I et ideelt forhold vil din finansielle rådgiver være tilfreds med det, du betaler. Men hvad nu hvis du føler at du betaler for meget? Finansielle rådgivere ønsker ikke at opkræve så meget, at de kører væk forretninger, men de ønsker ikke at opkræve så lidt, at deres tjenester ikke virker værdifulde. Her er et kig på, hvad du skal betale for finansiel rådgivning og investeringsstyring, hvad du skal få for den pris og hvordan du kan betale mindre for det.

Hvor meget skal du betale?

Den gennemsnitlige gebyr for en professionel finansiel rådgiver er 1. 02% af de forvaltede aktiver årligt for en konto på en million dollars (branchens gennemsnitlige gebyr er 0. 99% og aftager afhængigt af størrelsen på din konto). For personer med høj netto-værdi kan det relevante gebyr dog være lavere.

"Et rimeligt gebyr ville være 1% på $ 1 million ned til 0. 50% på $ 10 millioner og 0. 10% derefter", siger Ryan T. O'Donnell, CFP, wealth manager og grundlægger partner for The O ' Donnell Group i Chico, Californien. Med andre ord skal kunderne forvente at betale højst $ 50.000 på en $ 10 millioner konto, siger han.

Online rådgivere har vist, at et rimeligt gebyr for pengeforvaltning kun er ca. 0. 25% til 0. 30% af aktiverne, så hvis du ikke vil have råd om noget andet, er det rimeligt Gebyr, siger O'Donnell. En rådgiver bør være i stand til at forklare, hvordan han eller hun er værditilvækst for ethvert beløb, der opkræves over disse satser. Er rådgiveren som f.eks. Din personlige økonomidirektør og hjælper med skatteplanlægning eller ejendomsplanlægning? Vurderer han eller hun, hvor du er sårbar ud fra et aktivbeskyttelsessynspunkt? Eller hjælper rådgiver dig med at sikre, at dine velgørende gaver har større indflydelse? (For relateret læsning, se Gave dine pensionsaktiver til velgørenhed .) Indgang på det niveau går ud over pengeforvaltning til det voksende rige af wealth management.

"Forvent at betale mere for aktivt forvaltede porteføljer," siger David P. Sims, en certificeret offentlig revisor og registreret investeringsrådgiver med Virginia-baserede RidgeHaven Capital LLC. "Hvis investeringsrådgiver lægger større vægt på at slå markedet, bør kunderne forvente at betale et højere gebyr for aktiver under ledelse. "

Bare fordi du kan betale ekstra for aktiv forvaltning, betyder det ikke, at du skal. En Vanguard-undersøgelse fandt ud af, at "aktive fondforvaltere som en gruppe har underperformet deres fastsatte benchmarks over de fleste af fondskategorierne og de betragtede tidsrum. "Masser af andre nyere undersøgelser har lignende resultater. Ikke desto mindre erkender Vanguard-rapporten, at "en meget talentfuld aktiv leder med en dokumenteret filosofi, disciplin og proces og til konkurrencedygtige omkostninger kan give mulighed for overprestation."Hvis du skal ansætte en finansiel rådgiver med en aktiv styringsstrategi, vil du være klog til at vælge ham eller hende ekstra omhyggeligt. (For relateret læsning, se Aktiv styring: Er det for dig? og Seks ting, der er dårlige finansielle rådgivere, gør .)

Andre ting, der skal undgås, er "store forhåndsbelastninger og andre dumme gebyrer, der ofte ledsager produkter, der sælges af udvalgte mæglere ", siger Jacob Lumby, en kandidatassistent instruktør for personlig finansiel planlægning på Texas Tech University. "I dagens lavprisinvesteringsverden er der ikke plads til indlæste fonde eller relaterede produkter. Gebyrer er en af ​​de førende indikatorer for investeringsresultater. Lavt gebyr resulterer i flere penge på din investeringskonto og en større arv til at videregive. "

Hvad skal du få for hvad du betaler?

For det traditionelle gebyr på 1% kan kunderne forvente aktiveringstjenester og en komplet finansplan, der opdateres mindst årligt, siger Lumby. Nogle virksomheder yder skatteplanlægningstjenester uden ekstra omkostninger, men mange partnere med regnskabsfirmaer for alle skatterelaterede tjenester, som vil koste dig ekstra. Det samme gælder for juridiske tjenester, tilføjer han.

"For kunder med høj netværdi med avancerede planlægningsbehov kan disse gebyrer være umagen værd," siger Lumby. "De har brug for high-touch, brugerdefinerede planer med mange forskellige involverede fagfolk. "(Se The Best Of The Best Wealth Management Virksomheder .)

Højtværdige kunder er meget sofistikerede, og de er også meget optaget, siger O'Donnell. De kommer ikke til at betale gebyrer for værdi, de ikke får, men ro i sindet og mindre stress kan gøre en finansiel rådgiver et godt gebyr. Du har sikkert hørt det før, men den bedste måde at sikre dig, at du får økonomisk rådgivning, der er i din bedste interesse, er at ansætte en gebyrbaseret rådgiver, ikke en kommissionsbaseret. Fee-baserede rådgivere har et større incitament til at vokse deres kunders aktiver, ifølge Sims. "I det lange løb er dette en win-win-løsning for kunden og rådgiveren," siger han. (Se mere om dette emne under

Finansielle rådgivere alene: Hvad du behøver at vide

og Hvorfor foretrækkes gebyrbaserede konti foretrukket af mange højtværdige enkeltpersoner? ) "Hvis en kunde ønsker at reducere gebyrer til razor-tynde niveauer, vil nogle rådgivere styre ETF-baserede porteføljer, der sporer forskellige sektorer på markedet," siger Sims. Denne mere passive investeringsstil kræver mindre arbejde fra investeringsrådgiveren. Alternativt, hvis du vil arbejde med en professionel rådgiver, men du ikke har brug for yderst personlig service, foreslår Lumby at kigge på Vanguards personlige rådgivere, som giver fuld adgang til en akkrediteret finansiel rådgiver, en unik finansiel plan og løbende kapitalforvaltning for et gebyr på 0,3% af de aktiver, der forvaltes årligt (med en konto på mindst 50.000). Og hvis du kun har brug for porteføljestyring, ikke økonomisk planlægning eller rådgivning, skal du overveje formueforvaltningstjenester som Bedring, hvor gebyret kun er 0.25% -0. 50% af aktiverne (afhængigt af din kontosaldo). (For at lære mere, læs

Online Portfolio Management, DIY eller Fee-Based Financial Advisor: Hvad er det rigtige for dig?

) En anden måde at betale mindre på er at forhandle en finansiel rådgiver gebyr. Vær rede til at forklare, hvorfor du føler, at den er for høj, og hvorfor det giver mening for rådgiveren at tage dig som kunde til mindre end hvad firmaet normalt opkræver. Hvis du kan lide rådgiveren, men ønsker færre tjenester end de typisk leverer til en kunde, kan de muligvis begrunde at opkræve mindre. Det samme gælder, hvis du giver dem flere aktiver, end de typisk forvalter. Du kan også tage en chance på en nyere rådgiver. "Ofte ved de, at de ikke kan kræve top dollar og er sultne, har brug for virksomheden og er villige til at dunkere," siger Gary Silverman, CFP, grundlægger af Personal Money Planning i Wichita Falls, Tex., Hvor han tjener som sin investeringsrådgiver og som finansiel planlægger. Mens du måske får hvad du betaler for, vil du nok få mere opmærksomhed, siger Silverman, "og folk der er nye ved normalt, at de er lidt uvidende, så de vil studere hårdt, før de giver dig en anbefaling. "Han tilføjer," Bare fordi nogen har gjort det i tre år, betyder det ikke, at de gør et fattigere job end nogen der har været i det i tre årtier. "

The Bottom Line

Når du leder efter en ny finansiel rådgiver eller beslutter dig for at blive hos din eksisterende, skal du huske at du leder efter den rådgiver, der giver den bedste værdi, hvilket ikke nødvendigvis vil være den der kommer til den laveste pris. Tænk på hvilke tjenester du virkelig har brug for, og hvor meget de er værd for dig, så find en rådgiver, der passer til dine kriterier. (For yderligere læsning se

5 ting, der skal stilles, før du ansætter en finansiel rådgiver

og Find den rigtige finansielle rådgiver .) Privat bank er en anden kilde til disse tjenester. Se Har du brug for en privat bankmand? og Hvilke Top 10 Private Banks?