På trods af et genoprettende aktiemarked og de seneste boliggevinster er pensionering komfortabelt et ubesværet mål for de fleste amerikanere. Mange, hvis planer for deres "gyldne år" blev forstyrret af den seneste recession, skal stadig arbejde længere og spare mere for at komme tilbage på sporet.

Fidelity Investments, der har 12. 5 millioner deltagere i 401 (k) planer, sagde 35% af dem, der forlod deres job i de første ni måneder sidste år, udbetalt et gennemsnit på næsten $ 16.000. Trenden var højest for dem mellem 20 og 39 år; 41% af de yngre arbejdstagere, der tabte job, indbetalte deres 401 (k) pensionsopsparing.

For disse yngre arbejdstagere er indvirkningen på deres pensionsindkomst betydelig. Ifølge en Fidelity-beregning kan en hypotetisk 30-årig, der indbetaler $ 16.000 fra en pensionsopsparingsplan, miste $ 471 pr. Måned i pensionsindkomst, forudsat at han eller hun går på pension på 67 år og lever til 93 år. Den enkelte ville også betale $ 3, 200 på det beløb i skat og $ 1, 600 i straffe for tidlig tilbagetrækning, netting kun $ 11, 200 i kontanter. Fidelitys beregninger antog et reelt årligt afkast på 4,7% på opsparing.

En undersøgelse fra december 2013 fra Center for Pension Research ved Boston College fandt, at dets National Retirement Risk Index kun forbedret sig lidt siden 2010, da det viste sig, at 53% af amerikanerne havde risiko for at være ude af stand til at opretholde deres førtidspensionsstandard. Ved udgangen af ​​2013 var denne andel forbedret til kun 50% på trods af en stigning på 45% på aktiemarkedet og 6% stigning i boligpriserne i de foregående tre år, primært fordi kun de øverste en tredjedel af de amerikanske husstande investeres betydeligt i aktier.

De fleste husstande ejer ikke lager

"Selv om der er sket et opsving på boligmarkedet, er huspriserne realt ikke kommet tilbage til, hvor de var i 2007", siger Anthony Webb, seniorforskerøkonom og en forfatter af undersøgelsen.

"De har kun genoprettet noget fra det lavpunkt, de nåede efterfølgende. Og hvad angår aktiemarkedet er det ramt rekordhøjder, men sandheden i sagen er, at de fleste husstande ikke har nok investeret på aktiemarkedet for at gøre så meget af en forskel. Så størstedelen af ​​stigningen i ydelser har tilflyttet den relativt velhavne, som allerede havde relativt lav risiko for at falde i pension. "På samme tid for de fødte i 1960 og senere stiger alderen for de samlede pensionsordninger for social sikring til 67 fra 65 år.

En anden undersøgelse af pensionssikkerhed fra Employee Benefit Research Institute konkluderede også sandsynligheden for, at Baby Boomers og Generation X'ers, der kører kort på penge i pensionering, havde kun forbedret sig lidt i løbet af 2013.

"I virkeligheden, at spare mere og arbejde længere er de eneste levedygtige alternativer, og enhver der siger andet, er ikke ærlig," sagde Webb.

At spare mere og arbejde længere er lettere sagt end gjort, men på et tidspunkt, hvor mange amerikanere er tvunget til at gå på pension tidligere end de havde planlagt på grund af tab af arbejdspladser eller sygdom, viser studier. Langtidsledige er også tilbøjelige til at tage lønnedskæringer, når de kommer tilbage til arbejde, viser andre undersøgelser. Langsom lønvækst og stigende omkostninger ved mad, brændstof og andre fornødenheder hjælper heller ikke.

Ideer til forandring

Amerika sparer nu ca. 2% af sin nationale nettoindkomst og investerer 4% (med forskellen består af udlændinge, der investerer i U. S). I begyndelsen af ​​1950'erne var den nationale besparelseshastighed 15%, og den amerikanske indenlandske nettoinvesteringsfrekvens var 15%, siger økonomi Laurence Kotlikoff fra Boston University, der fortaler at skrabe det nuværende arbejdsgiverbaserede pensionssystem helt og erstatte det med en personlig sikkerhedskonto .

Beth McHugh, Vice President for Market Insights at Fidelity Investments, siger, at unge mennesker, der starter ud, og de, der står i deres karriere, bør stræbe efter at bidrage med mindst det minimum, der er nødvendigt for virksomhedens kamp i deres 401 (k) planer og øge deres bidrag med mindst 1% om året, indtil de når op på 15% af indkomsten, udnytter måldato eller administrerede midler.

Siden 2006 har arbejdsgiverne implementeret automatisk tilmelding i deres 401 (k) planer med standardbidrag på 3%, men mange medarbejdere undlader at øge deres opsparingsrate efter det, sagde McHugh. Desuden bør medarbejderne kraftigt forsøge at undgå at tappe deres 401 (k) besparelser af en eller anden grund, men pensionering.

"Det skal ikke være kilden til nødbesparelser," sagde hun.

Arbejdere over 50 bør udnytte opkøbsforpligtelser for at øge deres bidrag på 401 (k), og de, der har lidt et hul i beskæftigelsen, bør forsøge at komme på rette spor med et højere bidrag på 401 (k), når de gør det Find et nyt job.

Sælg Parlamentet

Det voksende antal amerikanere, der er selvstændige, uafhængige eller kontraktansatte, skal også opsætte penge til pensionering systematisk, ved hjælp af IRA og andre skattebegunstigede pensionsordninger, sagde hun.

"Enhver, der finder sig selv i eller overvejer at gå ud på egen hånd, bør se på deres pensionering og forsøge at replikere det med en finansiel rådgiver og sætte sig ned og forstå de kortsigtede og langsigtede konsekvenser og omkostninger forbundet med det, "sagde hun.

Kotlikoff foreslog, at nogle mennesker måske skal overveje at starte en sidevirksomhed eller et andet job specifikt for at hjælpe med at finansiere deres pensionering, og at føderale og statslige regeringer skal gøre det muligt at starte en lille virksomhed om dagen.

Webb foreslog, at mange amerikanere nærmer sig pensionsalderen bør overveje at nedsætte deres hjem tidligere for at afsætte flere penge til pensionering.

"De fleste boomers har relativt store mængder af boliger egenkapital og nedskæring har fordelen ved at hjælpe dem med at spare og reducere udgifter," sagde han."I stedet for at opvarme det tomme soveværelse, kunne pengene komme ind i din 401 (k)," sagde han.

Bottom Line

På trods af stigningen i aktivværdier, herunder aktier, vil de fleste amerikanere, der endnu ikke har pensioneret, blive hårdt presset til at finansiere deres gyldne år.