Tillykke! Du har endelig besluttet at købe den livsforsikringspolitik, du har afskediget i årevis, eller lægge nogle penge ind i en ny udskudt livrentekontrakt eller Individuel pensionskonto (IRA). Kontoen er skrevet og ansøgningen udfyldt. Nu er alt, hvad du skal gøre, fuldført modtageren formular - en ubetydelig lille side gemt mod bagsiden af ​​ansøgningen. Tjek bare en boks eller to, skriv den, og du er færdig. Men vent!

Hvis du er som de fleste, er der en god chance for at du navngiver en person som en begunstiget uden fuldt ud at værdsætte, hvor værdifuld denne funktion er. I denne artikel hjælper vi dig med at gå ud over det indlysende at træffe de hårde beslutninger, når det kommer til at vælge dine modtagere, og hvordan de får deres fordele.

Hvorfor begunstigede sager For det første er det vigtigt at forstå, hvad der generelt sker med dine ejendele og ejendom, når du dør:

• Hvis du har en vilje, skal dine kære stadig gå gennem probate-processen for at få det, du forlod dem. Dette kan blive dyrt, og det kan tage måneder eller endog år, hvis en utilfreds relativ begynder en kamp om dine aktiver.
• Hvis du dør uden en vilje (kaldet intestacy), bliver dine ejendele en del af din ejendom for at retssystemet kan afhjælpe. For dine arvinger betyder det mere tid spildt, flere penge ned i rørene og mere forværring. (For at lære mere, se Hvorfor du skal udarbejde en vilje .)

Der er en løsning på disse problemer. Du kan navngive udpegede modtagere. Det er et ret simpelt koncept: Du lister hvem der vil få pengene og hvilken procentdel hver vil modtage. Så når du dør, giver dine modtagere et dødscertifikat til finansinstituttet og udfylder en formular. Tjekken ankommer om et par uger. Der er ingen probate, ingen domstol involvering, ingen bekostning. Imidlertid udgør standardmodtageren, at forsikringsselskabet, investeringsselskabet eller bankanvendelsen måske ikke er god nok til dig.

Udfyldelse af en begunstigelsesformular: Essentials Når du udfylder en modtagerformular, skal du tænke på ikke kun hvem vil få pengene i dine konti, men hvordan de Jeg får det.

Spørg dig selv: Kan dine modtagere håndtere et stort engangsbeløb? Ville de investere det klogt? For eksempel, hvad ville din 21-årige søn gøre med en $ 100.000 livsforsikringsydelse? Ville han lægge det i aktier, fast ejendom eller andre investeringer? eller ville han løbe tør og købe en ny Porsche 911-Turbo?
Hvis du er bekymret, kan dine modtagere ikke håndtere en stor engangsbeløb, der er andre muligheder.

Livrenter og livsforsikringer Flere livrente- og livsforsikringsselskaber har nu en formular, der gør det muligt for kontraktsejere at udpege, hvordan modtagere modtager dødsfordelen.I almindelighed tilbyder de tre betalingsformer:

• Lump sum
• Periode bestemt
• Amortisering over modtagerens forventede levetid

Derudover kan du endda opdele fordelene, så dine modtagere får en del af det som en klump summen med balancen som systematiske udbetalinger.

Individuelle pensionsregnskaber Din IRA kan muligvis ikke have samme type ydelsesberettigede udbetalingsmuligheder som livrenter og livsforsikringer. Standardmodtageren formularen, som du udfylder, når du åbner kontoen kræver normalt, at du navngiver en primær og en sekundær støttemodtager. Bortset fra det, vil vederlagsinstitutionens politik, ikke dine mål, bestemme, hvordan midler udbetales til dine arvinger.

Derfor er det muligvis dit største finansielle aktiv kun dækket af et enkelt dokument på én side, der måske ikke kommer tæt på at udtrykke dine hensigter om, hvem der skal arve de pensionsfonde, du arbejdede så svært for at erhverve eller hvordan de skulle få dem .

Det er ikke alt. Der er et andet potentielt problem.

Antag for eksempel, at du er single med tre voksne børn (Moe, Curly og Larry). Du navngiver hver en lige modtager på din IRA. Moe dør. Kort tid efter dør du, og vogterens politik er, at Curly og Larry skal arve Moes andel. Det er dog ikke, hvad du ønskede. Du ønskede Moes seks børn, dine børnebørn, for at få deres fars andel.

Et "IRA-aktiv vil" kunne have forhindret det i at ske. Denne form for vilje giver dig mulighed for at stave ud mere detaljeret, hvad du vil blive af dine konti. Du kan også angive modtagerens rettigheder. Du kan f.eks. Inkludere bestemmelser om, at modtagere vil kunne fjerne mere end minimumsforpligtelserne, overføre penge til en anden institution eller kun modtage et bestemt beløb hver måned. (For relateret læsning, se 6 Vigtige Planlæg RMD-regler .)

De fleste advokater kan forberede en IRA-aktivvilje; for dig. Hvis du ikke kan finde en, skal du bede din revisor eller finansiel rådgiver om at anbefale nogen. Når dokumentet er færdigt, skal du sende det til depotbanken for en underskrift. Nogle vogtere vil dog ikke ubetinget acceptere formularen. Nogle kan anmode om en ansvarsfraskrivelse lovende ikke at holde dem ansvarlige. Andre kan tillade det, men kun hvis dokumentet ikke er i strid med vilkårene i deres frihedsaftale. Ofte afhænger det af, hvor overbevisende du er og størrelsen af ​​din konto.

Reducering af skattebyrden for modtagere Dine modtagere har muligvis ikke brug for pengene med det samme. Antag, at din 35-årige datter er en velstående professionel. I tilfælde af en IRA, du forlader hende, vil IRS konfiskere op til 35 cent ud af hver dollar, som hun arver.

Du kan dog gøre det sådan, at denne arv vil strække sig over din fars levetid. Dette skridt kan redde hende en pakke af skatte dollars og maksimere det ultimative beløb, hun modtager.

Endelig tjekliste Tænk på ikke kun hvem får dine penge, men hvordan .Og derefter hvert år derefter gennemgå de modtagne formularer, du har udfyldt for eventuelle livrenter, livsforsikringer, IRA'er eller andre pensionsregnskaber. Og hvis du ikke kan finde dine modtagers formularer, skal du kontakte din agent, finansiel rådgiver eller IRA-depot. (Læs mere om hvordan du gør dette ved at læse Opdater dine begunstigede .)

Gennemgå også IRA-frihedsaftalerne på dine konti. Kontroller aftalens politik på:

• Strukturfordelinger
• Tilpassede modtagelsesformularer (IRA Asset Will)
• Overdragelse fra Trustee til Trustee
• Modtagere af ikke-ægtefæller, der flytter investeringer efter ejerens død
• Modtagere, der navngiver en begunstigede
• Standardbestemmelser, hvis en modtager forudser dig, og du undlader at foretage efterfølgende ændringer.

Hvis du beslutter dig for at angive, hvordan dine modtagere vil modtage dine penge, er der en chance for, at de ikke vil blive begejstret. Men du vil have ro i det at vide, at pengene du forlader dine kære vil vare meget længere … ligesom du håbede det ville.

For flere tips til god planlægning, se Kom godt i gang på din ejendomsplan og Vælg den rigtige eksekutor .