Du har tilmeldt Medicare, og du kommer hurtigt til at erkende, at den ikke dækker alt, hvad du har brug for. Du har hørt om Medicare Supplement Insurance (Medigap), og du tænker måske, du har brug for en af ​​disse planer.

Men hvor starter du, og vigtigst, hvordan vælger du en god plan?

En kort hvem, hvad og hvornår

Medigap planer er designet til at udfylde "hullerne" i Original Medicare. Præmier for disse private forsikringsplaner er i tillæg til, hvad du betaler for Medicare.

Hvem: Ikke alle på Medicare er berettiget til at købe en Medigap-plan. I de fleste stater er personer, der er yngre end 65 år, ikke berettigede. (De kan være på Medicare i en yngre alder, fordi de har en kvalificeret handicap, se Hvilken Alder for Medicare Berettigelse? for mere.) Derudover er Medigap-planer kun for en person. Hvis din ægtefælle er berettiget til en Medigap-plan, skal han eller hun købe en politik, der er adskilt fra din.

Hvad: Medigap planer er identificeret ved bogstaver: A, B, C-G, K, L, M og N. Planer C til G har et sæt grundlæggende fordele; planerne A, B, K, L, M og N har et andet sæt. For en liste over grundlæggende fordele for alle planer med brev, skal du gå til Medicare. gov. (Planer E og HJ sælges ikke længere, men nuværende deltagere har generelt lov til at beholde disse planer.)

Når: Teoretisk kan du købe en Medigap-plan, når du har tilmeldt dig Medicare Parts A og B, men det er bedst at foretage dit valg inden for din seks måneders Medigap åbne indmeldingsperiode, fordi det er den eneste gang du kvalificerer dig til en plan uden at skulle svare på medicinske spørgsmål. Køb en plan uden for denne periode, og dine præmier kan være højere - forudsat at du selv er forsikringsmæssig.

Sådan vælger du en god medigap-plan

Medigap-planer er standardiseret og reguleret af føderal og statslig lovgivning. Selvom alle planer med samme bogstaver giver de samme grundlæggende fordele, går nogle planers fordele ud over disse grundlæggende. I Massachusetts, Minnesota og Wisconsin er politikker standardiseret anderledes end i andre stater.

Men før du kan begynde at tænke på bogstaver, har du fået nogle andre beslutninger at lave. Følgende er fire spørgsmål at overveje:

1. Hvad har jeg råd til?

Ved at svare på dette spørgsmål forstås alt omkostningerne til planen (inklusive fradragsberettigede, copayments og coinsurance) i lyset af de medicinske ydelser, du sandsynligvis vil have brug for, samt dit månedlige budget. De fleste politikker er prissat, så medlemmerne enten vil betale nu (en dyrere præmie for lavere kopi mv.) Eller betale senere (en billigere præmie for højere copayments mv.). Dit job er at bestemme, hvad du bedst kan, hvad dine medicinske udgifter sandsynligvis vil være, og hvor og hvornår du vil bruge dine dollars.

2. Hvordan udbyder prisen (dvs. pris) politikken, og hvad er bedre for mig på kort og lang sigt?

Fællesskabspraksis koster hvert medlem af gruppen ("fællesskabet") det samme beløb, uanset medlemmets alder. Politik for udstedelse af udstedelser er prissat i henhold til forsikringstagerens alder på købstidspunktet og øges ikke som de enkelte aldre. (Præmierne kan dog stige på grund af inflation eller andre faktorer.) Politik for opnåede aldersgrupper er prissat i henhold til forsikringstagerens alder på købstidspunktet og kan stige, efterhånden som forsikringstageren bliver ældre, eller på grund af inflation eller andre faktorer. Vær sikker på at du ved, hvordan din politik er bedømt.

3. Hvor meget sundhedstjeneste dækning har jeg brug for?

Har du en tilstand, der kræver regelmæssig lægehjælp? Tager du vedligeholdelsesmedicin? Har din læge eller anden læge anbefalet behandling, du har til hensigt at forfølge i de kommende måneder? Husk alt dette, når du vælger en plan.

4. Hvilke transportører er kendt for at betale fordringer omgående og yde en god kundeservice?

På en god dag vil ingen være forstyrret af forsikringsmidler; når du er syg, er forsikring snafus det sidste du skal tænke på. Heldigvis er der flere måder at tjekke på en potentiel forsikringsudbyder. Forbrugeranliggender vurderede de øverste planer for 2015. Bemærk, at ikke alle virksomheder har licens til at sælge forsikring i din stat, men mange er nationale.

Endelig, om nødvendigt, tag dig tid til at lære lingo; se Introduktion til Forsikring: Sundhedsforsikring . Lad ikke ord som coinsurance, deductible, copayment og out-of-pocket grænse få dig ned. Uddann dig selv og beskyt dit helbred og din tegnebog i processen.

Hvor kan jeg finde de bedst vurderede planer i mit område?

Det er desværre et sværere spørgsmål at svare, end du tror. Her er hvorfor:

• Der er masser af planer.
• I modsætning til Medicare og Medicaid planer, er Medigap planer ikke vurderet individuelt af ethvert agentur. Det er nok fordi der er masser af planer.
• Det bedste for dig er måske ikke bedst for mig. Jeg er ældre / yngre end dig. Jeg har / har ikke en medicinsk tilstand, der kræver regelmæssig pleje. Jeg har ingen vedligeholdelsesmedicin. Du får billedet.

I stedet for at forsøge at finde den "bedst vurderede plan" i dit område fokuserer du på at finde den bedste plan for dine særlige ønsker og behov, udstedt af et stabilt firma med et ry for at behandle kunderne godt.

Yderligere ressourcer

Valg af en sundhedsplan - enhver sundhedsplan - er blevet så kompliceret, at vi alle har brug for hjælp til at gøre det. Din stats forsikringsafdeling har masser af oplysninger om lovene i din region. (Find din stats Insurance Department her.)

Derudover Medicare. gov er en fremragende kilde til alle ting Medicare, herunder hvordan man finder en medigap plan i dit område. Indtast blot din postnummer og følg vejledningen.Læs også Medigap Insurance: Hvem har brug for det? til svar på ni almindelige spørgsmål.

For mere personlig opmærksomhed, tøv ikke med at ringe til en kvalificeret forsikringsmægler. Forsikringsmæglere betales af forsikringsselskaber, og fordi omkostningerne er indregnet i forsikringspræmier, betaler du for ydelserne, selvom du ikke bruger dem.

Anbefalinger fra velrenommerede og pålidelige kilder er altid gode, men du kan også starte din mæglersøgning gennem National Association of Health Underwriters (NAHU), som giver omfattende efteruddannelsesmuligheder for sine mæglermedlemmer. Når du beslutter dig for en agent, spørg mange spørgsmål og tænk ikke to gange om at videregive nogen, der kommer på tværs af som mindre end direkte, grundig, patient og kyndig.

Bottom Line

Medigap-planerne betaler for udgifter til medicinsk behandling, der ikke er dækket af Original Medicare, såsom copayments, coinsurance og deductibles, og er en vigtig kilde til indkomstbeskyttelse for berettigede personer på 65 år og derover. Disse private forsikringsplaner er reguleret af staten og føderal lovgivning og skal give grundlæggende fordele, selv om nogle planer giver yderligere fordele.

Den bedste plan for en anden er måske ikke den bedste plan for dig, men enhver god plan:

• giver de fordele, du har brug for
• er overkommelig
• støttes af et stabilt firma med omdømme for omgående og effektivt at betale krav og yde god kundeservice.

At kende dig selv med almindelige sygeforsikringsvilkår og engagere en autoriseret, kvalificeret mægler til at hjælpe med dit valg er kloge skridt i retning af at købe en plan, der fungerer både til dine kort- og langsigtede behov. Læs mere Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele? og Medigap vs Medicare Advantage: Hvilket er bedre?