Som en del af Affordable Care Act blev sundhedsforsikringsmarkedet (eller "Exchange") åbnet igen for erhvervslivet den 1. november 2015, da Open Enrollment for 2016-sundhedsdækningen begyndte. Markedspladsen er en online, one-stop shopping oplevelse til sundhed dækning designet til at gøre det lettere for enkeltpersoner og familier at sammenligne og købe forsikring. Tretten stater har deres egen markedsplads; resten partner med den føderale HealthCare. gov udveksle eller drives af det. For hurtigt at få adgang til din stats plan, klik her og indtast navnet på din stat. Hver af disse markedspladser tilbyder en række planer fra deltagende sygesikringsselskaber.

Ud over at finde sundhedsdækning kan du bruge markedspladsen til at finde ud af, om du kvalificerer dig til pengebesparende føderale subsidier, herunder omkostningsdelingreduktioner, som kan sænke dine out-of-pocket-omkostninger , og Advanced Premium Tax Credits, som sænker dine månedlige præmier. Disse tilskud er kun tilgængelige på Marketplace, og kan gøre en væsentlig forskel i den type dækning, du muligvis har råd til. Under åben indmelding, der løber fra 1. november til 31. januar 2016, kan du oprette en konto og udfylde onlineapplikationen på din stats markedsplads for at se de tilgængelige dæknings muligheder for dig og finde ud af om du kvalificerer dig til tilskud .

Uanset hvor du bor, er alle planer på markedspladsen adskilt i fire "metalliske" niveauer - Bronze, Sølv, Guld og Platin - baseret på hvordan du og planen kan forvente at dele din sundhedspleje omkostninger. Her forklarer vi de forskellige dækningsniveauer og definerer nogle nøgleord, der hjælper dig med at vælge mellem Bronze, Silver, Gold og Platinum sygesikringsplaner.

Forståelse af omkostninger uden for lommen

Når du køber sygesikring, betales det beløb, du betaler for dækningen hver måned, præmien. Du betaler dette, uanset om du går til lægen, besøger hospitalet eller køber receptpligtig medicin. Hvornår og hvis du modtager sundhedsydelser, er dine omkostninger - ud over præmien - baseret på din pensions fradragsberettigede, copayment, coinsurance og out-of-pocket maksimum. For at kunne træffe velinformerede valg, når man sammenligner og køber sundhedsplaner, er det vigtigt at forstå, hvad disse udtryk betyder.

En fradragsberettiget er det beløb, du skal betale for de dækkede ydelser, før din forsikring begynder at betale. F.eks. Hvis du har en $ 2 000 fradragsberettigede, betaler du 100% af dine sundhedsudgifter, indtil det beløb du har betalt når op til $ 2 000. Når du har dækket din fradragsberettigede, kan nogle tjenester dækkes med 100%, mens andre vil kræve Du betaler coinsurance (mere på det nedenfor).

En kopiering (undertiden kaldet "copay") er et fast beløb, som du betaler for visse sundhedsydelser. Normalt vil du have forskellige kopieringsbeløb for forskellige typer af ydelser, såsom en $ 25-kopiering til en lægekontorbesøg eller en 150 $-kopiering til et nødbesøg. I de fleste tilfælde tæller eventuelle kopier, du laver, ikke i forhold til din fradragsberettigede.

Din andel af udgifterne til en sundhedsvæsen kaldes coinsurance. Dette regnes typisk som en fast procentdel af den samlede afgift for en tjeneste, som f.eks. 15% eller 30%. Coinsurance sparkes ind, efter at du har mødt din fradragsberettigede. Antag for eksempel, at du allerede har mødt din $ 2 000 fradragsberettigede, og din plans samforsikring er 15%. Hvis du har en hospitalsafgift på $ 1, 000, vil din andel af omkostningerne være $ 150 (15% af $ 1, 000). Hvis din samforsikring var 30%, ville din andel være $ 300.

En plan uden for lommen (eller uden for lommen) er det højeste, du betaler i en politikperiode (typisk et år), før din plan begynder at betale 100% af det tilladte beløb. De penge, du betaler for præmier og sundhedspleje, som din plan ikke dækker (fx elektiv kirurgi) tæller ikke med dit maksimale antal. Afhængigt af din plan kan din fradragsberettigelse, copayments og / eller samforsikring gælde for det maksimale beløb. De forskellige sundhedsplaner har forskellige out-of-pocket-maksimumsbeløb; Men under reformen af ​​sundhedsvæsenet er grænserne for 2016 $ 6, 850 for enkeltpersoner og $ 13, 700 for familier.

En vigtig ny fordel for 2016: Selvom familieplangrænsen er højere, skal mange forsikringsplaner begynde at betale, når et enkelt familiemedlems sundhedsudgifter har nået det individuelle maksimum på $ 6, 850. Tidligere kunne de nægter at betale indtil familiens samlede udgifter har nået den meget højere familiegrænse. Denne politik hedder den "indlejrede udgiftslimitetsgrænse." Fra og med 2016 planer skal uafhængige selvfinansierede og store gruppeplaner følge denne politik for enhver person i en familieplan, der har en overskridelse uden for lommen højere end den enkelte grænse ($ 6, 850). (Klik her for en mere detaljeret forklaring fra Society for Human Resource Management.)

Vigtige sundhedsydelser

For at et forsikringsselskab skal deltage i markedspladsen, skal det mindst tilbyde sølv og guld-planer. Ligegyldigt hvilken plan du vælger - Bronze, Sølv, Guld eller Platin - Det samme sæt Essential Essential Benefits vil blive dækket:

• Addiction treatment
• Ambulante patientydelser
• Pleje af nyfødte og børn
• Kronisk sygdom behandling (såsom diabetes og astma)
• Nødtjenester
• Hospitalisering
• Laboratorietjenester
• Mødrepleje
• Psykisk sundhedstjeneste
• Erhvervsmæssig terapi
• Receptpligtig medicin
• Forebyggende og Wellness-tjenester (såsom vacciner og kræftundersøgelser)
• Tale sprogterapi

Dækkede ydelser er de sundhedsydelser, som forsikringsselskabet betaler under din plan.Du kan stadig være forpligtet til at betale en kopiering eller coinsurance, men tjenesten er anerkendt af din plan. Til sammenligning, hvis en tjeneste er ikke dækket - såsom en elektiv kirurgi eller kiropraktikbehandling - ville du være ansvarlig for 100% af de dermed forbundne omkostninger.

De væsentlige sundhedsmæssige fordele er kravene til minimum for alle planer på Marketplace; visse planer vil tilbyde ekstra dækning, men ingen plan kan tilbyde mindre.

Aktuarmæssig værdi

De fire niveauer af sundhedsplaner - Bronze, Sølv, Guld og Platin - er differentieret ud fra deres aktuarmæssige værdi: Den gennemsnitlige procentdel af sundhedsudgifter, der skal betales af planen. Jo højere den aktuarmæssige værdi (f.eks. Guld og platin), jo mere planen betaler til din regning, og derfor reducerer du dine out-of-pocket omkostninger til fradrag, kopiering og mønt.

Ulempen til de planer, der giver mere dækning, er, at du betaler en højere præmie hver måned.

I gennemsnit dækker en Bronze-plan 60% af de dækkede lægeudgifter, og din andel bliver de resterende 40%. Den aktuarmæssige værdi af hver type plan vises her:

Din andel af omkostningerne kan komme i form af en stor fradragsberettiget med lav samforsikring, når du har mødt din fradragsberettigede. En anden plan kan give en lav fradragsret med højere samforsikring. For eksempel tilbyder Silver Plan A (som generelt betaler 70% af dine sundhedsudgifter) en høj $ 2 000 fradragsberettigede og en lav 15% samforsikring. Silver Plan B har derimod en lav $ 250 fradragsberettiget, men en højere 30% samforsikring.

Hvor meget vil det koste?

For en plan vil din månedlige præmie blive baseret på flere faktorer, herunder:

• Din alder
• Uanset om du ryger (i nogle stater betaler du et "tillæg", hvis du er ryger) > Hvor du bor
• Hvor mange mennesker er tilmeldt dig (ægtefælle og / eller barn)
• Dit forsikringsselskab
• Da din stats markedsplads tillader forskellige private forsikringsselskaber at tilbyde planer, kan en Silver-plan fra et firma koste mere eller mindre end den samme plan, der tilbydes af et andet forsikringsselskab. Planer, der tilbydes af samme firma, vil dog stige i pris som den aktuarmæssige værdi og det beløb, som planen betaler, går op. Som omtalt ovenfor er den føderale grænse for årlige udgifter uden for lommen for enkeltpersoner (ekskl. Månedlige præmier) $ 6, 850; Familien cap er $ 13, 700. Visse planer kan have endnu lavere out-of-pocket caps.

Bestemme hvilken plan der er bedst for dig

Sammenligning af planer og valg af en kan være en udfordring. Du bliver nødt til at overveje dit helbred og din økonomiske situation. Generelt, hvis du forventer at have mange helbredsbesøg eller kræver regelmæssige recepter, kan du blive bedre med en Gold- eller Platinum-plan, der betaler en højere procentdel af omkostningerne. Hvis du på den anden side er stor og sund, og ikke forvente at have mange regninger, kan du være sikker på at vælge en bronze- eller sølvplan. Selv sunde mennesker kan selvfølgelig få ulykker eller blive syge og ende med mange medicinske regninger, så du skal også faktorere i din risikotolerance.Det er også fornuftigt at kontrollere, hvilke hospitaler og læger der er med i planen, du vælger.

Hvis din indkomst falder mellem 100% og 250% af det føderale fattigdomsniveau ($ 11, 770 til $ 29, 425 for en person), kan du være berettiget til et omkostningsdelingsreduktionsstøtte, som kan hjælpe med at reducere dine fradragsberettigede, copayments og coinsurance. For at modtage omkostningsdeling reduktioner skal du købe en Silver-plan på Marketplace. Du vil stadig have en række planer, hvorfra du kan vælge, men det skal være sølv for at kunne drage fordel af omkostningsdelingsreduktionen.

Mange mennesker vil kvalificere sig til

Advanced Premium Tax Credits , en form for tilskud, der sænker din månedlige præmie. Du kan være berettiget til dette tilskud, hvis din indkomst falder mellem 100% og 400% af det føderale fattigdomsniveau ($ 11, 770 til $ 47, 080 for et individ). For mere, se Skære din pris for Marketplace Health Insurance . Tip: Tilskuddet om cost-sharing reduktion og avancerede Premium Tax Credits er ikke automatiske: Du skal søge dem på Health Insurance Marketplace.

Bundlinjen

Når du vælger en plan, er det nyttigt at huske, at alle planer - Bronze, Silver, Gold og Platinum - dækker de samme vigtige sundhedsmæssige fordele. Din månedlige sundhedsforsikringspræmie bliver højere, hvis du vælger en højere plan, som f.eks. Guld eller platin. Men du vil også betale mindre hver gang du besøger en sundhedsudbyder eller får en receptfyldt. Omvendt vil din månedlige præmie blive lavere, hvis du vælger en bronze- eller sølvplan, men du betaler mere for hver lægebesøg, recept eller sundhedsydelser, du bruger.

At finde en balance mellem dækning og omkostninger kan være udfordrende. Fra 1. november kan du sammenligne 2016 planer på Marketplace for at finde den dækning, der passer bedst til din økonomiske situation og sundhedssektoren. Du vil også være i stand til at ansøge om føderale subsidier, der kan hjælpe med at reducere dine omkostninger. For detaljer, se

5 ting du bør vide om sundhedsforsikringsmarkedet .