Hvis du nogensinde har talt med en livsforsikringsagent, er der en god chance for at du blev fortalt, at en større politik - eller at investere i en livrente - var nøglen til økonomisk ro i sindet. Det kan være, men inden du bidder, skal du være opmærksom på, at agenten har incitamenter til at sælge dig bestemte typer politikker frem for andre.

De fleste fagfolk, som sælger forsikring, betales stort set på kommissionsbasis. Faktisk er de fleste agenter ikke engang medarbejder hos transportøren. Oftere end ikke, de er uafhængige entreprenører, der kompenseres ud fra, hvor meget de sælger, med højere provisioner for bestemte typer produkter.

AD:

Dette betyder ikke nødvendigvis, at de giver råd, der ikke passer til dine økonomiske behov. Ved lov skal agenter tilbyde politikker, der opfylder visse "egnethedsstandarder". Med andre ord, en forbruger finder, hvem der senere finder ud af, at dækningen var uhensigtsmæssig for hans eller hendes økonomiske situation, kan klage.

Stadig har agenter en betydelig motivation til at sælge så meget som de med rimelighed kan. Når agenter eller mæglere sælger en livsforsikring, vil de typisk tage mere end halvdelen af ​​det første års præmie. Det kan beløbe sig til hundredvis eller endda tusindvis af dollars afhængigt af størrelsen af ​​politikken. De modtager ofte også såkaldte "fornyelsesprovisioner", som kan rumme op til 7,5% af præmierne i de næste ni år, at du holder politikken. Derudover giver nogle politikker agenten et lille "persistens" gebyr årligt.

AD:

Nogle forsikringsselskaber begynder at afstå fra fornyelsesprovisioner på sigtepolitikker, den mest grundlæggende type livsforsikringsprodukt. Det er en grund til, at salgsrepræsentanter kan forsøge at skubbe hele livspolitikken, som kombinerer livsforsikring med en skattefordelagt opsparingskomponent. Hele livet dækning varer også længere - den forsikredes hele levetid - og har tendens til at involvere større dollarbeløb, hvilket fører til en større payday for agenten. Spørgsmålet før du køber en sådan politik er, om det er en bedre måde at yde økonomisk sikkerhed for dig selv end andre muligheder, såsom værdipapirer eller en livrente.

AD:

Når kunderne vælter på bekostning af en hel livsplan, kan nogle agenter foreslå en "blandet" politik, i det væsentlige en hybrid af hele livet og terminsforsikringsprodukter. De får en mindre provision end når de sælger en konventionel hel livspolitik, men mere end de ville, hvis du købte en semesterplan.

Kunder betaler normalt ikke mere eller mindre, når de køber direkte fra en transportør eller via en mægler. Mæglervirksomheden deler sin provision med livsforsikringsagenten, men det samlede vederlag er det samme.Hvis du sætter pris på den personlige service hos en mægler, behøver du ikke betale mere for at bruge en.

Annuiteter: En lukrativ virksomhed

Med flere livsforsikringsselskaber, der sælger en række finansielle produkter i dag, tjener agenter ofte endnu mere, når de sælger livrenter. Den faste livrente, som betaler ejeren et fast beløb hvert år, er stadig brødet og smør af industrien. Men mange reps tilbyder produkter, som er mere komplekse og ofte betaler betydeligt højere provisioner.

For eksempel tilbyder en variabel livrente en kontantbalancefunktion, hvor udbetalingen afhænger delvist af resultaterne af forskellige aktier, obligationer og fonde, der er valgt af ejeren. Disse politikker kan opnå provisioner på 7-8% af det investerede beløb, fordelt stort set lige mellem transportør og salgsagent. I mellemtiden får investoren et produkt, der ofte opkræver 3% eller endda 3,5% af kontosaldoen i årlige gebyrer - langt over de fleste fondsomkostningsforhold - og stejle sanktioner for tidlig tilbagetrækning.

Måske er endnu mere kontroversielt den aktieindekserede livrente. Her er afkastet baseret på, hvor godt et benchmark som S & P 500 billetpriserne over tid. Ud over at være relativt komplekse har disse produkter også fået flak for betalende agenter så generøst. Sælgere modtager typisk mere end 5% provisioner hver gang de sælger en.

Det betyder ikke, at de fleste livsforsikringsrepræsentanter gør enorme indkomster. Ifølge Bureau of Labor Statistics var median løn for forsikringsagenter en beskeden $ 48, 150 (den gennemsnitlige løn var $ 63, 400). De første flere år med at udvikle en kundebase kan være særlig udfordrende, med mindre end 20% af de nye agenter, der varer mere end fire år. Stadig siger eksperter, at forståelsen af ​​industriens betalingsmodel kan hjælpe forbrugerne med at sætte pris på, hvorfor nogle agenter kan have en bias over for visse produkter over andre.

Bundlinjen

Når du sammenligner forskellige produkter, skal du spørge agenten eller mægleren, hvor meget provision de foretager på hver enkelt. Hvis de nægter at fortælle dig, kan du måske finde nogen, der vil. Og selvfølgelig skal du shoppe for citater fra flere kilder, før du køber noget produkt.