Hvis du er ligesom mange voksne, har tanken om at tage en tidlig pensionering (kan du gå på pension ved 45?) Sandsynligvis krydset dig mindst en eller to gange. For de fleste af os er det simpelthen ikke en mulighed - de økonomiske konsekvenser er komplicerede, for ikke at nævne de børn, der synes at skulle gå på college …

Stadig hører vi nogle gange om venner, familiemedlemmer eller komplette fremmede, der besluttede at ur ud tidligt og gamble at de vil være i stand til at få enderne til at mødes i de næste flere årtier. Her er et hurtigt kig for at se, om det er muligt at gå på pension ved 45, hvis du har formået at spare 500.000, 000 for at finansiere det.

"Retire på 45 med $ 500, 000" og 4% Rule

"Fire procentreglen" - en almindeligt accepteret finansielt tommelfingerregel - siger, at dine besparelser skal vare i 30 år af pension, hvis du trækker 4% af dit reden æg i løbet af det første pensionsår og derefter justerer hvert år derefter for inflation. For at finde ud af, hvor stort et redeæg du har brug for, skal du matche den 4% til dine forventede udgifter. Hvis du planlægger at leve på $ 30.000 hvert år, for eksempel, skal du bruge 750.000 dollar socked væk. Hvis dine udgifter vil være $ 40.000, skal du bruge $ 1 million - og så videre. (For mere, se Hvad ser en prøveplan ved hjælp af 4% pensionsreglen ud?)

Hvis du har $ 500.000, kommer matematikken ud til $ 20, 000 om året, forudsat en 4% tilbagetrækningsstrategi. Men husk, at 4% -reglen ikke virker i ubestemt tid. Det er meningen at se dig gennem 30 års pensionering, hvilket man håber ikke vil være nok, hvis du går på pension ved 45 år.

Virkelighedskontrol

Uanset om du kunne leve (og være glad) på $ 20.000 afhænger af din livsstil præferencer og situation. Hvis du holder dig til 4%, ser du på omkring $ 385 om ugen eller omkring $ 1, 667 om måneden - hvilket ikke er meget. Og der er dem der tror, ​​at i det nuværende miljø kan 4% være for generøs.

"Reglen om 4% virker ikke meget godt i dagens forhold med historisk lave renter. En sikker tilbagetrækningshastighed kan være tættere på 3% eller 3,5%. Der er nogle adaptive distributionsstrategier, der kan uddrage lidt mere værdi ud af en $ 500, 000 portefølje. Fire procent er stadig ret aggressiv selv med konstant porteføljeovervågning, "siger Louis Kokernak CFA, CFP, grundlægger af Haven Financial Advisors i Austin, Texas. (Se også Hvorfor 4% -reglen ikke længere fungerer for pensionister .)

Men nu skal vi arbejde med det budget og se, hvad der vil hjælpe dig med at klare det beløb. Det vil være nemmere, hvis du:

• Har du allerede dit hjem gratis og klart (uden pant)
• Har du ikke collegeudgifter (du har ikke børn, de har allerede aflagt dem, de kvalificerer sig til fulde stipendier, eller du har allerede lagt penge til side i en skoleopsparingsplan)
• Er sund nu og er virkelig proaktiv ved at opholde sig sådan (spise godt, få nok motion, få nok søvn mv.)
• Er indhold til at leve frugtsomt
• Er villige til at tænke uden for boksen og prøve en anden tilgang

Indstillinger uden for boksen

Der er måder at sænke dine månedlige leveomkostninger på, hvis du ' Jeg er villig til at gå på den rute. En mulighed: Retur i udlandet i en destination, der byder på naturskift, nye oplevelser, adgang til overkommelig sundhedspleje og - den store - en lavere leveomkostninger. Det er muligt for et par at bo komfortabelt i Ecuador, for eksempel på omkring $ 1, 500 pr. Måned, inklusive leje. I Nicaragua får du på mindre end $ 1, 200 om måneden.

"Hvis du tager ud $ 20.000 pr. År, er det nok at trives på steder som Mexico, Ecuador, Costa Rica, Malaysia, Thailand, Filippinerne, Spanien og Portugal - alle populære pensionskvarterer rangeret inden for de 15 bedste 2017 årlige globale pensionsindeks ", siger Trey Archer, ekspeditionssikkerhedsrådgiver, Infinity Solutions Ltd., Shanghai, Kina. "Selvom $ 20.000 kan være nok, skal du huske på, at inflation, uforudsete udgifter, medicinske regninger, hjemrejser og nødsituationer kunne spise væk på denne figur hurtigere end du tror, ​​så det anbefales altid at have lidt mere afsat til en regnfuld dag. "(For mere, se 8 lande hvor $ 200K i pensionssparing vil vare 30 år .)

En anden mulighed: Hvis du allerede ejer et hjem, kan du sælge det og tilføje provenuet til dine besparelser . Du ville da have mulighed for at leje, købe et mindre hjem (måske et lille hus?), Bo i udlandet eller endda købe en RV og rejse USA (nogle mennesker får gratis leje på en campingplads i bytte for at være en "vært") . (For mere, se Finansielle overvejelser om at købe et lille hus .)

Social Security Kicks In

På et tidspunkt vil social sikring sparke ind. For alle født i 1960 eller senere var den normale pensionering alder - den alder, hvor du har ret til de samlede sociale sikringsydelser - er 67. Du kan begynde at tage ydelser så tidligt som 62 år, men din månedlige ydelse reduceres med ca. 30%. Jo længere du venter på at starte, jo mere får du hver måned. Du kan forsinke dine pensionsydelser indtil 70 år for en endnu større månedlig ydelse. (For mere, se Venter du på social sikring for dig?)

Den gennemsnitlige månedlige ydelse (pr. Maj 2017) er $ 1, 368. Hvis du kan strække din $ 500, 000 i besparelser indtil da, er din Social sikring fordele vil sparke ind og give en velkommen månedlig kontant infusion. Vær sikker på at du har arbejdet tilstrækkeligt kvartaler til at kvalificere dig til social sikring. (Du har næsten helt sikkert, men klik her for at være sikker.)

"Hvis du investerer i et gennemsnitligt afkast på 7% om året (ikke for stort en" hvis "), vil dine penge blive fordoblet hvert 10. år. Derfor, hvis du har $ 500.000 i alder 45, kan du have $ 2 millioner ved 65 år, hvis du forlader det alene. Hvorfor ikke arbejde længere, så du kan nyde livet mere? Hvis du skal bo 40 år eller derover (efter pensionering på 45) kan du blive forfærdeligt kede, hvis du ikke har lønnet beskæftigelse. Og hvis du lever af besparelser, der skal vare 45 år, vil din livsstil aldrig blive mere overdådig, "siger John R.Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californien.

The Bottom Line

Bestemmer, hvornår man skal gå på pension - hvis man er heldig at have valg - kan være udfordrende. Gå på pension for tidligt, og du risikerer måske at løbe tør for penge. Retirement for sent, og du risikerer ikke at kunne nyde nogle af de eventyr du glædede dig til at opleve.

Hvis du vil pensionere tidligt - eller virkelig tidligt, i alderen 45 år - er det vigtigt at overveje mere end økonomi. "Afvigelserne for en sådan beslutning bør ikke tages let, da [pensionering på 45] du ville opgive primære indtjeningsår, hvilket ikke kun giver større pensionsbesparelser, men fordi Social Security ser på mange års arbejde og indtjeningsniveauer, har din sociale sikring indkomst ville blive reduceret betydeligt ved pensionering. Hvis du skulle komme tilbage til arbejde, ville du have en stor ulempe, siger Matthew J. Ure, vicepræsident, Anthony Capital, LLC-Southwest Region, San Antonio, Texas.

Og glem ikke omkostningerne ved sundhedsdækning: "Sundhedsforsikring vil være en betydelig udgift, indtil du når Medicare-alderen på 65 år, sandsynligvis spiser en tredjedel til halvdelen af ​​dine årlige udgifter, afhængigt af hvor du bor", siger Ross Haycock, CFP®, AIF®, vicepræsident, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.

Folk, der kigger ud tidligt, kan imødegå de samme udfordringer, som mennesker, der arbejder for det lange træk, kan lide: ting som ensomhed, kedsomhed , mangel på formål og følelse ude af kontakt. Det er bedst at se på hele billedet - både økonomiske og følelsesmæssige faktorer - når man beslutter, om man kan gå på pension på 45 med $ 500, 000.