I mange regioner i USA fortsætter hjemmeværdierne med at genvinde, hævelse af boliginvesteringen til boligejerne. I 2015 udgjorde husejere $ 156 mia. Fra hjemmekapitalkreditter (HELOC), hvilket var den største dollarbeløb siden barboblokken i 2007. Den gennemsnitlige HELOC etablerede var rekord $ 119, 790. Med HELOC satser på gennemsnitlig 4. 07%, den 11. april 2016, er boligejere igen ivrige efter at vende hjem til deres egenkapital som kilde til billige penge til at finansiere deres behov og ønsker.

Selvom boligforbedring forbliver toppen og den bedste grund til at tappe hjem egenkapital, kan mange boligejere måske glemme de vanskelige erfaringer fra fortiden ved at tage penge ud af næsten enhver grund. Under boligboblen blev mange boligejere med HELOC'er udvidet til så meget som 100% af deres hjemværdi befandt sig fanget i en egenkapitalknase, da hjemmeværdier styrtede og efterlod dem på hovedet i deres lån. Hjemme egenkapital kan være en værdifuld ressource for boligejere, men det er også en værdifuld ressource, der er let at ødelægge, når den bruges vildt. En HELOC kan være en værdifuld investering, når den bruges til at forbedre værdien af ​​et hjem. Men når det er vant til at betale for ting, der ellers ikke er overkommelige gennem indkomst eller besparelser, bliver det dårlig gæld. Følgende er fem situationer, der repræsenterer grunde til ikke at bruge din HELOC som kilde til midler.

Betaling for ferie

Når du bruger gæld til at betale for en ferie eller til at finansiere fritids- og underholdningsaktiviteter, betyder det at du lever uden for dine midler. Selvom det er billigere end at betale med et kreditkort, er det stadig gæld. Hvis du generelt ikke kan kontrollere dine udgifter, eller du er afhængig af gæld til at finansiere din livsstil, kan lånoptagelse fra egenkapitalen kun forværre problemet. I det mindste med kreditkort risikerer du kun din kredit. Der er mere på spil med egenkapitalen; nemlig dit hjem.

Køb en bil

Med HELOC satser næsten halvdelen af ​​de tilbud, der tilbydes på auto lån, er det fristende at bruge billigere penge til at købe en bil. Selvom det er rigtigt, at dine rentekostnader kan være lavere med en HELOC, hvis din økonomiske situation kun giver dig mulighed for at foretage rentebetalinger på lånet, kan dine rentekostnader være højere på lang sigt. Derudover er et auto lån sikret af din bil. Hvis din økonomiske situation forværres, står du kun for at miste bilen. Hvis du ikke kan foretage betalinger på en HELOC, kan du miste dit hus.

At købe en bil med et HELOC-lån er ikke en god ide, fordi det er et afskrevet aktiv. Med et autolån betaler du en del af din rektor med hver betaling og sikrer, at du på et forudbestemt tidspunkt betaler dig helt dit lån.Men med de fleste HELOC-lån er du ikke forpligtet til at betale ned hovedstol, der åbner mulighed for at gøre betalinger på din bil længere end bilens brugstid.

Betaling af kreditkortgæld

Det ser ud til at være fornuftigt at betale dyre gæld med billigere gæld. Efter alt er gælden gæld. Men i nogle tilfælde kan denne gældsoverførsel ikke tage fat på det underliggende problem, hvilket er manglende evne til at leve med dine midler. Før du overvejer et HELOC-lån for at konsolidere kreditkortgæld, skal du ærligt undersøge årsagen til, at din kreditkortgæld blev så uhåndterlig i første omgang, ellers kan du handle et problem for et endnu større problem. Brug af en HELOC til at afbetale kreditkort gæld kan kun fungere, hvis du har den strenge disciplin til at betale ned princippet om lånet inden for et par år.

Udbetaling af kollegium

På grund af deres lavere rentesatser kan du rationalisere at tappe din egenkapital til at betale for et børns universitetsuddannelse. Det kan dog medføre, at dit hus risikerer, hvis din økonomiske situation ændres til værre. Hvis lånet er betydeligt, og du ikke er i stand til at betale hovedstolpen inden for fem til 10 år, risikerer du også at udføre den ekstra pantegæld til pensionering. Studielån er struktureret som afdragslån, der kræver hovedstol og rentebetalinger og en endelig løbetid. Hvis du mangler disciplinen til at tilbagebetale en HELOC fuldt ud, kan et studielån være en bedre mulighed.

Investering i fast ejendom

Når ejendomsværdierne steg i 2000'erne, var det almindeligt, at folk låne fra deres egenkapital til at investere eller spekulere i ejendomsinvesteringer. Så længe ejendomspriserne steg hurtigt, kunne folk tjene penge. Men når ejendomspriserne begyndte at falde, blev folk fanget og eje flere ejendomme, der i mange tilfælde blev værdsat mindre end deres udestående realkreditlån og HELOC-lån. Selvom ejendomsmarkedet har stabiliseret sig, er investering i fast ejendom stadig et risikabelt forslag, fordi der kan opstå mange uforudsete problemer, såsom uventede udgifter til renovering af en ejendom eller en pludselig nedtur på ejendomsmarkedet. Især hvis du er en uerfaren investor, er ejendomsmægling eller enhver form for investering for stor af en risiko, når gearing anvendes, især i tilfælde af din egenkapital.