Spørgsmålet om at spare penge til et stort køb er bundet til en række af enten / eller valg. Kontanter eller kredit? Gem eller lån? Nu eller senere? Mange tror, ​​at de skal spare op, før de køber for at undgå gæld. Overraskende siger eksperter, at der faktisk ikke er nogen let, one-size-passer-alt svar på cash-versus-credit-spørgsmålet. (For mere, se Kreditkort eller Kontant? )

Spare penge til stort køb vs gæld

Det er fornuftigt at spare på at købe et stort tv eller en vaskemaskine, fordi du ikke går i gæld for at undgå renter, der øger bundlinjen. Men hvad nu hvis du har brug for den vaskemaskine med det samme, fordi din nuværende bare slog? Hvad nu hvis vaskemaskinen efter et års opsparing er steget i pris mere end den rente, du ville have betalt for at opkræve den? Hvad hvis vaskemaskinen er til salg uden penge og 0% rente i 12 måneder?

Årsager til at spare

Spare og betaling af kontanter kan gøre det muligt at forhandle en bedre pris for en ikke-akut big-ticket-vare. "Cash up front" er et forsøgt og sandt forhandlingsredskab med en lang historie. Selv om opsparingskonto renter ikke er optimale, er enhver interesse, der kommer ind, bedre end renten går ud, hvilket gør besparelsen i det mindste beskeden til at gå i gæld. Lagring til en forskudsbetaling - i bil eller hus - giver dig mulighed for at bruge denne forskudsbetaling for at reducere de samlede omkostninger ved låntagning.

Nogle gange er folk nødt til at spare, fordi deres økonomiske situation ikke vil give dem mulighed for at påtage sig mere gæld. Det kan være bedre at afsætte det store køb, indtil du har pengene i hånden. (For mere, se Skal du betale kontant? )

Grunde til at låne

Der er selvfølgelig tidspunkter, hvor det giver mening at gå i gæld. En af de mest almindelige grunde, der er nævnt ovenfor, er uopsættelighed. Hvis et apparat fejler, har du brug for en erstatning, og hvis du ikke har tilstrækkelige besparelser til at købe det direkte, kan gæld være din bedste løsning.

En ventende prisstigning eller speciel salgsmulighed - selv når det er noget, der ikke er et nødbehov - kan også skubbe dig ind i en beslutning om at opkræve varen. Det er vigtigt at sikre, at besparelserne, selv med interesse, er mere end de besparelser, du ville indse ved at betale kontant.

Når et køb repræsenterer noget, der sandsynligvis vil sætte pris på, kan det være fornuftigt at købe nu og gå i gæld. Eksempler ville omfatte at betale for college eller købe et hjem. Det samme ville gælde, hvis du besluttede at låne i stedet for at tage fra investeringer, besparelser eller en pensionskonto. I disse tilfælde gør langsigtede gevinster ved investering eller besparelser, for ikke at nævne den potentielle skade på en pensionskonto, ofte at låne en bedre mulighed.

Det nuværende klima med ekstremt lave renter kan også gøre køb til tiden et bedre valg. Dette gælder især, hvis du føler, at renten kan tage en betydelig stigning, før du er i stand til at spare op nok til at foretage købet. Bare vær opmærksom på, at hvis det er et kreditkort, du bruger, er disse renter stadig ikke så lave.

Opkrævnings-det-og-betal-off-option

Der er en måde at få det bedste ud af begge verdener. Det er, når du opkræver et stort køb på et kreditkort, så betal det øjeblikkeligt eller inden for et angivet 0% renteinterval. Du kan få belønninger, i form af bonus flyselskab miles eller point eller endda kontant tilbage. Disse kan udgøre en ekstra rabat, og du vil stadig undgå at betale renter. Kreditkort har typisk udvidede produktgarantier, rejseforsikring eller andre forbrugerbeskyttelsesfordele. Hvis du opkræver og straks betaler gebyret, får du fordelene gratis. Vær forsigtig med nogle rentefrie tilbud, dog: Hvorfor udsatte rentegodtgørelser er et fælde forklarer hvorfor.

Credit Caveats

Det er vigtigt ikke at maksimere kreditkort eller konti. Sene gebyrer, overgrænseafgifter og andre omkostninger kan hurtigt udslette fordelene ved eventuelle besparelser. Må ikke falde i fælden ved ikke at respektere din plan for at betale en stor afgift, fordi du vil have plads til et andet stort køb. Sådan kan adgangen til kredit hurtigt blive kvælende gæld. Sørg for at du rent faktisk har nok i banken til at betale saldoen inden udgangen af ​​måneden eller 0% renteperioden. Hvis du ikke kan gøre det, skal du undgå at oplade købet.

Bundlinjen

Når du beslutter dig for at spare eller låne, skal du begynde med at spørge dig selv, hvor hurtigt du har brug for varen. Hvis det ikke er en nødsituation, er opsparing ofte den bedste løsning. Hvis det er en nødsituation, skal du gennemgå dine låneindstillinger og vælge den, der mindst koster dig. Hvis det ikke er en nødsituation, men du har konkluderet, at køb til tiden giver mening af en af ​​årsagerne, der er angivet i denne artikel, skal du dobbelttjekke for at sikre dig, at du har det rigtige, inden du fortsætter. Endelig, især når du overvejer at gå i gæld, skal du sørge for at have en plan for at udbetale den gæld, hvis det uforudsete sker, som f.eks. Et fald i hjemmehjemmet eller tabet af dit job.