Del video // www. Investopedia. dk / vilkår / t / termlife. asp

Hvad er 'Term Life Insurance'

En type livsforsikring med en begrænset dækningsperiode. Når denne periode eller "sigt" er op, er det op til ejeren af ​​politikken at afgøre, om den skal fornyes eller lade dækningen afslutte. Denne type forsikringspolice er i modsætning til en permanent livsforsikring, som skal sikre livslang beskyttelse.

Andre kendetegn ved terminsforsikring omfatter:

• Lavpris
• Ingen kontantværdi
• Almindeligvis vedvarende
• Nogle gange konvertibel til permanent livsforsikring

- 9 -> BEGRÆNSNING AF LANGSIKKERHEDSFORSIKRINGER

Løbende livsforsikringspolicer giver en udtalt ydelse ved forsikringstagerens død, forudsat at døden sker inden for en bestemt periode. Imidlertid giver politikken ingen afkast ud over dødsydelsen (forsikringsbeløbet købt); politikken har ingen yderligere kontantværdi i modsætning til permanente livsforsikringer, der har en besparelseskomponent, der øger værdien af ​​politikken og den eventuelle udbetaling.

På grund af dette er begrebet livsforsikring også kendt som "ren livsforsikring". Det eneste formål er at forsikre individer mod tab af liv, og alle præmier, der betales, bruges til at dække omkostningerne ved forsikringsbeskyttelse.

Kendetegn for Term Life Insurance

Præmier for livsforsikring er baseret på en persons alder, helbred og forventede levealder, som fastlagt af forsikringsselskabet. Hvis personen dør inden for det angivne tidsrum, betaler forsikringsselskabets pålydende værdi; Hvis udtrykket udløber før døden, er der ingen udbetaling. Forsikringshavere kan muligvis forny en termipolitik ved udløbet, men deres præmier vil blive baseret på deres opnåede alder.

Sig, George er 30 år og ønsker at beskytte sin familie i det usandsynlige tilfælde af hans tidlige død. Han køber en livsforsikringspolitik på 500 000 dollars, der opkræver ham $ 50 om måneden for de næste 10 år. Hvis George pludselig bliver ramt af lyn og dør inden tiårsperioden er forbi, vil politikken betale Georges kone og børn 500.000 dollars, så længe han har holdt op med betalingerne. Eller sig George betale sine præmier hver måned, indtil han er 40, og så skal han beslutte, om han skal fornyes. Hvis han vælger det ikke, og han er ramt af lynet dagen efter, at hans politik udløber, får hans familie ikke noget.

Da det er for en midlertidig tid, og det kun betaler en bestemt dødsydelse, er begrebet liv den billigste type forsikring at købe. En sund 35-årig (ikke-ryger) kan typisk opnå en 20-årig niveaupræmiepolitik med en nominel værdi på $ 250.000, for mellem $ 20- $ 30 pr. Måned. Indkøb af en sammenlignelig hel livspolitik (en type permanent livsforsikring) vil sandsynligvis koste fire tal om måneden.Fordi de fleste livsforsikringspolicer aldrig betaler en dødsfordel, kan forsikringsselskaber tilbyde dem meget billigere end hele livsforsikringspolitikken (hvoraf alle betaler efterhånden) og stadig tjener penge.

Hvordan præmier arbejder

Termins livsforsikringspræmier er fastsat ud fra forsikringstagerens alder, køn og sundhed, som bestemt af en lægeundersøgelse; også inkluderet faktorer som kørsel record, medicin, ryger eller ikke-ryger status, besættelse og familie historie.

Jo yngre en person er, når han tager udgangspunkt i livspolitikken, jo billigere er hans præmier. Årsagen er åbenlys: En person er statistisk mindre tilbøjelig til at dø mellem 25 og 35 år end mellem 50 og 60 år. I yngre alder er dækningstiden billig, og præmien kan garanteres for ikke at ændre sig i op til 30 flere år. Når garantiperioden er afsluttet, forbliver politikken stadig gældende, men ændres til et års forlængelsesperiode. Præmien er så baseret på din opnåede alder og stiger hvert år.

Rentesatser, forsikringsselskabets finansielle og statslige reguleringer kan også påvirke præmier. Generelt tilbyder virksomhederne ofte bedre satser på "break point" -dækningsniveauer på $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 og $ 1, 000, 000.

Typer af livsforsikring

Niveau eller niveau- Premium: Levetidsforsikring giver den forsikrede dækning i en bestemt periode; Udtrykket kan være en, fem, 10, 20 år eller længere. Præmien beregnes ud fra den forsikredes alder og sundhed. Forsikringsgiveren udligner præmiebetalingerne ved at opkræve mere i begyndelsen af ​​politikken, end dødelighedsomkostningerne kræver, så præmiebetalingen er fast og garanteret for dækningens varighed.

Årlig vedvarende periode: En politik for årlig fornybar sigt (YRT) har ikke noget bestemt tidsrum og kan forlænges hvert år uden bevis for forsikring. Præmierne på en YRT-politik begynder lavt og stiger hvert år, fordi de er baseret på den forsikredes opnåede alder. Selvom der ikke er noget bestemt udtryk med en YRT-politik, kan præmier blive uforholdsmæssigt dyre for dem i nyere tid, hvilket gør politikken vanskelig at vedligeholde.

Faldende periode: En faldende løbetidspolitik har en dødsfordel, der falder hvert år i henhold til en forudbestemt plan. Den forsikrede betaler en fast, niveau præmie for varigheden til politikken. Faldende terminspolitikker bruges ofte i samspil med et pant for at matche dækningen med lånets faldende hovedstol.

Hvem er Term Life Life Insurance godt til?

En populær tid til at tegne en livsforsikringspolitik, især en med en 20-årig periode, er at have børn. De er normalt en god form for yngre mennesker med familier, bare hvis der sker noget med den primære tjener. De er også velegnede til folk, der sikkert ved deres livsforsikringsbehov, vil være midlertidige - med andre ord føler de, at deres efterladte familiemedlemmer ikke længere har brug for den ekstra beskyttelse, livsforsikringen giver, eller at de vil have akkumuleret nok likvide aktiver til selvforsikring.Hvis du kun har brug for forsikring i 10 år, så køb term.

Når du bevæger dig gennem forskellige faser af livet - køber et hus, starter en familie, åbner en virksomhed, pensionering - det beløb og den slags livsforsikring du har brug for, ændres også. Når du er ung og har brug for en masse dækning for at erstatte et tab af indkomst for dine pårørende, betyder livsforsikring ofte den bedste mening (og er faktisk blevet standardindstillingen for de fleste forsikringskøbere, primært fordi det er billigt og ukompliceret ). Da du akkumulerer aktiver og har brug for dækning, der vil vare i din levetid, kan permanent livsforsikring være den bedre mulighed.

Term vs. Perm: Term Life Insurance Vs. Permanent Forsikring

Det rigtige valg mellem fast forsikrings- og pengeværdionsforsikringsprodukter (hele livet, universelle liv osv.) Og livsforsikring afhænger dog også i høj grad af forsikringstagerens omstændigheder og tankegang.

Generelt er begrebet livspolitik ideel til folk, der ønsker en masse dækning, men ønsker ikke at betale meget i præmier hver måned. Hele livet kunder betaler mere i præmier for mindre dækning, men de har sikkerhed for at vide, at de er dækket for livet til en bestemt præmie, forudsat at de holder op med deres månedlige betalinger.

Mens mange mennesker stærkt favoriserer overkommelighedstiden for mellemlangt liv - relativt lave præmier for en højere dødsfordel - andre kan ikke miste ideen om at betale præmier hver måned i 10 eller 20 år, og så antager de stadig i live (hvilket er mest sandsynligt scenario) har intet at vise for det i slutningen af ​​sigtet. Det ligner folk, der foretrækker at købe deres hjem frem for at leje. De kan lide det faktum, at boligejerskab giver skattefordele, bygger egenkapital, og på et tidspunkt vil de eje deres huse direkte. Det samme gælder for permanent livsforsikring.

For ikke at nævne det faktum, at forsikringspræmierne bliver dyrere som en alder: De, der vælger at bære sigt i deres senere år, kan ende med at betale præmier, der svarer til omkostningerne ved nogle af de nyere permanente produkter, der nu er tilgængelig på markedet. Hvis du forbliver sund, kan du muligvis finde en ny dækning til en rimelig pris. Men hvis du har sundhedsmæssige eller andre problemer (som f.eks. Rejser til fremmede lande), kan du blive bedømt (hvilket øger præmien) eller endda anses for uforsørgelig - og fast med den stigende årlige politik for vedvarende varighed.

Nogle kunder foretrækker også permanent livsforsikring, fordi disse politikker kan bruges som investerings- / opsparingsbiler: En del af hver præmiebetaling er afsat til opbygning af kontante værdi (en grund til, at den er højere end en løbetidspremie) og med Mange typer af politikker er den pengeværdige vækst garanteret. Nogle planer betaler udbytte, som kan udbetales eller holdes på indbetaling inden for politikken. Over tid kan væksten i pengeværdier være tilstrækkelig til at betale præmierne på politikken, så i det væsentlige ejer du din politik direkte. Der er også flere unikke skattefordele, som skatteudskudt kontantværdivækst og skattefri adgang til kontantdelen.

Selvfølgelig, som mange finansielle rådgivere påpeger, er væksten i en livsforsikringspolice for pengeværdier ofte svag i forhold til andre finansielle instrumenter, såsom fonde og børsnoterede fonde. betydelige gebyrer hindrer ofte afkastet. Det fælles ordsprog "Køb sigt og invester forskellen."

Stadig er afkastet stabilt og skattefordelagtigt. Og mange produkter bliver mere sofistikerede, også permanente livsførere siger. Nogle illustrationer bruger kun traditionel hel livsforsikring og sammenligner de garanterede værdier i disse politikker mod den historiske vækst på aktiemarkedet. Men nyere og mere konkurrencedygtige produkter, som f.eks. En aktieindekseret universel livspolitik, kan muligvis producere meget højere afkast over tid.

Term vs. Perm: Andre faktorer, der skal overvejes

Det er klart, at der ikke findes nogen størrelse-passer-alle svar på udtrykket vs. perm-debat; selv generaliseringer er vanskelige. Fortalere fra begge sider kan nævne talrige undersøgelser og eksempler baseret på historisk præstationer, der viser, hvorfor deres stilling er den rigtige. Men andre faktorer, der skal overvejes, omfatter:

Afkast afkastet på investeringer i forhold til permanent politisk kontantværdi (og om konsekvent investering er mulig for kunden).

Om disse investeringer vil være i en traditionel eller Roth IRA eller kvalificeret plan, og om der vil være matchende bidrag i arbejdsgiverbaserede planer.

• Den type termipolitik, der anvendes, og om den har ryttere, såsom garanteret fornybar eller præmieafkast.
• Lånbestemmelser og andre funktioner i den permanente politik.
• Når den permanente dækning bliver indbetalt.
• Tilbagebetaling af aktiver ved pensionering.
• Investorens og ægtefællens levetid.
• Når social sikring vil blive taget.
• Hvorvidt accelererede ryttere købes og anvendes i enhver form for politik.
• Om forsikringstagere forventer at have et realkreditlån sent i livet.
• Forsikringstager har eller har til hensigt at have en virksomhed, der kræver forsikringsdækning.
• Hvorvidt livsforsikring kan spille en rolle i skattebeskyttelse af en stor ejendom.
• Konvertibel livsforsikring
• For mange konvertible livsforsikringer tilbyder det bedste fra begge verdener. Dette er en betegnelse livsforsikring, der omfatter en konverterings rytter: Rytteren garanterer dig ret til at konvertere en ikrafttrædelsestidspolitik (eller en ved at udløbe) til en permanent politik uden at gå gennem tegningsgarantier eller bevise forsikring.

Rytterens nøgleegenskaber er: (a) du opretholder den oprindelige sundhedsvurdering fra begrebet politik ved konvertering, selvom du senere har helbredsmæssige problemer eller bliver uforsikret, og (b) du bestemmer, hvornår og hvor meget af dækning at konvertere. Præmien for den nye permanente politik vil være baseret på din alder på tidspunktet for konvertering. For eksempel, skal du købe $ 1 million i en 20-årig politik på 29 år. Ved alderen 39 vælger du at konvertere $ 250.000 og derefter konvertere en anden $ 250,000 i alderen 49, og tillade de resterende 500.000 dollar i dækningen at bortfalde.Præmien for hver af $ 250.000 politikkerne ville være anderledes baseret på alderen 39 og 49.

Selvfølgelig øges dine præmier generelt betydeligt, da hele livsforsikringen er dyrere end livsforsikring. Fordelen er den garanterede godkendelse: Du behøver ikke at gennemgå en lægeundersøgelse som en ny kunde ville. Eventuelle langsigtede medicinske tilstande udviklet i løbet af levetiden kan ikke bruges til at justere præmierne opad. Selvom der ikke har været store ændringer i dit helbred, gennemgår forsikringsselskaberne løbende godkendelsesstandarder, da ny teknologi bliver tilgængelig, og du kunne pludselig gå fra en foretrukket til en mindre vurdering, hvis du forsøgte at købe en helt ny politik.

Hvis du ønsker at tilføje flere ryttere til den nye politik (f.eks. En langsigtet plejebil), kan forsikringsselskabet kræve, at du gennemgår tegningsgaranti igen og kun tilbyde dig den nye politik med flere ryttere på en lavere sundheds rating.

Præmien for en løbetidspolitik med en konverterings rytter kan koste mere, men det kan være værd at de små ekstra omkostninger har mulighed for at skifte til permanent dækning. Konverteringsdriveren skal give dig mulighed for at konvertere begrebet dækning til enhver permanent politik, som forsikringsselskabet tilbyder uden begrænsninger (dvs. at skulle konvertere af en vis alder i de første fem til ti år, at udtrykket politik er i kraft eller begrænser delvis eller flere konverteringer).