I tilfælde af beslutninger, der kommer med et nyt job, er det alt for let at give kortfattet valg til at vælge modtagere for forskellige finansielle konti. For det første skal du i det mindste kort tænke på døden, din egen død, og hvem vil det? Så hvis det generer dig, ikke længe på den del. Tænk i stedet om dine erobringer som gaver, du laver til de mennesker, du vil modtage dem, og gå ned til forretninger, fordi det er vigtigt at gøre det rigtige. Ellers, som du vil se, kan din arv blive et mareridt.

Med det samme, når du opretter din virksomhed 401 (k), står du over for en modtagerformular, der beder dig om at nævne både den primære og den betingede modtager / modtagere. (Fidelity viser et eksempel på en sådan form på sin hjemmeside, det gør Saturna Capital hos saturna. Com.) Hvis du trækker vejret med den 401 (k), der stadig ikke er udpeget, vil det ende i probate court, hvilket ikke er noget sted at Forlad din kæreste eller sørgende familie.

Modtagerens betegnelse og tildeling

Du skal navngive en primær modtager og mindst en betinget modtager til hvem dine aktiver vil blive overført, hvis den primære modtager allerede er død. Når aktiverne er blevet den primære støttemodtager, taber din backupmodtager alt krav.

Dette forudsætter at 100% af aktiverne går til din primære modtager. Du kan i stedet vælge flere primarier, fordeler procentdel af aktiverne til dem. For eksempel, hvis din ægtefælle allerede er ret godt forudsat, kan du beslutte at allokere kun 50% af din 401 (k) til ham / hende, og divider resten ligeligt mellem dine to søskende som 25% primære modtagere.

For enhver konto, der er reguleret af loven om arbejdstagernes pensionskasseindkomst (ERISA), vil det medføre, at din ægtefælle nedsættes til mindre end 50%. Hvilket betyder at din ægtefælle skal informeres. Det betyder, at det ved anden tankegang ikke kan være sådan en sød idé. Denne bestemmelse er i statens interesse, så din enke / enkemand ikke vil blive overladt, mens alle dine aktiver går direkte til børnene - eller en smuk tennistræner eller kurvende go-go-danser. Det går også ud af affaldsspørgsmål.

Kontingentmodtagere er dem, der hedder, hvis de primære modtagere dør før dig (eller med dig - i samme ulykke, måske). Endnu engang, med kontingentmodtagere som med primæriteter, kan du allokere procentsatser. Du kan udpege 100% for din ægtefælle som din Plan A (primær), og derefter i din Plan B-tildeling (uforudsete) opdeles lige mellem dine børn.

Ejendomsplanlægning til at koordinere dine beslutninger

Tænk på disse beslutninger som en del af din overordnede boligplan.Hvis du ikke har sådan en ting, skal du begynde at arbejde på det nu. Vær opmærksom på, at bare sige "alle mine aktiver skal fordeles ligeligt mellem" eller nogle af dem i din vilje tager ikke automatisk sig af alt. For eksempel tilsidesætter den 401 (k) eller livsforsikringsmodtagerens betegnelser og - endnu en gang - enhver form for modstridende navngivning af dine arvinger åbner døren til retssager, der spilder penge og kan skabe en arv af dårlig vilje i familie.

Så planlæg dig for din ejendom, men gør ikke din ejendom modtageren af ​​din 401 (k). Hvis du gjorde det, enten med vilje eller simpelthen ved ikke at navngive en støttemodtager, vil dine 401 (k) midler blive afhændet af probate court, hvilket betyder mange gebyrer og retsomkostninger, spild af penge og også tid . At gå til probate ret kan forsinke med et år eller mere fordelingen af ​​aktiverne til dine arvinger - hvem ville blive valgt af intestate love. (Du kan måske tjekke ud Ejendomsplanlægning: 16 Ting at gøre, før du dør .)

Hvor gamle er dine børn?

Hvis du har børn, der stadig er mindreårige, kan de ikke arve som direkte modtagere; du bliver nødt til at give en værge til at overvåge brugen af ​​midlerne, ellers vil retten udpege en. Hvis det er muligt, undgå inddragelse af advokatretten. At oprette en tillid i deres navn med en trustee efter eget valg er ofte en løsning. Hvis du gør dette - ved hjælp af en advokat eller tilsvarende kvalificeret ekspert - kan du sige, hvor gammel de skal være for at komme ind i deres arv. Med advokat vil du måske undersøge, at du opretter en testamentlig tillid, der kan betegnes som modtager og lærer om genkaldelige og uigenkaldelige tillid, mens du er i det, for det er gode muligheder at vide om med livsforsikringsbetegnelser også (se < Livsforsikring i ejendomsplanlægning) . Disse bekymringer gælder også for andre midler, der kan videregive dine børn: Som med 401 (k) s kan livsforsikringsudbetalinger ikke gå direkte til småbørn; de skal være 18 eller ældre for at modtage midlerne direkte. Den ensartede overførsel til mindreårige akt (UTMA) styrer i de fleste stater (kun i Vermont lige så tidligt som 2015; South Carolina er den sidste hold-out, der stole på den ældre UGMA eller Uniform Gifts til mindreårige Act). En depositar, som du hedder, vil styre aktiverne, indtil dine børn er gamle nok til at overtage.

Med IRA er der nok skattekompleksiteter i henhold til typen af ​​konto og livssituationen for din arving (ar) for en vis professionel skatteplanlægning eller juridisk ekspertise, der skal inddrages for at undgå unødvendige skatter og give modtagerne nogle fremtidig fleksibilitet i, hvordan de trækker midlerne tilbage. (Se også

Reglerne for RMD'er for IRA-modtagere. ) Gennemgå og opdatere som dit liv udfoldes

Dette punkt kan ikke overvurderes: Gennemgå dine begunstigedes beslutninger, når dit liv ændres i en større måde - ægteskab, skilsmisse, en forælders død, fødslen af ​​et barn, salg eller erhvervelse af større aktiver. Og som en regelmæssig øvelse skal du sørge for at lade ikke mere end et år eller to gå forbi uden at tage et andet kig på sådanne finansielle anliggender.

Disse to scenarier hjælper dig med at huske hvorfor.

Mareridt nr. 1

: Det er meget almindeligt, at en person arbejder i samme firma i lang tid for det støvede 401 (k) papirarbejde til at sidde i en fil skuffe sikkert og forsvarligt - og ud af dato. Men forestill dig chokket for alle, når en lykkelig gifteklubs død, den stolte forælder til flere børn med sin dejlige anden kone, viser, at den primære 100% modtager af hans 401 (k) er - hans første kone. Hvis han overhovedet tænkte på det, kom han ikke rundt for at gøre forandringen. Hustru nummer to bliver nødt til at sagsøge og håber, at domstolene vil rette op på denne fejltagelse, men hendes chancer for at komme over 50% er i bedste fald dårlig. Ikke ligefrem et godt farvel.

Mareridt nr. 2:

Kvinden, der syntes at være Superwoman, tog alt i strid - lykkedes med at jonglere tre børn, køre sin egen virksomhed og lave højt profileret frivilligt arbejde - dør ved et uheld og når hendes anliggender bliver afgjort, det fremgår, at kun hendes to første børn er opført som hendes modtagere. Denne overraskelse "livskifte" tredje baby, nu 19, har aldrig gjort det på listen, nogen liste, ikke engang i hendes vilje. "Ups" dækker virkelig ikke det.

Den nederste linje

Vær opmærksom på at gøre dette rigtigt. Skyd skattejeren på alle måder, men lad ikke folk, du elsker, få kort kørsel.