Lovgivningen i 2009 gjorde det lettere for arbejdsgiverne at 401 (k) planlægger at begynde automatisk at tilmelde deres medarbejdere i planerne, hvilket dramatisk øger deltagelsesniveauet i planerne landsdækkende. Men medens omfanget af deltagelsen kan være steget, er serviceniveauet og rådgivningen til rådighed for mange ansatte ofte fortsat utilfredsstillende.

Mange arbejdsgivere tager lidt eller intet initiativ for at få deres medarbejdere til at forstå, hvad de investerer i eller de langsigtede fordele ved deltagelse i planen. Faktisk har mange kontorchefer og personalepersonale, der håndterer 401 (k) planlægning, næsten ingen formel uddannelse af nogen art i pensionsplanlægning. Denne artikel udforsker de almindelige mangler ved administration af arbejdsgiverplan og hvordan de kan afhjælpes. (For en komplet vejledning, se vores 401 (k) Plan Tutorial .)

Selvom de fleste erhvervsdrivende og personalepersonale er erfarne med at håndtere sådanne spørgsmål som konfliktløsning, ansættelses-, disciplinær- og opsigelsespolitik samt lønning og registrering, få af dem har haft en grundig (eller endog tilstrækkelig) uddannelse i medarbejderpensionering. Denne mangel kan måske være den mest skadelige under planvalgsprocessen, når kritiske spørgsmål som omkostninger og gebyrer, investeringsvalg og risikotolerance skal overvejes.

Selvom stort set alle 401 (k) udbydere vil sende en repræsentant for at give en formel præsentation til virksomheden, der forklarer planen, er der ofte lidt eller ingen løbende støtte til medarbejdere ud over en hjemmeside eller gratis nummer, som de kan ringe med spørgsmål, efter at planen er gennemført. Dette har tendens til at være truer af mindre arbejdsgivere med færre ressourcer, hvorfra man kan tegne, som dem med 50 ansatte eller mindre. I nogle tilfælde har en lille virksomhed ingen human resources afdeling af nogen art, og ejeren eller kontorchefen er den eneste, der kan svare på spørgsmål om planen for medarbejdere. Desværre har denne person normalt ingen ide om det papirarbejde, der skal arkiveres, intet begreb ERISA regler og krav og ingen uddannelse af nogen art i planadministration.

Selvfølgelig vil de fleste planudbydere gå over planen med forretningsplanadministratorer mere detaljeret, end de viser til medarbejdere, men ofte omfatter denne uddannelse kun de specifikke egenskaber i selve planen, sådan som en sammenfatning af investeringsvalgene i planen, de tilsvarende bestemmelser, aktuelle bidragsgrænser og lånerettigheder. Kontaktpersonen til planen hos virksomheden modtager sjældent (hvis nogensinde) nogen reel uddannelse i generel finansiel eller pensionsplanlægning, hvilket er nødvendigt for at give meningsfuldt råd til medarbejderne.Selvom undervisningsmaterialer, der giver grundlæggende oplysninger om hvert af investeringsvalgene i planen, normalt fordeles til hver medarbejder, vil de fleste stadig have brug for professionel hjælp til at drage størst mulig udbytte af deres planer.

Mulige løsninger til arbejdsgivere

Den mest oplagte løsning for de fleste arbejdsgivere ville være at ansætte en mægler eller finansiel planlægger.

Frivillige 401 (k) Bidrag: En fortid? at yde løbende service og rådgivning til medarbejderne. Mange arbejdsgivere har et løbende forhold til en planlægger eller leverandør, der udfylder denne rolle; I nogle tilfælde er rådgiveren den, der oprindeligt opstillede planen, og i andre er det en uafhængig part. Men i begge tilfælde er det udelukkende at lade sig hjælpe udenfor hjælper arbejdsgiverens evne til effektivt at servicere sin egen plan. Mæglere og planlæggere er ofte utilgængelige til at besvare spørgsmål, indtil markederne er lukket, og kontakt med medarbejdere er ansigt til ansigt i mange tilfælde minimal eller endog ikkeeksisterende. Mange af disse rådgivere kompenseres udelukkende med provisioner eller gebyrer og er derfor motiveret til at anbefale de planmæssige muligheder, der betaler dem mest, irrelevante for medarbejderens behov. Automatisk medarbejderregistrering kan kun forværre dette problem, da det effektivt reducerer eller eliminerer behovet for mæglere til at gøre konstante salgsstillinger til nye medarbejdere til at deltage i planen. Det ville være en god idé for arbejdsgiverne at proaktivt levere et mere omfattende uddannelsesniveau til deres medarbejdere, især dem, der skal håndtere planadministration. Med så mange bidragsydere ville mange arbejdsgivere være klogt at ansætte en rådgiver til at arbejde sammen med medarbejderne internt. Selv om mange store arbejdsgivere gør dette allerede, bør et stort antal mindre virksomheder med mindre end 1.000 ansatte også give denne ide alvorlig overvejelse. Selv en deltidsfinansiel rådgiver ville være i stand til at give medarbejderne personlig rådgivning om deres planer og hvordan de passer ind i deres specifikke situation. Men arbejdsgiverne selv skal være grundigt bekendt med alle de grundlæggende aspekter af deres planer, f.eks. Om de har en back-end-overførselsafgift, er indeholdt i en annuitetskontrakt og niveauet for gebyrer, som medarbejderne skal betale i forhold til andre planer. Arbejdsgivere, der overvejer at tilbyde deres medarbejdere en plan, bør handle omhyggeligt og tage hensyn til deres arbejdstageres specifikke demografiske behov, før de vælger en plan. (Denne plan er blevet en af ​​de mest populære pensioneringsmuligheder. Find ud af hvorfor i

4-1-1 på 401 (k) s .)

Løsninger til medarbejdere

Medarbejdere, der modtager ringe eller ingen hjælp med deres pensionsordninger bør ikke tøve med at finde deres egen rådgiver for at give dem råd og analyse. Enhver erfaren børsmægler eller finansiel planlægger er i stand til dette, og en gebyrbaseret rådgiver kan være den bedste kandidat til denne service, da der ikke er mulighed for provisioner, der skal betales, da medarbejderens aktiver skal forblive i planen.Kontakt direkte administrator af planen kan også løse enkle spørgsmål og spørgsmål vedrørende distributioner, lån, bidragsgrænser og andre simple forhold. Konklusion Mange arbejdsgivere undlader at uddanne deres personale personale tilstrækkeligt, når det kommer til 401 (k) planer. Minimumskrav til kompetence eller uddannelse for virksomhedsledere, og især mindre arbejdsgivere, kan give bedre intern støtte til deres planer. Medarbejdere, der har brug for hjælp til at styre og deltage i deres planer, opfordres til at søge individuel bistand fra en ekstern rådgiver eller planlægger. For mere information om 401 (k) planer, besøg IRS hjemmeside på // www. irs. rådgive eller konsultere din finansielle rådgiver.