Et hus er sandsynligvis den største enkeltinvestering, du nogensinde vil lave, og når du går ind i pension - en tid hvor de fleste realkreditlån enten er blevet betalt eller kommer tæt på at blive betalt kan repræsentere et betydeligt aktiv. Beslutning om, hvornår og hvordan man kan tappe ind i aktivet under pensionering kan være svært. Med økonomiske og følelsesmæssige faktorer at overveje, bør du virkelig sælge dit hus til at gå på pension? Her er et kig på fordele og ulemper - og andre muligheder.

En stigning til pensionsregnskaber Kun 9% af amerikanerne er meget sikre på, at de vil have tilstrækkelige penge til at gå på pension komfortabelt, ifølge 2016 Pensionsforsikringsundersøgelsen fra Employee Benefit Research Institute. For nogle handler det om at være rig på hjem og penge fattige - en situation hvor du har masser af egenkapital i dit hjem, men lidt penge tilbage til at dække dine udgifter under pensionering.

Afhængigt af din situation kan salg af dit hjem give din pensionskonto en velkommen - hvis ikke nødvendigt - boost. Og husk, takket være skattehjælpsloven fra 1997, kan du sælge dit hjem og opnå en fortjeneste på op til $ 250.000 ($ 500.000, hvis du er gift) uden at skylde kapitalgevinster. (Se også

Nødvendig pensionsindkomst? Sælg dit hus!)

Hvis du vælger at sælge, har du flere muligheder, når du skal bruge provenuet, herunder:

Betal kontant til et nyt (billigere) hus

. Eventuelle penge, du har overladt, kan du investere for at give en stabil indkomststrøm i løbet af dine pensionsår, bruge til at betale ned andre gældsforpligtelser og lægge dine daglige leveomkostninger under pensionering.

• Foretag en forskud på et nyt hus . Denne mulighed giver dig flere penge
• nu for at investere, betale ned gæld og dække leveomkostninger, men du får også en månedlig pantbetaling. Glem boligejendomme og lej i stedet. Denne mulighed giver dig de fleste penge til at investere, betale ned gæld og dække leveomkostninger, men du vil sidde fast ved at betale leje - en månedlig udgift, der kan stige hver gang du fornyer en lejekontrakt. En bonus er dog, at du vil spare penge på reparationer og vedligeholdelse. (Læs mere
• Pensionsleje: Leje vs. Hjem ejerskab .) Hvis du har brug for indkomst, men foretrækker ikke at sælge helt endnu, er en anden mulighed at leje dit hjem og bruge indkomsten til at nedsætte . En fordel ved denne tilgang er, at du muligvis kan fratrække udgifter i forbindelse med ejendommen, herunder reparationer, vedligeholdelse og forsikring. Toptips til succesfuldt udlejning af dit hjem

hjælper dig med at komme i gang. Mere om vedligeholdelse Som ethvert hus ejer ved, tager det meget tid og penge at holde et hjem i god stand.Da dit hjem bliver ældre, vil det sandsynligvis kræve mere og mere vedligeholdelse - alt fra at erstatte ovnen og vinduerne til at indføre et nyt tag og septisk system. Disse løbende omkostninger kan gøre det umuligt at holde fast i et hjem - både økonomisk og følelsesmæssigt.

En mulighed er at nedskære til et hjem, der kræver mindre vedligeholdelse på grund af sin mindre størrelse og / eller alder. Et ejerlejlighed kan være en særdeles attraktiv mulighed, hvis du vil forblive et boligejer, mens du begrænser dit vedligeholdelsesansvar: Du tager hånd om din enhed, og lejlighedsforeningen er ansvarlig for vedligeholdelse og reparation af alle fællesarealer, herunder kældre, elevatorer, haller , lobbyer, HVAC-systemer, lokalsamfund og det land, hvor lejligheden er bygget.

Den anden mulighed er at leje. Selvom mange mennesker er uvillige til at leje - og føler at det svarer til at kaste penge væk - kan det give økonomisk mening, når du knuser tallene. En ting at huske på er imidlertid, at huslejeomkostningerne typisk går op - noget du ikke behøver at håndtere, hvis du allerede ejer dit hjem, eller hvis du laver en konsistent pantbetaling.

Overvej dine arvinger

En anden overvejelse er, om du foretrækker at forlade dine arvinger fast ejendom eller en anden form for aktiv - såsom aktier, obligationer, fonde og annuiteter. Skattekonsekvenserne varierer, så det er vigtigt at tænke gennem dine muligheder omhyggeligt.

Hvis din ejendom er under forbrugsgode- og skattefritagelse ($ 5, 45 mio. I 2016), kan dine arvinger f.eks. Undgå kapitalgevinstskat på apprecieringen indtil dato, da dit hjemmeskat vil blive styrket til den rimelige markedsværdi, når du går væk (den såkaldte trinbaserede regel). Så selvom du købte dit hjem for $ 100.000, og det nu er værd $ 500.000, vil dit arvemæssige skat i huset være forskellen mellem værdien på dagen du går forbi ($ 500.000 i dette eksempel) og den salgspris - siger $ 510, 000 - skal de beslutte at sælge.

Et eksempel på et "dårligt" aktiv til at videregive til dine arvinger er en afskrivet sikkerhed. Hvis du har købt aktier XYZ for $ 40.000, og det er nu værd $ 28.000, kan du sælge det nu og kræve en $ 12, 000 kapital tab afdrag. Hvis du dør med den afskrivne sikkerhed, er det urealiserede kapitalgevinst ikke længere en mulighed. Igen er skattemæssige konsekvenser forskellige, så kontakt en finansiel planlægger for at finde ud af, hvad der giver mest mening for dig, baseret på dine præferencer, mål og aktuelle økonomiske situation.

Staying Put

Mange ældre voksne vælger at blive sat - eller "alder på plads" - under pensionering, enten uden behov eller ved valg. Hvis det ikke er nødvendigt, kommer det ofte til penge. På mange markeder forsøger ejendomspriserne fortsat at komme tilbage efter finanskrisen i 2008, hvilket giver mange ældre voksne en hård beslutning: Forbliv i deres hjem eller aflast det for meget mindre end de havde forventet.

Selvom dit hjem har bibeholdt sin værdi eller værdsat, kan det være økonomisk fornuftigt at blive ved med at blive stillet, hvis du er uden pant, har lave ejendomsskatter og forventer minimal reparations- og vedligeholdelsesudgifter.Selvfølgelig er hver situation anderledes, og du bliver nødt til at gøre nogle tal, der crunching - og overveje dine præferencer - at afgøre, om ophold er det rigtige valg for dig.

Grunde til at blive sat under pensionering

hjælper dig med at gennemgå dine valg. Den nederste linje Du skal bo et sted under pensionering, uanset om det er i dit eksisterende hus, et nedsat bolig eller en leje. Normalt er der økonomiske grunde bag beslutningen om at sælge eller blive i dit hjem, men der er sandsynligvis ikke-finansielle overvejelser også. Det kan være svært at forlade huset, hvor du f.eks. Rejste din familie, eller du kunne have brugt år at skabe en have, du ikke vil forlade. Eller måske kan du bare ikke lide udsigten til at gå igennem et skridt.

Uanset hvad du føler, er det vigtigt at overveje alle mulighederne grundigt og konsultere en finansiel planlægger, hvis du har spørgsmål eller bekymringer, eller hvis du bare vil have en anden mening. Du kan også være interesseret i

Skal jeg sælge mit hjem, når jeg går på pension?