Det er blevet indblandet i os for at maksimere vores 401 (k) plan eller lignende arbejdspladsafgiftsbestemt pensionskøretøj som den bedste måde at spare på for pensionering. Dette er helt sikkert gode råd. Men i de senere år er der sket et andet pensionsbesparelsesbil, der kan være endnu bedre end 401 (k): en sundhedsopsparingskonto (HSA).

En HSA kan kun udnyttes i forbindelse med en fradragsberettiget sygesikringsplan, hvor fradragsberettigelsen er mindst $ 1, 300 for en individuel og $ 2, 600 for en familie. Disse typer af sundhedsplaner tilbydes nu med ca. 43% af arbejdsgiverne.

Læs videre, hvorfor i mange tilfælde udnytter en HSA i stedet for en 401 (k) for at spare til pensionering meget mening. (For mere, se: Sådan bruger du din HSA til pensionering. )

Høje omkostninger ved sundhedspleje i pensionering

I Fidelity Investments seneste undersøgelse af kostprisundersøgelsen beregnes det, at omkostningerne af sundhedsydelser i hele pensionen for et par, hvor ægtefællerne begge er 65 år gamle, er $ 245.000. Det er op fra 220.000 $ i 2014. Dette nummer omfatter Medicares pris og 20% ​​af omkostningerne, som Medicare ikke dækker, men det udelukker tandpleje og langtidsplejeforsikring.

Fonde fanget i en HSA kan hjælpe med sådanne skyrocketing omkostninger. Kvalificerede betalinger, for hvilke der kan foretages skattefrie HSA-tilbagekøb, er:

• Samfundsforsikring og fradrag for sygeforsikring
• De fleste medicinske og dentaludgifter
• Visionspleje
• Receptpligtige lægemidler og insulin
• Medicare præmier
• En del af præmierne for en skattekvalificeret langtidsplejepolitik

<399>

Ifølge en nylig historie i Wall Street Journal er HSAs "den mest skattefordelte konto, der er tilgængelig", siger Michael Kitces, direktør for økonomisk planlægning hos Pinnacle Advisory Group Inc. i Columbia, Md. "Ved at bruge en til at spare til pensionering er udgifterne til en bedre strategi end at bruge pensionskonti" til dækning for disse udgifter, sagde han. (For mere se: 7 måder at reducere sundhedsomkostninger i pensionering . )

HSA Skattebesparelser

Som bidrag til en traditionel 401 (k) konto, er bidrag til et HSA foretaget på skat, hvilket betyder, at det reducerer din føderale og statslige skatteforpligtelse. I modsætning til med 401 (k) er bidrag til et HSA, der er lavet via payroll fradrag, dog ikke underlagt FICA skatter.

Desuden er penge, der bidrager til en HSA, ikke kun skattefri som med 401 (k) men hvis de trækkes tilbage til dækning af kvalificerede lægeudgifter, beskattes pengene ikke, når de tages ud, som det er med traditionelle 401 (k) konti. Der er e heller ikke krævede minimumsfordelinger til at håndtere i alderen 70, 5, enten.

Sådan arbejder du med en HSA

Ideelt vil dine kunder finansiere deres HSA, mens de arbejder, og lade midlerne være alene for at vokse skattefrie, indtil de er nødvendige ved pensionering. De ville også betale lægeudgifter uden for lommen fra andre kilder, mens de stadig arbejder.

Når de når pensionsalderen, vil kunderne bruge pengene i deres HSA til at betale nogen sundhedsforsikringspræmier, herunder Medicare. De kunne bruge pengene til at sige dække kvalificerede medicinske og dentaludgifter på et skattefrit grundlag. Hvis de har nok en god bunke penge i HSA, kan dette give dem mulighed for at bruge deres sociale sikring og andre pensionsbesparelser til at dække resten af ​​deres pensionsudgifter.

For kunder, for hvem denne HSA-strategi fungerer godt, kan finansielle rådgivere hjælpe med at investere pengene på længere sigt for vækst indtil pensionering baseret på deres alder og tidshorisont. Dette kan betyde, at kunderne måske skal flytte penge til en HSA på et sted uden for de muligheder, som deres arbejdsgiver tilbyder, hvis de investeringsmuligheder, der tilbydes, ikke opfylder deres behov.

Bidragsgrænserne for 2016 er $ 3, 350 pr. År for enkeltpersoner og $ 6, 750 for familier, med yderligere $ 1 000 tilladt for dem der er 55 eller derover. ) Derudover vil mange arbejdsgivere bidrage med penge til medarbejdernes HSAs, da de sparer penge på præmier for medarbejdere, der går fradragsberettigede planlægge rute. Disse arbejdsgiverbidrag rapporteres som ikke-skattepligtige løn på medarbejderens W-2 for det pågældende år.

I andre tilfælde kan det være mere fornuftigt for folk at bruge deres HSA-dollars før pensionering i stedet for at betale deres medicinske regninger med senere skat dollars senere. HSA kan også bruges som en skatteplanlægningsstrategi, hvor kunderne kan sammensætte medicinske kvalificerede lægekostnader i et enkelt år og trykke deres HSA for skattefrie midler vs. brug af andre pensionsregnskaber, der ville udløse beskatningsbar indkomst.

Uanset om kunder vælger at lade deres konto opbygge i løbet af deres arbejdsår og tjene som en ekstra pensionskasse - eller uanset om de bruger nogle eller alle disse dollars til at dække nuværende medicinske udgifter - pauser alene gør brug af en HSA for dem, der er berettiget et overbevisende valg.

The Bottom Line

Sundhedsopsparingskonti repræsenterer en fremragende pensionsbesparelsesmulighed for mange mennesker, der nærmer sig deres livsfase efter arbejde. Det er en strategi, som finansielle rådgivere bør kigge på for kunder, der kan være til gavn og være berettiget. Dette er en fantastisk måde at spare på skat, mens kunderne sparer op og en god måde at lagre penge på til at dække de stigende omkostninger ved sundhedspleje ved pensionering. (For relateret læsning, se:

Hvordan og hvornår skal du bruge dine HSA-midler. )