Når du er i din 20'ere, virker pensionering som et sådant fjernt mål, at det næsten ikke synes rigtigt. Faktisk er det en af ​​de mest almindelige undskyldninger, folk gør for at retfærdiggøre ikke at spare for pensionering. Hvis det beskriver dig, så tænk på disse besparelser i stedet for som akkumulering af rigdom, foreslår Marguerita Cheng, CFP, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, MD.

Enhver, der nærmer sig pensionsalderen, fortæller, at årene går forbi, og at der opbygges en betydelige reden æg bliver meget vanskeligere, hvis du ikke starter tidligt. Du vil også få andre udgifter, du måske ikke har endnu, som et realkreditlån og en voksende familie.

Du kan ikke tjene mange penge, når du begynder din karriere, men der er en ting, du har mere end rigere, ældre folkens tid. Med tiden på din side bliver besparelsen for pensionering en meget mere behagelig (og spændende) affære.

Du betaler sandsynligvis også dine studielån, men selv en lille mængde sparet til pensionering kan gøre en stor forskel i din fremtid. Vi vil gennemgå hvorfor dine 20'er er den perfekte tid til at begynde at spare i de efterarbejdede år.

Sammensatte interesser er din ven

Sammensatte interesser er den største årsag til, at det begynder at begynde med pensionsplanlægning. Hvis du ikke er fortrolig med begrebet, er sammensat interesse den proces, hvorved en sum penge vokser eksponentielt på grund af interesse, der mere eller mindre bygger på sig selv over tid.

For mere information, se Investering 101: Konceptet om sammensætning .

Lad os starte med et simpelt eksempel for at komme ned på det grundlæggende: Sig, at du investerer $ 1, 000 i en sikker langfristet obligation, der tjener 3% rente pr. År. Ved udgangen af ​​det første år vil din investering vokse med $ 30 (3% af $ 1000). Du har nu $ 1, 030.

Men det næste år får du 3% af $ 1, 030, hvilket betyder, at din investering vil vokse med $ 30. 90. Lidt mere, men ikke meget.

Frem til det 39. år. Ved hjælp af denne praktiske regnemaskine fra US Securities and Exchange Commission's hjemmeside kan du se, at dine penge er vokset til omkring $ 3, 167. Gå videre til det 40. år, og din investering bliver $ 3, 262. 04. Det er et års forskel på $ 95. Bemærk, at dine penge vokser nu mere end tre gange så hurtigt som i det første år. Sådan virker mirakelet af sammensatte indtjening på indtjeningen fra den første dollar, der er sparet for at vokse fremtidige dollars, siger Charlotte A. Dougherty, CFP, grundlægger af Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.

Besparelserne bliver endnu mere dramatiske, hvis du investerer pengene i en fondsbørs eller andet højere indtjeningsbil.

Gemme lidt tidligt vs Spar meget senere

Lad os køre et andet scenario for at køre denne ide hjem.Lad os sige, at du begynder at investere i markedet på $ 100 om måneden, og du er i gennemsnit et positivt afkast på 1% om måneden (eller 12% om året, samlet månedligt) over 40 år.

Din ven i samme alder begynder ikke at investere indtil 30 år senere, og investerer $ 1, 000 i måneden i 10 år, også i gennemsnit 1% om måneden (eller 12% om året, forenet månedligt).

Hvem vil spare flere penge i slutningen?

Din ven har sparet omkring $ 230.000. Din pensionskonto vil være lidt over $ 1. 17 mio. Selv om din ven investerede mere end 10 gange så meget som dig mod slutningen, gør mæglen af ​​sammensatte renter din portefølje betydeligt større.

Roth eller Regular IRA?

Hvordan du investerer i din pension, har også vigtige konsekvenser for dine skatter.

Hvis du investerer i en traditionel individuel pensionskonto (IRA), kan du fratrække op til $ 5, 500 fra dine skatter for det pågældende skatteår. Det vil vokse skattefrit, indtil du trækker det tilbage. Men når du trækker disse penge tilbage, skal du betale gældende føderale og statslige skatter på den. Hvis du skulle trække den $ 1 tilbage. 17 millioner på én gang, for eksempel kan det koste dig et par hundrede tusind dollars i skat for det pågældende år. En anden ulempe ved en traditionel IRA: noget kaldet den krævede minimumsfordeling (RMD). Hvis dette stadig eksisterer, når du er 70½, bliver du forpligtet til at fjerne (og blive beskattet på) en bestemt sum hvert år, der starter kalenderåret, efter at du har vendt den pågældende alder.

Alternativt kan du investere i en Roth IRA. Du åbner en Roth med indkomst efter skat, så du får ikke fradrag for dine bidrag (op til samme $ 5, 500 pr. År). Men når du er klar til at trække pengene tilbage, skylder du ingen skat på det - og det omfatter alle de penge, dine bidrag har fået i alle disse år. Derudover kan du låne bidragene (ikke indtjeningen), hvis du har brug for (se Sådan bruges din Roth IRA som en nødfond ) . Der er indkomstbegrænsninger på, hvem der kan have en Roth, men du kan være sikkert under dem i din 20'ere. For mere om disse forskelle, se Roth vs Traditionel IRA: Hvilken er rigtig for dig?

Hvis din arbejdsgiver tilbyder 401 (k), skal du sørge for at udnytte det, selv før du åbner en IRA, især hvis firmaet matcher dine bidrag. Mange virksomheder tilbyder både Roth og regelmæssige versioner (se 401 (k) Planer: Roth eller Regular? ). Med visse indkomstbegrænsninger kan du bidrage til både en IRA og en 401 (k) i samme år. For mere information, læs Hvad er forskellene mellem en 401 (k) og en IRA?

Og gøre din opsparing automatisk, siger finansiel planlægger Carlos Dias Jr., grundlægger af Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Fla. "Penge deponeret direkte på din pensionskonto kan ikke bruges andre steder og vil ikke være savnet. Det hjælper dig også med at opretholde disciplin med dine besparelser. "

The Bottom Line

Jo hurtigere du begynder at spare for pensionering, jo bedre. Når du begynder tidligt, har du råd til at lægge mindre penge om måneden siden sammensatte renter er på din side."For tusinde år er det vigtigste ved at spare på at komme i gang," siger Stephen Rischall, medstifter af 1080 Financial Group. "Sammensatte interesser gavner dem, der investerer mest i længere perioder. "

Der er visdom til udtrykket" tid er penge "- især når det kommer til din pensionering. For mere, se Five Retirement Warning Signs for Millennials .