Du har muligvis set denne regel om pensionering i mange artikler: "Spar nok til at leve på 70% af din indkomst. "Et betydeligt antal økonomiske planlæggere og respekterede pensionskyndige bruger også dette benchmark, men er det præcist? Når du går på pension, kan du virkelig leve på 70% af hvad du laver nu?

"Jeg har endnu ikke set pensionister på 70% af deres indkomst, medmindre de skal nedskære udgifterne, fordi de ikke har tilstrækkelige besparelser," siger Mark Rylance, CFP®, RS Crum, Inc., Newport Beach, Californien. "Vores virkelige livserfaring viser, at pensionister normalt bruger mere deres første par år med pensionering, da de øger rejser, ombygger boliger, øger gaver til børn eller børnebørn eller hjælper med lån til at hjælpe børn med at købe huse eller virksomheder. ”

Hvis du har levet som voksen i mindst 20 år, har du set drastiske ændringer i hvordan amerikanerne sparer til pensionering. Et skifte fra en velfinansieret pension til en 401 (k) model, som kræver mere arbejde og investering af medarbejderen, er blot en af ​​de store ændringer, der er i gang. (Se Hvad er forskellen mellem en 401 (k) og en pensionsplan? ) Hvad vil det se ud i løbet af yderligere 20 år? Trenden er bestemt ikke for arbejdsgiverne at finansiere mere af en ansattes pensionering.

Her er nogle ting at overveje, når du begynder at lave matematikken for din pensionering.

Tæller ikke alene på social sikring

Forsikringsfondet for socialsikring for alderdom og overlevende forsikring (OASI) vil fortsætte med at stige til begyndelsen af ​​2020. Men i 2035 (i 20 år) forventes det at være udtømt - men stadig i stand til at betale 79% af ydelserne baseret på "pay as you go" indkomst fra arbejdsskatter. En række rettelser er blevet foreslået (se Vil Baby Boomers konkurs Social Security?) .

Selvom du får en form for social sikringsbetaling ved pensionering, kan det godt gå mindre end du forestiller dig. Den gennemsnitlige månedlige ydelse for en pensioneret arbejdstager i april 2017 var $ 1, 366. 46. Start med at være opmærksom på de estimerede fremskrivninger, du sommetider modtager fra Social Security Administration.

"Social sikring kan i sig selv kun finansiere hele bunden af ​​indkomster i USA", siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien, og forfatter til " Indeksfonde: Det 12-Step Recovery-program for aktive investorer. "" Enhver, der tjener penge over fattigdomsniveauet, vil have brug for en slags personlige besparelser for at bevare deres nuværende levestandard i pensionering. "

Men statistikker viser, at den gennemsnitlige arbejdsstandard har ved siden af ​​ingen penge, der er sparet til pensionering. Den gennemsnitlige pensionsbesparelse for husholdninger i alderspension er kun 3 000 dollars, og for husholdninger tæt på at gå i pension, er det 12 000 dollars.Amerikanerne er kollektivt mellem $ 7 og $ 14 billioner bagved i pensionsbesparelser.

Se på, hvordan du bor nu

En undersøgelse fandt ud af, at tre ud af fire amerikanere lever en lønseddel til lønseddel. Selv en ud af tre personer i husstande tjener $ 75, 000 om året, rapporterer levende lønseddel til lønseddel i det mindste noget af tiden.

Som du gør matematikken, indse, at du sandsynligvis allerede lever på omkring 70% af din officielle indkomst - indkomst- og lønningsafgifter tager en stor smule ud af din lønseddel. Den gennemsnitlige us. Arbejdstager har en skattebyrde på 31,5%, ifølge Skattefonden, en Washington, D.C.-baseret forskningsorganisation.

Spørgsmålet er, hvordan vil det økonomiske billede se ud, når du går på pension? Du kan forvente, at du vil bruge mere på nogle ting og mindre på andre.

Medicinske udgifter

For de fleste stiger udgifterne til sundhedsydelser, da de bliver ældre. Så kunne omkostningerne ved forsikring. Traditionel Medicare dækker ikke nok af dine sundhedsomkostninger; du skal betale for enten en Medigap-politik, plus del D-dækning - eller vælg en Medicare Advantage Plan. Disse kan koste mere end arbejdsgiverbaseret sundhedspleje, hvis du i øjeblikket har en plan på arbejdspladsen. Den vedvarende ophævelse af den økonomiske omsorgslov kan også medføre, at sundhedsrelaterede omkostninger øges. Derudover vil du sandsynligvis blive syg mere, når du bliver ældre.

Det er fornuftigt at budgettere for øgede udgifter til sundhedsydelser og håber du ikke ender med at have brug for alt hvad du har slået til dem. En Fidelity-undersøgelse viste, at par, der går i pension i 65 år, vil have brug for omkring 220 000 dollars (i 2014-dollars) for at dække deres medicinske udgifter. For at lære mere om disse problemer, læs Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? og Sådan vælges den bedste Medicare Part D Plan for dig .

"Medicinske udgifter har vist sig at løbe mellem $ 7, 500 og $ 9, 500 pr. År for hver pensionist ved pensionering. Dette omfatter præmier (Medicare og kosttilskud), fradragsberettigede, sambetalte, høreapparater, briller og langtidsplejeudgifter ", siger Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, L. L. C. Hurst, Texas. "Jeg anbefaler førtidspensionister i deres 50'ere for at begynde at opbygge en stor balance i sundhedsopsparingskonti (HSAs), så ved pensionering vil de have midler til at supplere deres indkomst for disse udgifter. I en alder af 65 kan en person ikke tilføre penge til en HSA, men de kan fortsætte med at holde penge i en HSA og trække den (skattefri) efter 65 år for medicinsk tandpleje og langtidsplejeforsikring. "

Skatter

De kunne godt gå ned. Afhængigt af din stat kan pension og socialsikringsindkomst muligvis ikke beskattes på statsniveau.

Hvis din "kombinerede indkomst" er mere end 25.000 dollars som individuel eller mere end 32.000 dollars, der sender et fælles afkast, vil du begynde at skulle betale føderale afgifter på en del af dine socialsikringspensioner. På højere niveauer vil du skylde skat på op til 85% af dine fordele. ( Undgå socialsikringsskattefeltet har detaljer.) På den anden side betaler du ikke lønningsafgifter, hvis du ikke længere er ansat.

Vil du virkelig bruge mindre?

Medicinske omkostninger til side er den konventionelle visdom, at du vil bruge mindre, når du går på pension, men det kan ikke være sandt. Se på dit liv i dag. Tilbringer du flere penge, når du arbejder, eller når du har fritid? For næsten alle er svaret det sidste.

Din skovliste indeholder sandsynligvis en række aktiviteter med høj dollar. Du skal muligvis budgettere mere, især for de første år af pensionering. "Tiden frigjort ved ikke længere at arbejde skal fyldes på en eller anden måde. Og det koster normalt penge, "siger Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo." Som min bedstemor plejede at sige, "Hvis du ikke tjener penge, bruger du det. "Dette gælder især i de tidligere år [efter at du går på pension], når du vil bruge din nyfundne frihed til rejser, hobbyer og andre sjove ting, du har lagt af. "(Se ud af De 4 faser af pensionering og hvordan man budgetter for dem .)

På den anden side, hvis du formår at betale dit pant ved pensionering - eller vælger at nedskære - nogle af dine leveomkostningerne vil falde. En anden mulighed er at flytte i udlandet, i hvert fald for den første del af din pensionering, som et stigende antal amerikanere gør.

Faktor i markedsvolatilitet

Husk finanskrisen i 2008? Husk hvad der skete med pensionisters investeringskonti? Husk de mennesker, der ikke kunne gå på pension, når de ville - og kan stadig ikke? Finanskrisen lærte alle, der stoler på verdens investeringsmarkeder, er nødvendige, men langt fra en forseglet aftale. Mange af disse konti er siden inddrevet, hvis kontohaverne kunne sidde ud af stormen. Men timing er alt, og ældre mennesker har mindre tid til at tjene penge tilbage.

Skær det ikke tæt. Spar mere end du tror, ​​du får brug for, så du kan vende markederne op og ned. "Du skal altid spare mere end du har brug for, fordi der altid vil være uventede udgifter, som du ikke kan forudse. Mens det er rart at tro, at du vil have nok til pensionering, er det svært at forudsige, hvad der vil ske 20 år fra nu ", siger Kirk Chisholm, wealth manager hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. (Se Pensionssparing : Hvor meget er nok? og Pensionsplanlægning: Hvor meget har jeg brug for? for mere.)

Bundlinjen

Som med noget, jo flere mennesker du spørger, jo mere meninger, du modtager. I stedet for at lytte til stemmerne, prøv dette eksperiment: Hvis du i øjeblikket lever lønseddel til lønseddel, så prøv at leve på 30% mindre i de næste seks måneder.

Hvis du derimod har penge tilbage hver måned, kan du finde ud af, hvor meget du skal spare (hvis noget) for at bringe dine leveomkostninger ned til 70% af det du bruger nu - minus eventuelle omkostninger forbundet med børn.

Knyt tallene og brug disse oplysninger til at begynde at finde ud af, hvad din målindkomst skal være i pensionering. Tilføj op, hvilke aktiver du har nu, og tjek med Social Security for at få et skøn over din pensionsindkomst.Tal derefter med en finansiel planlægger om, hvordan du kan begynde at arbejde for at akkumulere, hvad du har brug for i tide til, når du har brug for det.