Når det kommer til personlig finansiering, besparelse og investering, er der meget "det afhænger" eller "din situation kan være anderledes." Jeg undgår, at besparelsen til pensionering ikke er blandt dem - medmindre du er et af de meget heldige få til at være selvstændigt velhavende, at lægge til side penge i dag for at se, at du har nok til årene ned ad vejen er obligatorisk.

Uheldigvis kan inerti være en stærk kraft og går fra "ikke sparer" til "sparer" kan være skræmmende for de fleste mennesker. At gøre sager værre, så meget af investeringen og den økonomiske rådgivning derude er designet til folk, der allerede har krydset Rubicon og begyndte at spare og investere i fremtiden. Hvad vi håber på at gøre her, er der skitserer nogle strategier for at starte processen.

Opbevaring er ikke valgfri

Forhåbentlig er enhver, der læser denne kolonne, allerede ombord med ideen om at spare penge ikke er en valgfri øvelse. Ingen ved, hvad social sikring vil se ud om et årti eller mere, og heller ikke hvordan disse fordele vil sammenligne med de faktiske leveomkostninger. Bare overvej debatten i dag om at bruge kædet CPI og hvad det kunne betyde for værdien af ​​fremtidige fordele.

Det er også vigtigt at bemærke, at regeringen (og mange virksomheder) tilbyder incitamenter til at spare, og der er ingen måde at få disse tilbage, hvis du ikke udnytter dem. Hvis du afsætter penge til en passende pensionskonto (som en IRA eller 401 (k)), får du ikke kun en lavere skatteregning i det pågældende år, men de penge, du sparer, kan opbygge skattefri i årtier. Ligeledes vil mange virksomheder sparke i ekstra penge, hvis du sparer til pensionering - det er gratis penge fra din arbejdsgiver, at du ikke får ellers, så gør hvad du kan for at maksimere dette. Når alt kommer til alt, hvis du ikke udnytter dette, giver du stort set penge tilbage til din chef.

Problemerne med at starte ud

Efter min opfattelse er et af de største problemer, folk møder, når de forsøger at begynde at spare, troen på, at de ikke har nok penge, som det er alene nogen tilbage til at gemme. Selv om jeg ikke mener at synes at være foredrag for dem, der legitimt kæmper for at komme forbi, tror jeg, at for mange mennesker ignorerer det faktum, at at betale dig selv, bør være lige så højt prioriteret som at betale andre mennesker. Jeg foreslår ikke at misligholde på lån eller lade regninger gå forfalden, men hvis du ikke tager vare på dig selv, hvem vil?

Det er også vigtigt at bare acceptere fra starten, at der vil være udfordringer, som du starter. Der bliver måneder, hvor du kommer op lidt kort og ikke har så meget at spare. Du vil også opdage, at dine investeringsvalg er ret begrænsede, og at mange mennesker ikke ønsker at håndtere dine penge, fordi der ikke er meget af det.Må ikke modløses - spar så meget som du kan så ofte som du kan.

Start Small

Det er helt rigtigt, at personalfinansieringsbranchen er oprettet for at imødekomme dem, der har stor rigdom - stort set alle banker og mæglere vil hellere beskæftige sig med 10 millionærer end 10.000 mennesker med $ 1.000 hver . Men dine opsparings- og pensionsordninger bør ikke være baseret på, hvad de vil have, eller hvad der passer til dem, men snarere hvad der opfylder dine behov.

Til dette formål er selv $ 250 eller $ 500 i pensionssparing en værdifuld start. Enhver besparelse er besparelser, og ved at spare selv relativt små mængder penge etableres vanen og processen. Der er flere mæglere nu, der tilbyder ikke-minimum, ingen gebyr pensionering konti, og du kan få $ 25 eller $ 50 fratrukket fra din konto hver måned og sendt til den pensionskonto. Sikker på, det kommer ikke til at købe dig en villa i Frankrig for din pensionering, men du etablerer gode vaner, og du sparer.

Det er virkelig vigtigt at se på dette som en non-stop, livslang vane med risiko for at få fat på dette. Det kan være vanskeligt at skrabe sammen kontanterne for at yde et bidrag til en IRA i april, så sæt dig ikke op for fejl. Spar lidt hver måned, ideelt ved at bruge en online opsparingskonto og kun tappe ind i den i ekstreme nødsituationer. De fleste af disse online-konti giver dig mulighed for automatisk at fradrage et bestemt beløb hver måned fra din almindelige konto, og hvis din arbejdsgiver tilbyder et 401 (k) program, vil du være i stand til at få fradrag automatisk fra hver lønseddel.

Som tidligere nævnt er flere og flere af de store, nationale, velkendte (som i "de reklamerer på tv") mægler- og investeringsforeninger villige til at åbne små konti uden gebyrer eller minimumsbeløb. I det store og hele tror jeg at gå med disse større virksomheder er en god ide. De har ofte det dybeste udvalg af investeringsoptioner (fonde, ETF'er osv.), De mest gennemsigtige og rimelige gebyrer, og infrastrukturen tilbyder dig yderligere tjenester (herunder personlige investeringsrådgivere), som dine behov ændrer sig over tid.

Sørg for at tage dig tid til at gøre et godt valg. De fleste, hvis ikke alle, opkræver firmaer gebyrer for overførsel af konti, og du ønsker ikke at whittle væk dine penge ved at skifte firmaer gentagne gange. Du skal ikke bekymre dig om virksomheder, der praler af de værktøjer, de tilbyder forhandlere; du vil ikke handle så meget. Hvad du i stedet skal fokusere på, er lave gebyrer / provisioner og et bredt udvalg af penge og ETF'er.

Vær realistisk om risiko

De, der lige er begyndt at spare på pension, skal også tænke på investeringsrisiko. Mens akademikere og investorer arbejder for at definere og måle risiko, har de fleste almindelige mennesker en ret klar forståelse for det - hvad er chancen for at jeg mister en betydelig del af mine penge (med "væsentlig" varierende fra person til person )?

Jeg foreslår, at nye sparere og investorer er realistiske om risikoen. Selv om enhver mængde besparelser er en god start, vil små mængder penge ikke producere levende indtægter i fremtiden.Det betyder, at det giver meget ringe mening at investere i fast indkomst eller andre konservative investeringer lige fra begyndelsen. På samme måde ønsker du ikke at ødelægge de første besparelser lige uden for flagermus, så undgå de mest risikable områder på markedet - ingen biotek, ingen guld, ingen gearede midler osv. En grundlæggende indeksfond (en fond, der matcher et populært indeks som Dow Jones Industrials eller S & P 500) er et godt sted at starte; Der er helt sikkert en risiko for at prisen falder, men oddsene for en total wipeout er næsten nul, og oddsene giver en rimelig vækst.

Din første investering

Som en ny sparrer / investor vil dine første investeringer sandsynligvis være i ETF'er og / eller fonde. ETF'er og fonde er meget nyttige, da de giver investorer mulighed for at investere næsten ethvert beløb (fra meget lidt til ret meget) med lidt besvær og omkostninger. Med en fond eller ETF kan en investor tage $ 500 og i det væsentlige købe små indsatser i snesevis (om ikke hundreder eller tusinder) af aktier på én gang - hvilket giver investoren en bedre chance for at se positive afkast og færre store tab.

Index ETF'er er med rette blevet meget populære de seneste år. Til meget ringe omkostninger (en første provision og et lille årligt gebyr, der betales / fratrækkes automatisk fra aktierne selv), kan en investor effektivt "købe" hele S & P 500 eller andre populære indekser. Der er også et stigende antal ETF'er, der giver investorer mulighed for at investere i brede kategorier som "vækst" eller "værdi" - noget der har været tilgængeligt for investorer i investeringsforeninger i årtier.

Gensidige fonde har dog stadig deres plads. Gensidige fonde giver ofte investorer fordelene ved aktiv ledelse - det vil sige en levende, pustende fondschef, der træffer beslutninger på daglig basis for at forsøge at opnå højere afkast for investorer. Til sammenligning kører de fleste ETF'er primært på auto-pilot - med en bestemt liste over lagre (som regel matcher et indeks) og ændres kun, når indekset ændres. Når du leder efter fonde, så sørg for at se på gebyrer og omkostninger (lavere er bedre), men også se på forestillingen. Ideelt set vil du have en fond, der ikke kun har fungeret godt samlet set i forhold til sine jævnaldrende, men har mistet færre penge i de dårlige tider.

For så vidt som de første investeringer går, overveje to eller tre ETF'er. De fleste fonde har mindst investeringsbeløb på $ 1 000 eller mere, så de er måske ikke en mulighed endnu. Under alle omstændigheder overveje at købe et par af følgende ETF'er:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI VTIVng Ttl StckMrk132. 84-0. 17% Lavet med Highstock 4. 2. 6 )
• SPDR S & P 500 (NYSE: SPY SPYSPDR S & P500 ETF Trust Units258. 67-0. 07% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) > Vanguard Udbytte Vurdering
• (NYSE: VIG VIGVng Dvdnd Aprct97. 07 + 0. 22% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Value
• (NYSE: VTV VTVVanguard Value102. 01-0. 11% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard Vækst
• (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) Vanguard FTSE All-World ex-US
• (NYSE: VEU VEUVn FTSE exUS53. 91-0. 39% > Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) PowerShares Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV
• PWVPS Dyn Lg Cp Vl37. 97-0. 52% Lavet med Highstock 4 .2 6 ) SPDR Dow Jones Industrielle Gennemsnit (NYSE: DIA
• DIASPDR DJ Ind Gem Trust Units Serie -1-235. 420. 00% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) SPDR S & P Udbytte (NYSE: SDY
• SDYSPDR S & P Divid92. 23 + 0. 12% Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) > Guggenheim S & P 500 Ren vækst (NYSE: RPG RPGGuggenheim103. 87-0. 22%
• Lavet med Highstock 4. 2. 6 ) Hvis du har råd til at eje to eller tre, prøv at få en god blanding - sig en stor markedsfond (VTI, SPY), en international fond (VEU) og enten en vækst (VUG, RPG) eller værdi (VTV, PWV) fond baseret på dine personlige præferencer . Akkumulere mere Som tiden går, vil vane med at spare vil forhåbentlig tage fat. I øvrigt kan du opleve, at din indtjening stiger, og at du kan spare mere. Som du sparer mere, og dine oprindelige investeringer vokser i værdi, vil du opdage, at du har flere og flere investeringsmuligheder.

Da du har flere penge at investere, kan investeringsinstitutter mindst muligvis ikke betyde så meget, og du kan muligvis eje flere fonde og ETF'er. Du kan også opleve, at du har råd til at tage flere risici (investere mere i risikofylde vækstinvesteringer) eller målrette bestemte typer investeringer (investere i bestemte industrier eller geografiske områder). Pas på ikke at overdiversificere, selvom. Det er meget bedre at have fem gode ideer end 15 middelmådige ideer.

Nogle læsere kan nu undre sig, når de kan begynde at købe individuelle lagre. Der er ingen hård og hurtig regel her, men jeg vil foreslå, at $ 5, 000 i alt besparelser er et godt antal at bruge som et minimum. Der er ikke noget galt med at investere $ 1, 000 i en enkelt aktie eller to og holde resten i penge eller øge tildelingen til individuelle aktier, hvis du er komfortabel.

Bare husk at investere i individuelle aktier er ret anderledes end at investere i fonde eller ETF'er. Du skal påtage sig et betydeligt større ansvar for dine investeringsbeslutninger; det tager betydeligt mere tid; og tager en smule mere forskning for at vælge og investere i individuelle aktier. Belønningerne er helt sikkert der, men medmindre du er villig til at afsætte en meningsfuld mængde tid løbende, kan du finde ud af at holde fast i midler og ETF'er giver mere mening for det langsigtede.

Da du har flere penge at investere, skal du også sørge for at maksimere dine muligheder. Vi begyndte at snakke om at spare på kun $ 25 om måneden, men da din indtjening stiger og du har flere penge tilbage i slutningen af ​​måneden, så prøv at maksimere dine årlige bidrag til din 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller hvilke besparelser der er tilgængelige for dig. Husk, at regeringen giver dig en skattepause på disse bidrag, og mange arbejdsgivere vil matche nogle eller alle dine bidrag.Dette er "gratis penge", som du ikke får ellers, så gør hvad du kan for at få det bedste ud af det.

Det er også meget vigtigt at huske, at pensionsbesparelser i organiserede regnskaber som en IRA er kun en form for besparelse. Der er ingen regel derude, der siger, at du ikke kan gemme mere end dette. Regeringen har ret specifikke regler og begrænsninger for, hvor meget du kan spare hvert år i skattebeskyttede konti, men der er ingen begrænsninger for de besparelser, du kan sætte i almindelige skattepligtige mæglerkonti. Ja, udbyttet her kan være skattepligtigt, og du vil betale skat på kursgevinster, men du sparer stadig og bygger rigdom - aldrig falder i fælden for at tro at besparelse i skattepligtige konti på en eller anden måde er spild af tid eller penge bare fordi du skal betale nogle skatter på det overskud, du laver.

The Bottom Line

Den vigtigste del af enhver opsparing eller pensionsplan er at bare begynde at gøre det. Der er ingen rigtige måde at spare penge på, eller en rigtig måde at investere på. Du vil lave fejl undervejs, og før eller senere vil du se værdien af ​​nogle (hvis ikke alle) af dine bedrifter falder. Dette er normalt; Det føles ikke særlig godt, men det er normalt. Det er dog vigtigt, at du holder op med at spare, fortsæt med at lære og fortsætte med at opbygge rigdom for fremtiden. Hvis du opretter en vane med at spare penge hver måned, tager dig tid til at finde gode hjem for pengene og tålmodigt tillader din rigdom at bygge, vil du tage nogle store skridt fremad for at gøre din økonomiske fremtid mere sikker.