Tæt på hælene i den nylige forsøgslancering af "internet-only" WeBank fra Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187. 84 + 2. 53% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) affiliate Ant Financials er indstillet til at lancere en lignende internet-kun MYBank i juni. Denne artikel forklarer begrebet "internet-only" -banker, hvordan de fungerer, deres fordele og udfordringer, og hvordan sådanne udviklinger kan påvirke Kinas økonomi og dens befolkning.

Hvad er "Internet-only" -banker?

En internetbank, også kendt som en virtuel bank, en cyberbank eller en direkte bank, bryder sig væk fra den traditionelle model af filial og netbaseret bankvirksomhed og tilbyder alle mulige banktjenester eksternt ved hjælp af teknologi. Inkluderet blandt de tjenester, der tilbydes af sådanne banker er online banking, mobilapp banking, telefon banking, selvbetjening bankkiosker og pengeautomater (ejet eller delvist). Alle de grænseflader, der tilbydes kunderne, er kundedrevne, instruktionsbaserede skærme / apps, eller er talebaserede. Autentificeringsteknikker omfatter verifikation af adgangskoder eller sikkerhedsspørgsmål, ansigtsgenkendelse og endog retinalscanning. Faktiske transaktioner og operationer foregår centralt - normalt et computerbaseret back office med et paralleloperationscenter. (For relateret læsning, se artiklen: Fordele og ulemper ved internetbanker .)

- 9 -> Begrebet "Branch-Less Banks" -begrebet har eksisteret i et stykke tid, idet den britiske baserede første direkte er den første "telefon-only" "Bank, lanceret i 1989. Det blev fulgt af lignende udviklinger som finatiQ, der blev lanceret som en rent internetbaseret bankvirksomhed i Singapore i år 2000.

Da internettet blev en mere integreret del af dagligdagen af den gennemsnitlige person kompletterede alle traditionelle banker deres filialer med internetbankvirksomhed. Bankerne med "ren internet" kunne ikke følge med med denne udvikling, da traditionelle filialbaserede banker styrede forbi dem med deres multikanaler, hvilket gav en bedre og diversificeret grænseflade til slutkunderne. Første direkte fortsætter med at operere i Storbritannien som en internet- og telefonbank, mens finetiQ afsluttede sin internet-only operationer i juni 2011.

Fordele ved Internet-Only Banks

Traditionelle banker medfører høje opstartsomkostninger i processen med at etablere filialer på flere steder og ansætte bankmedarbejdere. Internet-kun banker sparer betydeligt på sådanne fast ejendom, løn og driftsomkostninger, som de kan overføre som besparelser til slutkunderne ved at tilbyde meget lave serviceafgifter, højere afkast eller begge dele.(Se artikel:

Online banker: Lavere omkostninger og lille offer

.)

Andre væsentlige fordele er kundernes mulighed for at få adgang til banktjenester på tværs af store geografiske afstande. En landmand, der bor i en fjerntliggende landsby, har muligvis ikke en bankafdeling i nærheden, men han kan få gavn af sådanne "internet-only" banker ved at få adgang til de mobile og internetbankydelser, der tilbydes til opsparing, betalingstransaktioner, e-handel og pengeoverførsler . Udfordringer for Internet-Only Banks En af de primære udfordringer, som sådanne virtuelle banker står overfor, er kundeengagement. Mange kunder er blevet vant til den traditionelle bankmodel, og de opfatter bankafdelinger, som de fysisk kan besøge, og hvor de kan tale ansigt til ansigt med officielle bankmedarbejdere som mere troværdige. At tildele deres hårdt tjente penge til virtuelle institutioner er et ubehageligt perspektiv for nogle.

Derudover tilbyder de traditionelle banker selv internet-, mobil- og telefonbankvirksomhed ud over deres veletablerede filialnet. Slutkunder har i dag flere valgmuligheder, hvor de kan vælge at udnytte internet-only, no-frill-konti til lave omkostninger, selv med de traditionelle banker.

Hvorfor vokser bankerne "internet-only" i popularitet?

Kinas to store virksomheder, Alibaba og Tencent Holdings, har for nylig ventured ind i internetbankområdet. På trods af den høje vækstrate i Kinas økonomi er det kinesiske banksystem stadig i statslig kontrol, idet tilstedeværelsen af ​​privat ejerskab er meget ubetydelig. Det er dog store virksomheder, der er i stand til at få adgang til det bedste, hvad dette banksystem har at tilbyde, selv om det er de små og mellemstore virksomheder, der skaber størstedelen af ​​jobmulighederne i landet. Desværre forbliver denne store sektor af mindre virksomheder uden for listen over modtagere for at modtage finansiering fra de traditionelle finansielle institutioner i Kina. Hidtil har sådanne små virksomheder ikke haft adgang til den nemme kapitalfinansiering fra traditionelle banker eller har haft store omkostninger ved at låne. (For relateret læsning, se artiklen:

Introduktion til det kinesiske banksystem

)

Minsheng Bank er i dag den eneste private bank i Kina, selv om seks andre private virksomheder har fået pilotgodkendelse til at starte bankvirksomhed operationer. Privatiseringen af ​​banktjenester i Kina (herunder dem via sådanne "internet-only" -banker) forventes at bane vej for levering af inklusiv finansieringstjenester på tværs af en bredere og dybere økonomisk del af landet. Med flere spillere i det finansielle rum vil fordelene nå landets store sving af støtteberettigede små virksomheder, som vil have lettere adgang til kapital, hvilket vil føre til en yderligere acceleration af Kinas økonomiske vækst. (Se artikel: Kinas økonomiske indikatorer

.)

Personer vil drage fordel af de tilbudte ydelser samt bedre indlånsrenter og adgang til kapital til iværksættervirksomheder. Endvidere vil adgangen til private aktører føre til en forbedring af de finansielle tjenester og fremkomsten af ​​innovative finansielle løsninger, fordi konkurrencen vil tvinge de eksisterende statsstyrede finansielle institutioner til at skabe nye tilbud og tjenester for at fortsætte i løbet. Samtidig vil de stramme bestemmelser, der pålægges af staten, sikre, at der opstår fejl. Den kendsgerning, at optionsmarkedet for handel i Kina endnu ikke er taget af, trods mere end to års forberedelse og gentagne forsinkelser, afspejler dette intenst regulerede miljø. (Se:

Et detaljeret udseende til Kinas optionsmarked

.)

Har Alibaba og Tencent en fordel? Alibaba og Tencent er veletablerede mærker lokalt og globalt. Tencent's WeBank er opkaldt efter sin meget populære WeChat instant messaging app, der er meget udbredt i Kina, mens MYBank er et venture fra Alibaba, som er Kinas kendte leder inden for e-handel. De to initiativer har følgende ligheder: (Se artikel: Hvad er Alibaba?)

Begge har en dyb lokal indtrængen til en stor brugergruppe gennem teknologi, apps, e-handel og relaterede strømme.

Begge har også mobile betalingstjenester, som giver slutbrugerne mulighed for sikkert at gemme penge på deres konti. Begge har også vist sig at være forretningsmæssige ved at sælge pengemarkedsfonde gennem deres hjemmesider og mobilapps.

• Ud over denne allerede eksisterende brugerbase og udbredt netværk vil sammensatte fordelene for begge disse deltagere i Kinas finansielle rum.
• Udfordringerne
• Vindende folks tillid, så de vil deponere penge i disse nye typer af banker, og skifte fra offline filialer til online-grænseflader vil være øjeblikkelige udfordringer at løse. Forventningerne til den unge og teknologisk kyndige befolkning, som udgør den del af markedet, der vil være mest åben for internet-kun bankkonceptet på grund af deres komfort med brug af teknologi, vil være høj. Der er imidlertid et stort potentiale for, at denne unge, teknologisk savnede del af befolkningen bliver en betydelig kundebase for disse banker.

Disse nye banker vil også stå over for udfordringen med at fastslå og vurdere de databaserede kreditværdier hos enkeltpersoner (og virksomheder), hvis deres låneaktiviteter vil være rentable.

Bundlinjen

Med deres tekniske infrastruktur og ekspertise inden for online-tilbud samt en stor, allerede velforbundet brugerbase, ser WeBank og MYBank sig fuldt ud til at tage et godt spring i den nye internet- kun banksektoren i Kina. Kinesiske kunder har været vant til det statsdominerede traditionelle banksystem (og dets begrænsninger) og kan fremstå som loyale og engagerede kunder for de nye initiativer, hvis disse institutioner tilbyder lavere omkostninger og forbedrede tjenester.