Som pensionstiltræk får mange medarbejdere et opkald fra deres arbejdsgiverafdeling: "Har du besluttet, hvad du skal gøre endnu, når du ruller over dine pensionsplanpenge? Du har kun X dage tilbage til din planlagte pensionering." I en halvpanik kalder arbejdstagerne derefter en eller flere økonomiske rådgivere og søger ideer til at investere en stor sum penge i en fart. Hver rådgiver tilbyder overbevisende ideer til investeringsstrategier, som vil opfylde medarbejdernes risikopræmieprofil, indkomstbehov og skattebesparende mål. Men som dagene til "overdragelsesfristen" mindskes, bliver det hele med en trykfyldt sløring.

Hvad kan du gøre for at undgå dette mareridt? Slap af! Den eneste virkelige travlhed er i dit sind - og måske i salgsstederne er investeringsleverandører engstelige for at købe.

En nøgleimpulsstrategi Af forskellige årsager kan det være tilrådeligt at flytte indtjente penge fra 401 (k) s og andre typer pensionsordninger på pensionen samtidig med at du går på pension, selvom de fleste virksomheder ikke Det kræver ikke, at du gør det. Men fordi beslutninger og pres har tendens til at bøje sig op på "pensionsbegivenheden", kan det ikke være en god tid at lave komplekse personlige planlægninger eller investeringsbeslutninger. Løsningen er en ikke-effektuel IRA-overførsel, som vi definerer som en transaktion, hvor:

1. 100% af kvalificeret plan, 403 (b) plan og / eller 457 (b) plan (arbejdsplan) penge overføres direkte (fra en eller flere planer) til en konsolideret traditionel IRA uden nuværende skat konsekvens.
2. Komplekse beslutninger om hvordan man investerer disse penge udsættes for en tid.
3. Den samme grundlæggende investeringsstrategi, der har arbejdet i arbejdsgiverplanen, fortsættes i IRA, i det mindste indtil støvet afvikles. For eksempel, hvis du ejer specifikke fonde i en 401 (k) på arbejde, ville du forsøge at vælge IRA-investeringer (efter overførslen) med samme eller lignende mål. Hvis du deltager i en aktivitetsallokeringsstrategi på arbejdspladsen, kan du vælge en IRA, der tilbyder et lignende program.

Hvorfor en overførselsvirkning ikke fungerer Rollovers er en konkurrencedygtig forretning for finansielle virksomheder, hvoraf mange tilbyder specifikke investeringsstrategier eller finansielle produkter designet til dette marked, herunder kapitalforvaltningskonti, investeringsforeninger , obligationer, indskudsbevis og annuiteter. For at vinde lukrativ virksomhed, understreger virksomhederne behovet for at foretage ændringer hurtigst muligt. For eksempel kan de sige ting som: "Pensionering er en ny fase i dit liv, og det kræver ændringer." (For relateret læsning, se Flyt dine planaktiver? )

Men denne påstand flyver i lyset af den måde, mange babyboomere omskrives på definitionen på pensionering; nemlig at de selv viser sig at overgå til pension gennem en række gradvise forandringer over tid.Ofte er der ingen definitiv punkt, hvor pensionen begynder.

I en overdragelse uden indflydelse går de ydede pensionsordninger glat ind i en konsolideret traditionel IRA uden skattemæssige konsekvenser eller pres for øjeblikkelige ændringer i din investeringsportefølje. Når alle pensionsplanaktiver er blevet konsolideret til en traditionel IRA, kan du tage så meget tid som du har brug for at planlægge med professionel hjælp. Hvis du endelig beslutter, at du virkelig har brug for mere indkomst eller likviditet eller mindre investeringsrisiko i pensionsfasen i dit liv, kan du derefter gennemføre disse ændringer i et mere stressfrit miljø og på din egen tidsplan.

Forhindring af seks almindelige overførselsfejl En værdifuld fordel ved overførslen er, at det hjælper med at undgå almindelige fejl i håndtering af IRA-overførsler, herunder:

1. For konservativ, for tidligt. Mange beskæftigede i 50'erne og 60'erne har udviklet egnede pensionsstrategier for investeringsplaner (se figur 1 nedenfor).

Figur 1: Gennemsnitlig arbejdsdeling af deltagerne i deres 60'ere

Kilde: EBRI / ICA Deltager-Directed Retirement Plan Data Collection Project, 2005

Tidspressede overdragelser resulterer ofte i et stort fald i egenkapitaldeltagelsen , med større vægt på fastinvesteringer. Over pensionsperioder, der kan vare 25-30 år, kan det være hensigtsmæssigt at reducere porteføljens risikoeksponering gradvis, i trin, snarere end alle på én gang. Bare fordi en rollover forekommer betyder det ikke nødvendigvis, at du bør ændre en investeringsstrategi, der har fungeret godt for at akkumulere pensionsaktiver. (For mere indsigt læs Bestemmelse af risiko og risikopyramiden og Tilpasning af risikotolerance .)

2. Annuitering på det forkerte tidspunkt . Ifølge undersøgelser foretaget af Spectrem Group konverteres 11% af alle overdragelsesmuligheder til livrenteudbetalinger. Imidlertid er timing vigtig, fordi den periodiske indkomst, som en livrente udbetaler, bestemmes af renten på tidspunktet for annuitering og den periode, hvor beløbet annuiteres. Også det betaler sig ofte at shoppe mellem mange livrenteudbydere for de bedste citater, og det kan tage tid. Annuitering er som regel en uigenkaldelig beslutning, der bør foretages med gavn for gode råd og uden pres. (For mere indsigt læs Valg af udbetaling på din livrente .)

3. Tager kontant og betaler skatten. Spectrem Group Research har fundet ud af, at omkring en tredjedel af alle overdragelsesmuligheder resulterer i en fordeling af kontanter med nuværende skattemæssige konsekvenser snarere end en overdragelse eller direkte overførsel. At tage kontanter kan nedbryde værdien af ​​et reden æg og øge skat i året efter overdragelsen og efter.

4. Gør rollovers mere kompleks, end de burde være. Den nemmeste måde at flytte penge fra en kvalificeret plan til en traditionel IRA er gennem en direkte overdragelse. Dette undgår den 20% føderale skattefradrag, der opstår, når deltageren modtager en distribution og derefter ruller den over inden for 60 dage.

5. Lammelse og udsættelse . Spectrem Group Research viser, at 16% af overdragelsesmulighederne resulterer i, at penge bliver overladt i planen. Når der er penge tilbage i planen, indikerer det ofte lammelse - en manglende evne til at lave pensionsplaner eller beslutninger. Normalt er det muligt at finde personlige IRA-investeringer med lavere (og mere gennemsigtige) gebyrer end dem, der opkræves af 401 (k) planer.

6. Manglende konsolidering. Fremtidig pensionering planlægges normalt, når et reden æg konsolideres i en traditionel IRA. Investeringsstrategi, indkomstplanlægning, krav om minimumsfordeling og Roth IRA-konverteringer bliver alle lettere i løbet af ejerens levetid. Konsolidering kan også gøre beslutninger nemmere for IRA-modtagere ved ejerens død.
A Advarsel om salgsbelastninger Når du gennemfører no-impact overførsler, skal du forsøge at undgå IRA-investeringer med enten front-end eller back-end-belastninger. En strategi, der ofte fungerer godt, er at fuldføre overførslen til en mæglerkonto IRA med nedsatte provisioner. Denne konto bliver en slags holdtank, indtil der kan træffes mere permanente beslutninger, måske med professionel rådgivning. Ikke-belastede fonde, børsnoterede fonde og aktier kan derefter købes på mæglerkontoen med minimale transaktionsomkostninger.

Rollovers mellem IRA er tilladt en gang per 12-måneders periode. Denne begrænsning gælder ikke for overdragelse fra kvalificerede planer, 403 (b) planer og 457 (b) planer til IRA'er.

Et afsluttende ord En overgang modtaget ved eller i nærheden af ​​pensionering repræsenterer ofte den største lønseddel, som arbejdstagere modtager, men mange frygter prøvelsen af ​​at skulle håndtere det.

Bare fordi en gigantisk check ankommer, betyder det ikke, at du skal ændre din investeringsprofil, skat billede eller dit budget. Ved at udsætte komplekse beslutninger, indtil du har tid og klarhed til at evaluere dem, kan du øge dine chancer for at sikre din drømmes pensionering.