Når det drejer sig om pensionsplanlægning, er en af ​​de vigtigste faktorer, som mange planlæggere fokuserer på, at minimere deres kunders skatter hvert år. Dette giver pensionister mulighed for at beholde flere af deres hårdt tjente dollars i deres lommer og nyde en bedre levestandard. Skatteeffektivitet kan i nogle tilfælde betyde forskellen mellem at have tilstrækkelige pensionsbesparelser og kortere.

Her er nogle forslag, som du kan følge for at holde skatten mand i skak, når du sender dit retur.

Selvom det kan virke kontraintuitivt, kan det være mere fornuftigt at tage fordelinger nu end at tage dem senere, når du er tvunget til at tage RMD'er fra alle dine traditionelle IRA'er og kvalificerede planer. Hvis du er færdig med din karriere og nu er i et lavere skattefelt, så overvej at arbejde på deltid for at generere tilstrækkelig indkomst, så du kan bidrage til en Roth IRA for dig, og hvis du er gift, din ægtefælle ( dette kan ikke være nødvendigt, hvis din ægtefælle stadig arbejder). Tjen nok penge til at gøre de maksimale tilladte Roth IRA bidrag hvert år, indtil du begynder at tage dine nødvendige minimumsfordelinger. Dette vil reducere mængden af ​​RMD'er, som du skal tage og erklære som indtægt, og det vil også hjælpe dig med at opbygge eller forstørre en pulje af skattefrie dollars.

At tage en regelmæssig strøm af afgiftspligtige udlodninger hjælper dig også med at foregribe og planlægge det beløb, du vil skylde. "Hvis du har aktiver i de tre forskellige puljer af penge - skattefri, skattepligtig og udskudt - har du mere kontrol over dine skatter. Investorer kan se på deres skatkonsol og distribuere nok penge ud af hver plan for at sikre, at de minimerer deres skattebeslag hvert år, "siger Joe Anderson, CFP®, formand, Pure Financial Advisors, Inc. i San Diego, Californien.

Hvis du har brug for at tage et større beløb på engangsbeløb fra dine besparelser, vil din Roth IRA være en bedre kilde til dig end noget andet, fordi det ikke vil generere en skatteregning. Hvis du tager $ 1, 000 i måneden fra din tidligere 401 (k) plan og har en vis skat tilbageholdt, så vil du nok ikke skylde meget - hvis noget - når du sender dit retur. Men hvis du skal tage $ 25.000 ud af en traditionel plan eller konto for at købe en ny bil, så vær forberedt på at se en betydelig skatteregning, når du arkiverer.

Selv at tage penge fra en skattepligtig konto kan ikke være en god ide, hvis du bliver nødt til at sælge nogle aktiver for at hæve dine penge. Hvis du gør det, kan du skabe skattepligtige kapitalgevinster, som du bliver nødt til at indberette som indkomst på samme måde som dine udlodninger, selv om du vil betale en lavere skattesats for dem for langsigtede gevinster.Hvis du har et år, hvor din indkomst bliver unormalt lav, kan du overveje at konvertere en eller flere af dine traditionelle pensionsordninger eller konti til en Roth IRA. Dette kan generere en skattepligtig indkomst, hvormed du kan bruge kreditter og / eller fradrag, der ellers ville blive spildt. (Se mere

Bedste strategier til styring af skatter på distributioner

.) Tænk lokalt Hvis du er i en højere skattekonsol ved pensionering, kan det være klogt at begynde at investere i kommunale obligationer der skaber skattefri interesse. Du bliver nødt til at beregne obligationens skatteækvivalente udbytte for at afgøre, om du bedre kan købe skattepligtige problemer, der betaler en højere sats eller skattefrie tilbud, der betaler mindre.

Hvis du er i en af ​​de to bedste skattebeslag, vil du nok være bedre til at købe Munis. Nogle af disse obligationer er føderalt forsikret, så der er stort set ingen risiko for misligholdelse. (For mere, se

Grundlæggende om kommunale obligationer

.) Social sikring Der er ikke nødvendigvis et bedste svar når det gælder indgivelse af social sikring. Venter indtil den maksimale alder vil øge din fordel væsentligt, men det kan også øge din skat, når du tilføjer i dine RMD'er og andre indtægter. At tage social sikring tidligt vil reducere din fordel, men det kan også give dig en indtægtskilde, som du kan bruge til at finansiere en Roth IRA, hvis du også stadig genererer nogen form for arbejdsindkomst.

"Afhængigt af hvor meget indkomst du tjener eller tager fra andre pensionsregnskaber, kan skattesatserne på socialsikringsydelser ændre sig. De, der har ret på boblen med hensyn til at have 50% eller 85% af deres sociale sikringsydelser, beskattes, skal være meget forsigtige med hensyn til at tage andre indtægtskilder, som RMD'er fra en traditionel IRA, siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Index Funds: Det 12-Step Recovery Program for Active Investors. "

Tænk velgørende

Hvis du modtager RMD'er og gerne vil give penge til velgørenhed, kan du nu trække op til $ 100.000 fordelinger til de kvalificerede velgørende organisationer efter eget valg og udelukke dem fra din indkomst. "Ved at overføre en RMD direkte til et nonprofit velgørenhed kan en pensionist opfylde IRS kravet om at tage en distribution, samtidig med at den skattepligtige indkomst ud af deres 1040 helt," siger David S. Hunter, CFP®, formand for Horizons Wealth Management, Inc ., i Asheville, NC

Denne regel blev fornyet hvert år i sidste øjeblik af kongressen. I 2015 gjorde kongressen endelig reglen permanent, så du kan planlægge fremad. Du behøver heller ikke at specificere fradrag for at kvalificere sig til denne udelukkelse.

Bundlinjen

Skatteplanlægning er en nøgleelement i pensionsplanlægning for rådgivere og deres kunder. Mange skatteydere ville være klogt at have en planlægger køre dem en omfattende plan for at se, hvordan de bedst kan minimere deres skatter og maksimere deres indkomst under pensionering.For mere information om skat og pension planlægning, besøg Financial Planning Association hjemmeside eller konsultere din skat eller finansiel rådgiver.