Indholdsfortegnelse:
Når det kommer til at spare for pensionering, hjælper hver lille smule. Heldigvis, hvis lidt er alt, hvad du har råd til i år, har du flere investeringsvalg end nogensinde. Her er tre måder at starte en individuel pensionskonto uden indledende udlæg eller en meget lille.
Offentlige sponsorerede konti
MyRA, som står for "Min pensionskonto", er et program, der blev lanceret af U.S.A. Treasury Department i slutningen af 2014 for at tilskynde flere arbejdstagere til at spare for pensionering. På nuværende tidspunkt kan du kun åbne en konto ved hjælp af lønsumsfradrag med en arbejdsgiver, så hvis du er selvstændig eller i øjeblikket ude af arbejde, er det højst sandsynligt ikke en mulighed. Den er heller ikke tilgængelig for personer, der har adgang til en anden arbejdsbaseret pensionsplan eller dem, der tjener $ 129.000 eller mere årligt (enkelt) eller $ 191.000 eller mere (ægtefæller, der indgiver sig i fællesskab).
For personer der kvalificerer, har MyRA flere ting til det.
- Der er ingen gebyrer for at åbne eller opretholde en konto, og du kan bidrage så lidt eller så meget som du ønsker, op til visse grænser. Maksimumbidrag for 2015 er $ 5, 500 for folk under 50 år og $ 6, 500 for de 50 og derover.
- Dine bidrag kommer automatisk ud af din lønseddel. Når du har taget en beslutning om at deltage, behøver du ikke at tænke over det eller være fristet til at bruge pengene til andre formål.
- Kontoen er struktureret som en Roth IRA, så du kan trække din revisor til enhver tid uden straf, hvis du nogensinde har brug for det. Når du når alder 59½, vil du også kunne trække din kontos indtjening skattefri, hvis du har haft kontoen i mindst fem år. Som med enhver Roth IRA vil du dog ikke modtage et fradrag for dine bidrag til kontoen.
- Din konto er støttet af US Treasury og garanteret ikke at falde i værdi. Ulempen er, at dens afkast er knyttet til statspapirer, som i de seneste år har betalt meget lidt interesse.
- Du kan rulle dine penge til en Roth IRA hos en anden finansiel institution, når du vil. Når din konto har nået $ 15.000, eller du har haft det i 30 år, er du forpligtet til at flytte den.
Fond og Mæglere
Mange investeringsforetagender og mæglerfirmaer kræver en minimumsinvestering, som $ 2, 500 eller $ 3, 000 for de fleste af deres konti. Men de vil ofte afstå fra kravet - eller tilbyde måder at komme rundt om - i tilfælde af IRA'er. Nogle eksempler, i alfabetisk rækkefølge:
E * Trade tilbyder traditionelle og Roth IRA'er uden minimumsregnskaber.
Fidelity Investments frafalder minimum investeringskrav på nogle af sine midler til traditionelle og Roth IRA'er, hvis du tilmelder dig for regelmæssige, automatiske investeringer.
Merrill Edge har ingen minimumskrav til indledende finansiering til sine pensionsregnskaber.
Charles Schwab frafalder sit sædvanlige minimum på $ 1 000 for traditionelle og Roth IRA'er, hvis du forpligter dig til automatisk månedlige bidrag på $ 100.
TD Ameritrade tilbyder traditionelle og Roth IRA'er uden minimum investeringskrav.
TIAA-CREF har to planer uden minimumsinvesteringskrav: dens investeringsløsning IRA og Brokerage Services IRA.
Banker og kreditforeninger
Endelig glem ikke din lokale bank eller kreditforening eller deres online modparter. Mange tilbyder IRA'er med ingen eller meget lave minimum. For eksempel tilbyder Ally Bank indskudsbeviser for traditionelle og Roth IRA'er uden minimumskrav til investering. PNC Bank har også ikke-mindste IRA'er, og PenFed Credit Union tilbyder dem med minimum så lave som $ 25.
The Bottom Line
Hvis du har penge overhovedet at sætte ind i en IRA i år, er chancerne for, at du kan finde et godt hjem til det. Se mere Bedste 2015 IRA-kampagner .
Og hvis du ikke bruger regeringens MyRA-program, skal du beslutte, om du vil åbne en traditionel IRA eller en Roth. Se Roth Vs. Traditionel IRA: Hvad er rigtigt for dig ? Også tjek 5 Secrets du ikke vidste om traditionelle IRA'er og 5 hemmeligheder du ikke vidste om About Roth IRAs.
Min mægler har lige solgt værdipapirer uden for min konto uden min tilladelse. Er dette lovligt?
Din mæglers handlinger er ikke lovlige, medmindre han eller hun solgte værdipapirerne under visse betingelser. Lad os se på de to almindelige tilfælde, hvor din mæglers handlinger er lovlige: For det første, hvis du har en form for diskretionær konto, som du har underskrevet dokumenter, der giver mægleren tilladelse til at købe og sælge værdipapirer til din portefølje, så kan din mægler sælge fra din konto.
Jeg forstår, at jeg kan trække mig fra 401k året, jeg bliver 55 uden 10% straf (IRS 575). Kan jeg gøre det samme med en IRA uden 10% straf?
Du henviser til reglen om, at uddelinger fra din kvalificerede plan (herunder 401k, fortjenestedeling, penge købsplaner og 403b planer) efter at du er adskilt fra service hos din arbejdsgiver, vil ikke blive underlagt 10% tilbagekaldelse straffes, forudsat at adskillelsen sker i eller efter året når du 55 år. Fordi denne regel er baseret på, at du forlader arbejdsgiverens ydelser, der tilbyder den kvalificerede plan, gælder den ikke for IRA.
Jeg er i min midten af trediverne og har intet investeret til pensionering. Er det for sent at begynde at bidrage til en pensionsplan?
Det er aldrig for sent at begynde at spare for pensionering. Selv fra 35 år betyder det, at du vil have mere end 30 år at spare. Den type IRA du vælger bestemmes normalt af dine individuelle omstændigheder og præferencer. En Roth IRA foretrækkes normalt af personer, der ikke kvalificerer sig til skattefradrag i forbindelse med traditionelle IRA-bidrag og / eller af personer, der ønsker at deres IRA-distributioner skal være skattefrie og straks fri.