælge hvordan man investerer pensionsbesparelser, skal hver enkelt afgøre, hvilket risikoafkast forhold der er behageligt, men sikrer også, at deres økonomiske mål nås. En almindelig fejl er at investere pensionsaktiver for konservativt og derved opveje langsigtet vækst.

Investeringshistorie og teori har vist, at højere afkast opnås ved at tage større risiko. For kvinder er overdreven forsigtighed med en investeringsstrategi for pensionering kun at forstørre de problemer, de allerede står over for som følge af lavere levetidsindkomster og længere levetid.

Figur 1 nedenfor viser to pensionssparingsscenarier, der sammenligner en konservativ investeringsstrategi med en mere aggressiv vækststrategi.

Figur 1: Konservativ vs aggressiv investeringsafkast

Den konservative investor er en 45-årig kvinde, der producerer 40.000 dollars om året. Hun har sparet $ 35.000 og tilføjer yderligere $ 200 pr. Måned i pensionsbesparelser. Hun investerede sine penge konservativt i 20 år: 20% aktier, 50% obligationer og 30% i kortfristede pengemarkedsfonde.

Den aggressive investor er en kvinde med samme indkomst, samme besparelser og samme tidshorisont, men hun investerede sine penge aggressivt i 20 år: 85% aktier, 15% obligationer og 0% i kortfristede midler.

Ved en alder af 65 reddede den konservative kvindelige investor $ 235.000 i pensionspenge, mens den aggressive investor nåede $ 352.000. Som du kan se ved at påtage sig en ekstra risiko og investere mere i aktier, skabte den aggressive investor $ 117 , 000 mere i pensionsfonde. Overvejer ikke skat, hvis hver kvinde lever for at være 80. 5 år, ville den aggressive investor have omkring $ 24.000 pr. År at leve af i forhold til de omkring $ 16.000, som den konservative investor ville have.

Det er alt i dit øje Psykologiske faktorer spiller en meget vigtig rolle i, hvordan kvinder beskæftiger sig med penge og investeringer. En gennemgang foretaget af James Byrnes, David Miller og William Schafer (1999) af 150 psykologiske undersøgelser af risikovilligelse af mænd og kvinder viste, at kvinder generelt opfatter mere risiko og er mere risikovillige i situationer fra sundhed til miljø, offentlig politik eller finansiering.

Årsagerne til denne risiko-kønsafvigelse er komplekse. Nogle studier antager, at kvinders større ansvar i fertil fødsel og reproduktion fører til risikovillighed (J. LaBorde Witt, Journal of Women and Aging , 1994). Andre peger på den måde, hvorpå kvinder hæves. Uanset hvad de fleste kvinder kan fortælle følelser af frygt og intimidering, når det kommer til at håndtere penge og investeringer.

En analyse af John Watson og Mark McNaughton i Financial Analysts Journal i juli 2007 kvantificerede virkningen af ​​risikovillighed på kvindernes forventede pensionsydelser. Studerende for alder, indkomst og uddannelse konkluderede undersøgelsen, at kvinder vælger mere konservative investeringsstrategier, og at dette er den primære årsag til, at kvinder kan forvente at få mindre pensionsbesparelser end mænd. Effekten er forstærket, fordi kvinder gør mindre, går i pension tidligere og lever længere end mænd.

Hvad er næste? Kvinder kræver mere økonomisk uddannelse for at hjælpe dem med at fastslå passende risiko-, reture- og pensionsstrategier for at nå deres mål. Et stigende antal finansielle rådgivere, banker og organisationer har anerkendt dette kendskab til kønsaspekt og skaber uddannelsesprogrammer rettet specifikt til kvinder.

The Bottom Line Det er på tide, at alle kvinder tager ansvaret for deres pensionsbesparelser. Find en finansiel rådgiver, investormaterialer og andre ressourcer, der retter sig mod de unikke forhold, kvinder møder. Stil spørgsmål. Vent ikke.